Les bases du chapitre 7 de la faillite

Il existe plusieurs types de faillite, mais la grande majorité des particuliers déposent soit une faillite en vertu du chapitre 7 ou une faillite en vertu du chapitre 13 . En 2015, selon les statistiques des tribunaux de faillite, 819, 240 affaires non commerciales du chapitre 7 et du chapitre 13 ont été déposées aux États-Unis.

Un chapitre 7 est sans doute plus facile, plus rapide et moins coûteux que le chapitre 13. De tous les cas déposés en 2015, environ 64 pour cent des deux cas étaient le chapitre 7, mais il a aussi quelques limitations qui le rendent moins utile pour les gens qui ont pris du retard dans leurs paiements de maison ou de voiture ou ont besoin d'un moyen de rattraper des impôts, des pensions alimentaires pour enfants et d'autres dettes qui ne peuvent pas être traitées dans un cas de chapitre 7.

Lorsque vous déposez un dossier de faillite, nous vous appelons le «débiteur». "L'objectif de la plupart des débiteurs est d'obtenir une décharge, qui est un ordre du tribunal qui indique aux créanciers du débiteur que le débiteur a rempli toutes les conditions pour déposer une affaire du chapitre 7, et qu'en échange, le débiteur n'a plus obligation de payer les dettes. (Toutefois, toutes les dettes ne sont pas remboursables, voir ci-dessous.)

Pour arriver à ce point, comme pour tout effort utile, vous aurez beaucoup de travail à faire avant de déposer votre dossier du chapitre 7.

Consultation de crédit

L'une des premières étapes consiste à prendre part à une séance spéciale de conseil en crédit durant laquelle un conseiller en crédit examinera votre budget pour déterminer si vous avez d'autres moyens de contrôler vos finances. Ces séances de conseil en crédit sont offertes par des entreprises privées, approuvées par le gouvernement, durent habituellement environ une heure et coûtent habituellement environ 25 $.

La session peut facilement être accomplie en ligne (plus un court enregistrement téléphonique avec un conseiller en ligne), et des options de téléphone et de face-à-face sont également disponibles. La session peut facilement être accomplie en ligne (plus un bref enregistrement téléphonique avec un conseiller en direct), et des options de téléphone et de face-à-face sont également disponibles.

Le test des moyens

En 2005, le Congrès a adopté de nouvelles lois qui, selon eux, réduiraient ce que le Congrès considérait comme des abus du système de faillite par des personnes qui devraient pouvoir rembourser leurs dettes. Ainsi, le test des moyens était né. Le test de ressources est un calcul qui compare votre revenu à vos dépenses raisonnables et nécessaires, en tenant compte également de la taille de votre famille et le revenu médian (milieu) pour votre état. L'examen des ressources nous indique si vous pourriez payer vos dettes en partie et si vous présumez abuser du système si vous avez déposé une plainte en vertu du chapitre 7. Il ne vous interdit pas de déposer un chapitre 7. Mais vous devrez probablement montrer au tribunal que vous avez eu des circonstances particulières qui font du chapitre 7 le bon choix pour vous.

Les Listes

Toutes les affaires de faillite sont déposées devant des tribunaux spéciaux de la faillite. Pour lancer un dossier du chapitre 7, vous déposez une pétition et des pièces justificatives, y compris des listes qui énumèrent toutes vos dettes, actifs, revenus, dépenses, biens exonérés, et d'autres aspects de votre vie financière. Vous fournirez beaucoup d'informations personnelles à la cour. Les horaires peuvent être de 60 pages ou plus d'informations. Toutes les informations doivent être complètes, vraies et correctes au meilleur de vos connaissances.

Vous les signerez sous «peine de parjure», comme si vous faisiez prêter serment devant le tribunal.

Exemptions

Tous les documents que vous produisez seront importants, mais l'un des plus importants est l'annexe des biens exemptés. La banqueroute moderne est fondée sur le principe que le remboursement de vos dettes vous donnera un nouveau départ. "Pour rendre le nouveau départ possible, un cas de faillite ne peut pas vous laisser sans ressources. Vous êtes autorisé à conserver la propriété dont vous aurez besoin pour recommencer. Cette propriété est appelée propriété exempte. Les types de biens et la valeur des biens qui peuvent être exemptés varient selon l'État, mais dans tous les cas, ils comprennent une partie de l'équité dans une propriété familiale, des biens ménagers, des vêtements, des véhicules, des outils et d'autres éléments de base.

Le juge et le syndic

Lorsque votre affaire est classée, elle est assignée à un juge de faillite et à un syndic.

Les chances sont très bonnes que vous passiez en revue toute votre affaire sans jamais comparaître devant le juge. Le syndic est nommé pour superviser l'affaire, en particulier les actifs. Si vous avez des actifs qui pourraient être vendus pour payer les créanciers, le fiduciaire est le seul à le faire.

L'assemblée des créanciers

Environ un mois après le dépôt de votre dossier, vous et votre avocat rencontrerez le syndic lors de ce que l'on appelle une assemblée des créanciers ou une réunion en vertu de l'article 341. Ironiquement, les créanciers assistent rarement à la réunion des créanciers, mais cela donne au fiduciaire une chance de clarifier toutes les questions qu'il pourrait avoir au sujet de vos actifs et de votre situation financière. Bien que la réunion ne soit pas tenue en cour, elle est menée sous serment.

Dette non remboursable

Bien que la plupart des dettes puissent être acquittées dans le cadre du chapitre 7, toutes les dettes ne sont pas libérables. Le code de la faillite énumère un certain nombre de différents types de dettes non remboursables. Parmi les plus courants, mentionnons les impôts récents, les pensions alimentaires pour enfants et autres obligations de soutien domestique, les dettes contractées à la suite d'une fraude ou à la suite d'un accident survenu pendant que vous êtes sous l'influence de drogues ou d'alcool. Certaines dettes peuvent être déchargées, mais la décharge n'est pas automatique. Les prêts étudiants, par exemple, sont remboursables, mais vous devrez démontrer que vous allez subir des difficultés extrêmes si vous êtes obligé de les rembourser. Un autre type de dette qui peut être non remboursable est tout frais de crédit que vous faites peu de temps avant de déposer la faillite. Ceux-ci seront libérés à moins que le créancier ne dépose une procédure contradictoire, qui est une action en justice dans l'affaire de la faillite, demandant au tribunal de déclarer les dettes non déductibles.

Période d'attente de 60 jours

Après la réunion des créanciers, le code de la faillite exige une période d'attente de 60 jours avant que l'ordonnance de libération puisse être saisie par le tribunal. L'objectif de la période d'attente est de donner au syndic, aux créanciers et aux autres parties intéressées la possibilité d'examiner l'affaire afin de déterminer si d'autres mesures seront nécessaires. Vous, en tant que débiteur, pouvez utiliser ce temps pour déterminer si vous allez déposer une procédure contradictoire pour demander au tribunal de déclarer une dette libérée. Un créancier utiliserait ce délai pour envisager et intenter une action pour que sa dette soit déclarée non déductible. Pour le syndic, d'autres mesures pourraient inclure la prise de possession de biens non-exprimés, l'opposition à vos exemptions réclamées, ou contester votre libération complète. Le syndic et les créanciers peuvent demander au tribunal de vous refuser une libération si vous avez commis une fraude sur vos créanciers avant ou pendant la faillite et pour d'autres raisons.

Réaffirmation et rédemption

La plupart de vos dettes sont probablement non garanties, c'est-à-dire que vous n'avez mis en place aucune garantie que vous pourriez utiliser si vous ne parvenez pas à rembourser la dette. Certaines dettes sont garanties parce qu'elles sont garanties par des garanties. Pensez aux prêts auto et habitation. Une faillite du chapitre 7 permettra de s'acquitter de ces dettes garanties ainsi que vos cartes de crédit et les frais médicaux. Mais il ne s'acquittera pas de l'obligation de remettre la garantie. Par conséquent, vous pouvez décharger la dette à votre créancier automobile, mais le créancier aurait toujours le droit de prendre votre voiture pour rembourser au moins une partie de la dette. Si vous voulez garder la voiture, vous avez deux choix sous le code de la faillite. Vous pouvez choisir d'avoir la dette survivre à la faillite. C'est ce qu'on appelle un accord de réaffirmation. En vertu de l'accord de réaffirmation, vous continuerez à effectuer des paiements. Si à tout moment vous arrêtez de faire des paiements, le créancier aura le droit de reprendre la garantie ou de saisir l'hypothèque.

Vous pouvez également choisir de racheter la propriété. Pour racheter des biens, vous payez au créancier la valeur de la propriété à compter du jour où vous avez déclaré faillite. Cela peut être une économie importante sur le paiement de la dette avec intérêt au fil du temps, surtout si la propriété a perdu beaucoup de valeur depuis que vous l'avez financé à l'origine. Presque toujours, le créancier exigera que vous payiez la valeur en une somme forfaitaire.

Toute réaffirmation ou tout rachat doit être en place avant que la décharge ne soit entrée.

Besoins de formation des débiteurs

En plus des conseils en crédit que vous prenez avant le dépôt de l'affaire, vous devrez suivre un cours de gestion financière avant que vos dettes puissent être acquittées. Ce cours, qui dure habituellement environ deux heures, sera offert par la même entreprise qui offre la séance de conseil en crédit pour environ 25 $.

Ordonnance de libération

Une fois la période d'attente de 60 jours terminée, le tribunal rend une ordonnance de libération, à condition que ni le syndic ni aucun créancier n'ait engagé une procédure contradictoire ou pris d'autres mesures qui pourraient interférer avec la libération.Même si une procédure contradictoire est en cours pour déterminer le caractère libératoire d'une dette particulière, la décharge peut toujours être entrée.

Post-déchargement

Pour la plupart des gens, l'émission de l'ordre de libération est la fin de l'affaire. Tout se passe comme prévu, l'affaire durera de quatre à six mois.

Si le syndic prend possession des biens, l'affaire restera ouverte beaucoup plus longtemps. Plusieurs fois, le syndic exigera la coopération du débiteur. Dans tous les cas, le syndic devra rassembler la propriété et la vendre ou la liquider autrement. Le tribunal avisera les créanciers de déposer des réclamations, qui comprendront le montant impayé et tous les documents à l'appui de la réclamation, comme les contrats de titulaire de carte, les billets à ordre, les registres, etc. Le syndic examinera les réclamations. Si l'un d'entre eux est déposé de manière inappropriée, sont accompagnés de documents, sont pour des montants imprévus, le syndic peut s'opposer à la réclamation. Le créancier aura alors l'occasion de compléter la réclamation. Toute objection non résolue ou non réglée peut être contestée devant le juge de la faillite.