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La Loi sur la prévention de la violence et la protection des consommateurs était une loi visant à réduire les faillites. À l'époque, les législateurs pensaient que les consommateurs utilisaient les faillites pour simplement éviter de payer leurs dettes. La plus grande partie de la dette à l'époque était une dette de carte de crédit.
Ils voulaient également protéger les entreprises et les particuliers contre la faillite des créanciers. Cela se faisait par le biais d'une pétition pour faillite involontaire.
La faillite présente trois avantages. Premièrement, ceux qui sont endettés pourraient retarder les efforts de recouvrement des créanciers. Deuxièmement, ils pourraient avoir des dettes non garanties simplement annulées. Troisièmement, ils pourraient réorganiser leur dette et réduire les paiements d'intérêts sur les prêts garantis.
Les législateurs étaient préoccupés par le fait que les faillites individuelles étaient passées de 1,3 million en 1999 à 1,6 million en 2003. Les faillites d'entreprises, en revanche, sont restées 38 000 par an.
Le président Bush a promulgué la loi le 20 avril 2005. Il exigeait que les débiteurs prouvent qu'il n'y avait pas d'alternative raisonnable à la faillite. Ils doivent également prouver qu'ils étaient incapables de payer, et ils ont fait des efforts de bonne foi pour résoudre le problème de la dette.
La réforme la plus controversée était un «test des moyens». Il a comparé les revenus des débiteurs au revenu médian de l'État. Si c'était plus élevé, les débiteurs n'étaient pas autorisés à déclarer faillite. Ils étaient supposés avoir agi de «mauvaise foi». Cela a seulement été levé s'ils montraient des circonstances spéciales extrêmes.
(Source: Roxane DeLaurell et Robert Rouse, «La loi de 2008 sur la réforme de la faillite: un nouveau paysage», The CPA Journal , novembre 2006.)
Comment La loi sur la faillite a contribué à la grande récession
Selon un rapport du Bureau national de la recherche économique (NBER), la loi sur la prévention des faillites aurait pu contribuer à la crise des subprimes et à la grande récession qui a suivi.
Comment? La loi a rendu difficile la déclaration de faillite. Avant cela, les propriétaires pouvaient déclarer faillite sur leur dette personnelle, libérant des fonds pour payer leurs hypothèques et sauver leurs maisons. Avec la faillite exclue, les propriétaires ont compté sur leurs capitaux propres pour payer leurs factures.
Tout d'abord, les propriétaires ont été contraints de retirer de l'argent de leur maison pour rembourser leurs dettes. Avant l'adoption de la loi, la maison était protégée des créanciers, même en cas de faillite. Les propriétaires pourraient déclarer faillite sur leur dette personnelle, libérant des fonds pour payer leurs hypothèques et sauver leurs maisons. Après la Loi, les gens sont devenus plus désespérés pour payer leurs factures. Les défauts de paiement hypothécaires ont augmenté de 14%. En outre, 200 000 familles de plus ont perdu leur maison chaque année après l'adoption de la loi.
Deuxièmement, les gens sont devenus esclaves du coût des soins de santé.L'administration Bush a répondu à la demande des banques qui ont déclaré que les consommateurs abusaient de la faillite pour éviter de payer leurs factures. Cependant, la première cause de faillites était les coûts de soins de santé. Mais si la faillite est évitée, alors ceux qui ont des maladies chroniques doivent épuiser tous leurs actifs pour payer leurs factures médicales. (Source: Wenli Li et Michelle J. White, Ning Zhu, La réforme de la faillite a-t-elle entraîné une hausse des prêts hypothécaires?
, NBER , 10 mai 2010)
Thaty est soutenu par des données antérieures. Au cours des trois mois précédant l'adoption de la loi, il y a eu 667 431 faillites (T4 2005). Cela a chuté à 116 771 le premier trimestre de 2006. Il était seulement 155, 833 au deuxième trimestre.
Trois ans plus tard, les faillites ont doublé. Au deuxième trimestre 2009, 381 073 personnes ont été contraintes à la faillite. D'ici là, les propriétaires ne pourraient plus compter sur la valeur nette de la maison pour payer leurs factures. Ils ont perdu leur maison et doivent encore déclarer faillite. Une telle augmentation spectaculaire en si peu de temps montre combien de familles ont fait face à une dette insoutenable.
Des faillites plus importantes n'auraient pas pu arriver à un pire moment pour l'économie. Les vendeurs qui ne recevaient plus de paiements finirent par faire eux-mêmes faillite. Cela a créé plus de chômage. Bien que les familles bénéficiant de la protection de la loi sur la faillite aient été temporairement épargnées de la dette écrasante, elles sont restées sur leur rapport de crédit pendant dix ans.
Cela les empêchait d'acheter une maison ou d'obtenir un crédit. Les deux tendances ont prolongé la crise du logement et la récession.
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