Comment se préparer aux coûts de clôture des prêts hypothécaires

Vous êtes donc prêt à devenir propriétaire. Vous avez travaillé dur et économisé assez d'argent pour un acompte. Peut-être avez-vous même trouvé "la" maison. Comme la plupart des acheteurs d'une première maison sont soucieux d'épargner suffisamment pour l'acompte et d'offrir le paiement hypothécaire mensuel pour les quinze à trente prochaines années, ils ont tendance à négliger les autres coûts associés à l'achat d'une maison. C'est, jusqu'à ce qu'ils reçoivent l'estimation de bonne foi (GFE) ou estimation de prêt (LE) de leur prêteur hypothécaire.

Qu'est-ce que l'estimation de bonne foi?

En ce qui concerne l'obtention d'une hypothèque, il y a plus de coûts associés au prêt que l'acompte et le paiement mensuel. Alors, "combien ce prêt va me coûter?" vous demandez légitimement. C'est là que l'estimation de bonne foi (GFE) entre en jeu. Le GFE est essentiellement une estimation des coûts de règlement ou de clôture qui énumère les dépenses supplémentaires que vous devrez payer à votre clôture. À la suite de la Loi sur les procédures de règlement des biens immobiliers (RESPA), la fourniture d'un GFE dans les trois jours ouvrables suivant la demande d'hypothèque est devenue obligatoire, principalement dans le but d'assurer la transparence du processus de prêt. Il s'agit d'une liste détaillée de trois pages de tous les frais et coûts associés à l'emprunt immobilier de l'assurance de titres, les taxes, l'inspection de la maison, entre autres. Mais comme son nom l'indique, ce n'est qu'une estimation de ces frais.

La différence entre l'estimation de bonne foi et les coûts réels de clôture

Bien que l'estimation de bonne foi vise à assurer la transparence et à donner à l'acheteur une estimation des fonds supplémentaires dont il aura besoin à la clôture, le GFE est juste cela, une estimation.

Malheureusement, il y a souvent une grande différence entre le GFE et ce que vous finissez par payer à la clôture. Comme la plupart des acheteurs font leurs achats pour obtenir la meilleure offre hypothécaire, le GFE fournit une autre base de comparaison avec d'autres facteurs de prêt importants comme le taux d'intérêt et le paiement mensuel.

Mais certains prêteurs sans scrupules font intentionnellement baisser l'estimation afin d'obtenir votre prêt, sachant qu'au moment où vous voyez les montants réels (qui est généralement le jour avant la clôture), vous serez si profondément dans le processus que vous ne serez pas retirer et chercher un autre prêteur. En raison de certaines de ces questions, toutefois, un nouveau document simplifié appelé l'estimation du prêt a remplacé l'EFG et la déclaration de la vérité en prêt ou de l'AILT en octobre 2015

L'estimation du prêt et ce qu'elle comprend

. L'estimation de prêt est le nouveau document mandaté par le gouvernement fédéral qui a remplacé l'énoncé GFE et TILA. L'estimation du prêt est un document simplifié et intégré qui vise à réduire la confusion chez les emprunteurs en fournissant tous les coûts estimés et un aperçu des obligations des emprunteurs en un seul endroit.La nouvelle estimation de prêt est également destinée à faciliter les achats de prêt de comparaison, et, bien sûr, pour éviter des surprises coûteuses pour l'acheteur à la fermeture.

L'estimation du prêt fournit au demandeur d'hypothèque un résumé des détails de l'offre de prêt, notamment:

• les conditions du prêt telles que le montant du prêt, le taux d'intérêt, le paiement mensuel du principal et des intérêts et la pénalité pour remboursement anticipé; le cas échéant
• Calculs de paiements mensuels prévus
• Taxes, assurances et évaluations estimées
• Estimations des coûts de clôture, y compris l'estimation des liquidités nécessaires pour clôturer
• Détail complet des coûts et commissions
• Chiffres comparatifs comme taux annuel (TAP) et pourcentage d'intérêt total (TIP) destiné à fournir une base claire pour la comparaison avec d'autres offres de prêt

Bien que certains des chiffres fournis sont encore des estimations, il est illégal pour les prêteurs de sous-estimer délibérément les frais et Estimation de prêt. De plus, bien que certains coûts puissent changer de l'estimation du prêt à la fermeture dans certaines circonstances précises, il y a des coûts qui ne peuvent pas être augmentés. Ces coûts sont définis sur l'estimation du prêt.

Coûts de clôture réels Moyennes

Habituellement, les frais de clôture varient entre 3% et 5% du montant total de votre prêt, donc si vous empruntez 100 000 $, vous pouvez vous attendre à des frais de clôture compris entre 3 000 $ et 5 000 $

Si vous empruntez 200 000 $, vous pouvez vous attendre à des frais de clôture de 6 000 $ à 10 000 $.

Les taxes foncières placées dans un compte séquestre sont l'une des dépenses les plus importantes à la clôture. Le montant dépend de la valeur de la maison que vous achetez et le taux d'imposition dans la ville ou le comté où la maison est située.

La chose la plus intelligente à faire est d'obtenir des estimations de prêt auprès de deux ou trois prêteurs et de comparer les détails du prêt ainsi que tous les coûts. Vous serez alors prêt à demander au prêteur que vous choisissez de rencontrer les meilleures conditions de l'offre. Ce faisant, vous vous protégez d'être pris à la fermeture et d'aller à la fermeture non préparé.