Note de responsabilité générale

Larry Larson est propriétaire de Larson Locks, une entreprise de serrurerie. Larry a récemment changé d'assureur de responsabilité civile et sa nouvelle police est arrivée par la poste hier. Larry a parcouru la politique et se concentre maintenant sur les Déclarations de responsabilité générale. Ce dernier contient une section intitulée Classification et prime. Cette section montre comment la prime de Larry a été dérivée mais Larry ne peut en faire la tête ou la queue.

Cet article fera la lumière sur la façon dont les assureurs calculent généralement les primes de responsabilité civile générale. Beaucoup (mais pas tous) les assureurs qui offrent une assurance responsabilité civile générale utilisent un système de notation développé par le Bureau des services d'assurance (ISO). Ce système est décrit ci-dessous.

Éléments du système de notation

Selon le système de notation générale standard, votre prime est largement déterminée par trois facteurs:

• les classifications attribuées à votre entreprise
• les tarifs attribués à ces classifications
• la base d'exposition (comme les ventes ou la paie) auxquels les taux sont appliqués

Classifications

De nombreux assureurs commencent le processus de notation en classant votre entreprise selon le système de classification ISO. Ce système comprend plus d'un millier de classifications de responsabilité distinctes. Chaque classification représente un type spécifique d'opération commerciale. Les exemples sont l'installation de cloisons sèches ou de panneaux muraux, les serruriers et les stations-service - Self Service.

Le système de classification est utilisé pour catégoriser votre entreprise en fonction du type d'opérations que vous effectuez. Les entreprises ayant des opérations similaires sont affectées à la même classification. L'idée est que les entreprises exploitant les mêmes types d'entreprises sont soumises à des types de réclamations similaires. Puisque des entreprises similaires ont des risques similaires, elles sont facturées au même taux.

Par exemple, Larson Locks fonctionne à partir d'une vitrine où elle vend des serrures de porte, des cadenas, des coffres-forts et d'autres produits liés à la sécurité. L'entreprise envoie également des employés aux domiciles, aux entreprises ou aux véhicules des clients pour résoudre les problèmes liés aux serrures. La plupart des serruriers effectuent les mêmes types de services que Larson Locks. Ainsi, les assureurs de responsabilité générale assignent généralement des entreprises comme Larson Locks à la même classification (serruriers).

Codes de classe

Chaque classification de responsabilité générale se voit attribuer deux numéros à cinq chiffres appelés codes de classe . (Comme expliqué plus tard, certaines classifications sont affectées à un seul code de classe.) L'une s'applique à la couverture des locaux et des opérations et l'autre s'applique aux produits et à la couverture des activités achevées. Pour de nombreuses classifications, le même nombre à cinq chiffres est utilisé pour les deux codes de classe.

La couverture des locaux et des opérations s'applique aux réclamations déposées contre vous par des tiers (tels que vos clients) pour des blessures corporelles ou des dommages matériels qu'elles subissent en raison d'accidents survenus dans vos locaux.Un exemple est une réclamation typique de glissement et de chute. Cette couverture s'applique également aux blessures ou aux dommages que vous causez accidentellement à d'autres personnes lors de vos opérations commerciales à l'extérieur de vos locaux.

Par exemple, vous pourriez causer des dommages matériels à l'entrepôt d'un client pendant que vous y travaillez.

Les produits et la couverture du travail complet signifient la couverture des réclamations déposées contre vous pour des blessures accidentelles ou des dommages causés à autrui par vos produits défectueux ou par un travail ou des opérations défectueux que vous avez effectués.

Certains types d'entreprises ne produisent pas de produits ou de travaux achevés (ou le peu qu'ils produisent ne risque pas de générer des réclamations). Les exemples sont les coiffeurs et les librairies. La plupart des réclamations de responsabilité contre les salons de coiffure et les librairies découlent d'accidents qui se produisent dans leurs locaux. Ainsi, les classifications attribuées à ces entreprises n'ont qu'un code de lieu et de classe d'exploitation. Aucun code de classe d'opérations et de produits distincts n'est requis.

Voici des exemples de classifications de responsabilité et de codes de classe.

Pour chacune de ces classifications, le code de la classe des locaux et des opérations ainsi que les produits et le code de classe de travail complété sont les mêmes.

Code de classe Description	Code de classe
Installation de cloison sèche ou de panneau mural	92338
Serruriers	14913
Stations d'essence	13454

Taux < Les taux utilisés par les assureurs peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Certains assureurs développent leurs propres tarifs "à partir de zéro". D'autres conçoivent des taux basés sur des données de coût de perte obtenues d'ISO. Peu importe la façon dont votre assureur calcule vos tarifs, ceux-ci doivent être indiqués dans les déclarations de responsabilité.

Selon la nature et la complexité de vos opérations, votre entreprise peut se voir attribuer une ou plusieurs classifications. Pour la plupart des classifications, deux taux distincts s'appliqueront: un pour la couverture des locaux et des opérations et un pour les produits et la couverture des opérations achevées.

Base de calcul

Selon la nature de votre entreprise, votre prime de responsabilité peut être basée sur la superficie de votre immeuble, le montant des ventes brutes que vous prévoyez générer au cours de l'année d'assurance, votre masse salariale projetée ou autre facteur.

De nombreuses classifications sont évaluées en fonction des ventes ou de la masse salariale. Pour ces classifications, la prime est généralement calculée en multipliant le taux multiplié par le chiffre d'affaires brut ou la masse salariale divisé par 1000. Par exemple, supposons que Larry s'attend à ce que Larson Locks génère 5 000 000 $ en ventes brutes pendant sa période d'assurance. Les taux indiqués sur sa police sont de 1 $. 00 pour les locaux et les opérations et 1 $. 50 pour les produits et les opérations terminées. La prime de Larry est 1. 00 X (5 000 000/1 000) plus 1. 50 X (5 000 000/1 000) = 5000 plus 7 500 ou 12 500 $.

Supposons que Les ventes prévues de Larry étaient seulement 5000 $. Puisque sa prime calculée est si basse (seulement 12,50 $), son assureur lui facturera une prime minimale. C'est le montant minimum pour lequel un assureur est prêt à émettre une police.

Classifications d'indemnisation des travailleurs

Le système de classification utilisé dans la notation générale

n'est pas le même que le système de classification NCCI utilisé pour évaluer l'assurance indemnisation des travailleurs.Les classifications dans les deux systèmes diffèrent. De plus, le système de classification NCCI est basé sur des codes de classe à quatre chiffres , tandis que le système de responsabilité utilise des codes à cinq chiffres.