Valeur d'assurance convenue pour éviter la coassurance

De nombreuses polices de propriété commerciale incluent une couverture optionnelle appelée valeur agréée . Cette couverture suspend la clause de coassurance dans votre police. C'est-à-dire que si vous achetez une couverture de valeur convenue, votre assureur ne considérera pas la coassurance lors du calcul de votre paiement pour une perte. Notez que la couverture de la valeur convenue vous protégera contre une pénalité de coassurance seulement si vous avez rempli certaines conditions.

Qu'est-ce que la co-assurance?

La clause de coassurance apparaît dans la section conditions d'une police d'assurance commerciale. Son but est d'encourager les propriétaires à acheter une quantité suffisante d'assurance. Si une perte survient, la clause pénalise les souscripteurs qui ont sous-assuré leurs biens en les forçant à devenir des «co-assureurs». Cela signifie que les souscripteurs doivent payer eux-mêmes une partie de la perte.

Si la coassurance s'applique à votre propriété, un pourcentage de coassurance, tel que 80% ou 90%, doit apparaître dans les déclarations de propriété. Le pourcentage représente le montant d'assurance que vous devez maintenir. Ce montant est exprimé en pourcentage de la valeur de vos biens assurés.

Supposons, par exemple, que vous venez d'acheter une police d'assurance commerciale comprenant un pourcentage de coassurance de 90%. La police couvre votre bâtiment et vos biens personnels, d'une valeur de 2 millions de dollars et de 500 000 dollars, respectivement.

Pour satisfaire à la condition de coassurance, vous devez assurer votre immeuble pour au moins 1 $. 8 millions (90% de 2 millions de dollars). De même, vous devez assurer votre propriété personnelle pour au moins 450 000 $ (90 pour cent de 500 000 $).

Moment de la pénalité

Un problème majeur avec la clause de coassurance est le moment de la pénalité.

Votre assureur évalue vos limites de police au moment où une perte survient . Dans l'exemple précédent, vous avez satisfait aux exigences de coassurance de votre police lors de l'achat de la couverture. Pourtant, votre propriété pourrait augmenter en valeur au cours de la période d'assurance. Si une perte survient et que vous n'avez pas souscrit d'assurance supplémentaire, vos limites peuvent ne pas atteindre le montant requis par la clause de coassurance. Si vos limites sont insuffisantes, vous serez soumis à une pénalité de coassurance.

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles votre propriété peut prendre de la valeur. Peut-être avez-vous acquis de nouveaux biens, tels que du mobilier ou de l'équipement informatique, que vous ne possédiez pas lorsque votre police a été émise. La valeur des bâtiments peut augmenter au cours de la période d'application en raison de l'inflation, de la hausse des coûts de construction ou d'un marché immobilier dynamique. Vous ne pouvez pas être conscient que la valeur de votre propriété a augmenté jusqu'à ce qu'une perte se produise.

Option de valeur convenue

Comme son nom l'indique, une valeur convenue est une valeur de propriété que vous et votre assureur convenez au début de votre période d'assurance.Pour obtenir une couverture basée sur une valeur convenue, vous devez soumettre une déclaration de valeurs à votre assureur avant le début ou le renouvellement de votre police. Une déclaration de valeur est une liste de vos biens assurés (bâtiments et biens personnels) qui comprend la valeur de chaque article. Les valeurs de la propriété doivent être exprimées en termes de coût de remplacement ou de valeur réelle, selon le cas, selon votre police.

Une déclaration de valeur est normalement préparée sur un formulaire ISO standard ou sur un formulaire similaire fourni par votre assureur. Demandez de l'aide à votre agent ou courtier si vous avez besoin d'aide pour remplir le formulaire.

Une fois que vous avez fourni une déclaration de valeur à votre assureur, la clause de coassurance de votre police sera suspendue pendant un an (la durée de votre contrat). Si une perte survient, votre propriété sera évaluée en fonction de la valeur convenue aussi longtemps que vous avez assuré votre propriété pour ce montant. Pour continuer la couverture de la valeur convenue l'année suivante, vous devez soumettre une nouvelle déclaration de valeurs avant l'expiration de votre police actuelle. Si vous ne parvenez pas à en fournir un, votre couverture de valeur convenue deviendra caduque et la clause de coassurance sera réactivée.

Les limites doivent être égales à la valeur convenue

Pour obtenir une protection contre la coassurance en vertu de la clause de valeur convenue, vous devez maintenir des limites égales aux valeurs convenues. Autrement dit, si votre déclaration de valeur indique que le coût de remplacement de votre immeuble est de 2 millions de dollars, vous devez maintenir une limite de construction d'au moins 2 millions de dollars. Si une perte survient et que vous n'avez pas respecté les limites indiquées dans votre déclaration de valeur, vous pourriez être bloqué en payant une partie de la perte.

En vertu de la clause de la valeur convenue, le montant que votre assureur paiera le plus pour la perte d'un bien endommagé est la proportion que la limite de ce bien porte à la valeur convenue de cette propriété indiquée dans l'état des valeurs. Par exemple, supposons que vous possédez un immeuble que vous avez assuré sur la base du coût de remplacement. Vous avez assuré votre immeuble à une limite de 1 $. 5 millions. Cependant, votre déclaration de valeur indique que le coût de remplacement de votre immeuble est de 2 millions de dollars. Votre police inclut une franchise de 1000 $.

Une averse de grêle sévère cause 100 000 $ de dommages au toit de votre immeuble. Votre assureur comparera la valeur convenue de votre immeuble à la limite de votre police. Parce que vous avez sous-assuré votre immeuble de 500 000 $, votre assureur ne paiera pas intégralement votre perte. Au lieu de cela, il ne paiera que 74 000 $. Voici le calcul:

1 $. 5 millions (votre limite de construction) divisé par 2 millions de dollars (la valeur convenue) =. 75

. 75 fois 100 000 (le montant de la perte) = 75 000 $

75 000 $ moins la franchise de 1 000 $ = 74 000 $

Couverture du revenu des entreprises

Une option de couverture de la valeur convenue est également disponible assurance revenu d'entreprise. Lorsque cette couverture est souscrite, la clause de coassurance figurant dans le formulaire de revenu d'entreprise ne s'applique pas.

Si vous souhaitez établir une couverture de valeur convenue, vous devez en informer votre assureur. Vous devez également soumettre une feuille de calcul du revenu d'entreprise décrivant vos revenus et dépenses d'exploitation projetés pour chacun des éléments suivants:

La période de douze mois précédant la date indiquée sur la feuille de travail

1. La période de douze mois qui suit couverture de valeur convenue (généralement la date de création de votre contrat)
2. Pour continuer l'option de valeur convenue chaque année, vous devez soumettre une nouvelle feuille de calcul de revenu d'entreprise avant le renouvellement de votre police.Si vous avez sélectionné cette option dans l'assurance des revenus d'entreprise, la valeur convenue doit être indiquée dans la section des déclarations de votre police d'assurance. Cette valeur doit correspondre au pourcentage de coassurance indiqué dans les déclarations multiplié par votre revenu net et vos dépenses estimés (élément 2 ci-dessus).

Supposons, par exemple, que la couverture de votre revenu d'entreprise soit assujettie à une coassurance de 50%. Votre revenu net et vos dépenses pour les 12 prochains mois sont estimés à 1 million de dollars. Votre limite de revenu d'entreprise doit être d'au moins 500 000 $ (50% de 1 million de dollars). Si vous subissez une perte de revenu d'entreprise de 100 000 $ et que votre limite de revenu d'entreprise est d'au moins 500 000 $, aucune coassurance ne s'appliquera. Votre perte de 100 000 $ devrait être entièrement payée (si aucune franchise ne s'applique).

Dans l'exemple précédent, supposons que votre limite de revenu d'entreprise ne soit que de 400 000 $. Vous n'avez pas acheté la limite d'assurance requise. Le plus que votre assureur paiera est de 80 000 $, calculé comme suit:

limite de 400 000 $ divisée par 500 000 $ valeur convenue =. 80

100 000 $ de perte de temps. 80 = 800 000 $