9 Façons Les diplômés récents peuvent obtenir une véritable liberté financière

Si vous êtes récemment diplômé d'un collège, vous avez probablement d'importantes transitions dans votre vie dans un avenir pas si lointain. Malgré toutes les incertitudes financières qui peuvent planer à l'horizon, il est important d'avoir un plan financier pour vous guider pendant la transition.

Les plans financiers sont essentiels, que vous commenciez votre carrière, déménagiez dans une toute nouvelle ville ou que vous essayiez simplement d'améliorer votre maison ou votre appartement.

Cependant, si vous êtes comme beaucoup d'autres jeunes diplômés, vous pourriez avoir de la difficulté à penser à la retraite puisque vous commencez peut-être votre vie après l'école. En utilisant le concept de commencer avec la fin en tête, voici quelques conseils pour vous aider à atteindre la véritable liberté financière (par exemple, «retraite» dans certains milieux):

1. Établissez un plan financier écrit souple

N'oubliez pas que votre plan financier ne ressemblera probablement pas au plan financier de vos parents. Vous pouvez commencer la création de votre plan écrit en dressant la liste des objectifs financiers «SMART». Mais ne vous arrêtez pas là! Assurez-vous de créer une liste d'autres objectifs de vie importants et mettez-les par écrit. Certaines personnes trouvent que la création d'un «tableau des rêves» est un moyen utile de visualiser vos objectifs et de rester concentré.

Lorsque vous créez votre liste d'objectifs de vie, vous pouvez également inclure une liste séparée d'événements de la vie possibles qui peuvent être juste à l'horizon.

Ces possibilités pourraient être les principales inconnues de la vie auxquelles vous voulez éventuellement vous préparer et travailler dans votre planification financière. Quelques exemples incluent l'achat d'une première maison, se marier, avoir un enfant, retourner à l'école, ou prendre un congé sabbatique pour voyager dans le monde.

Prendre le temps de dresser une liste écrite de vos objectifs de vie vous aidera à rester concentré sur ce qui compte le plus pour vous durant cette importante saison de la vie.

Un plan financier écrit donne également des tâches apparemment banales telles que la budgétisation, l'épargne et l'investissement.

Alors, comment vous assurer que votre plan financier a plus d'impact que les plans «traditionnels» du passé? Vous pouvez commencer en gardant votre plan court et simple et il ne doit pas être plus long qu'un plan financier d'une page.

2. Créez un budget ou un plan de dépenses personnel qui soit réaliste et flexible

Si vous voulez vraiment atteindre une véritable liberté financière, vous devez oser être différent de la personne moyenne. L'Américain moyen ne suit pas un plan de dépenses. La budgétisation ne doit pas être une personne trop complexe ou frustrante. En fait, vous devez simplement avoir un plan qui fournit des lignes directrices générales sur les dépenses avant le début du mois.

Il existe de nombreux systèmes de budgétisation différents qui fonctionnent. Les outils de suivi en ligne comme Mint et YouNeedABudget ne sont que quelques-uns des nombreux outils disponibles pour vous aider. Voici un plan de dépenses facile en utilisant une approche simple de feuille de calcul. Peu importe comment vous choisissez de créer votre budget, il est essentiel que vous utilisiez ce plan de dépenses comme un guide indépendamment de votre revenu ou de votre valeur nette.

3. Faites des économies automatiques

Lorsque vous examinez votre plan de dépenses, vous devriez vous efforcer de mettre l'épargne au premier rang des priorités.

Essayez toujours d'économiser autant que vous le pouvez, mais concentrez-vous sur l'épargne dans le bon type de compte. Un fonds d'urgence est l'un des premiers endroits où diriger vos efforts d'épargne. La plupart des planificateurs financiers recommandent d'essayer de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance de base dans un compte distinct de votre compte chèque tous les jours. C'est un objectif idéal à long terme, mais il peut être un objectif très difficile à atteindre si vous débutez dans une nouvelle carrière après l'obtention du diplôme.

Pendant la vingtaine et la trentaine, il y a une tendance à laisser les préjugés présents rendre difficile l'équilibre entre les dépenses courantes et la planification pour l'avenir. C'est pourquoi vous aurez plus de succès dans l'atteinte de vos objectifs lorsque vous choisirez d'automatiser l'épargne au moyen de retenues salariales ou de transferts automatiques d'au moins 10% de votre revenu.

4. Réaliser quand il est bon de prioriser le remboursement de la dette avant l'épargne

Il y a quelques exceptions à l'objectif ultime de garder 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d'épargne d'urgence. Une de ces exceptions est si vous avez des cartes de crédit à intérêt élevé ou d'autres prêts personnels. Dans ce cas, il est nécessaire d'établir un «fonds d'urgence de démarrage» qui peut être de 1 à 2 k et de faire des paiements supplémentaires sur cette dette avec des montants supérieurs et supérieurs aux paiements minimums requis. L'une des meilleures habitudes financières à créer au début de votre carrière est de toujours payer le solde complet dû sur les cartes de crédit chaque mois.

5. Évitez les tentations futures de retirer de l'argent de vos comptes de retraite

Les jours de travail pour un employeur pendant toute une carrière sont révolus depuis longtemps. Il n'est donc pas surprenant que votre premier emploi après l'obtention du diplôme ne soit pas le dernier. Beaucoup de gens font l'erreur d'encaisser des plans de retraite lors du changement d'emploi au lieu de bénéficier de report d'impôt continue à travers les roulements 401 (k) ou IRA. Non seulement les retraits 401 (k) sont-ils assujettis à la pénalité de retrait anticipé de 10%, mais ils nous privent également de l'épargne-retraite future. De mon expérience en tant que planificateur financier, j'ai trouvé que les distributions de plans de retraite anticipée étaient l'une des principales causes de problèmes fiscaux IRS et une décision que la plupart des gens finiront par regretter plus tard dans la vie.

6. Reconnaissez que votre pointage de crédit est important mais ne garantit pas la liberté financière

Oui, il est important de surveiller et de revoir votre crédit de façon constante … mais ne vous observez pas. Cela étant dit, vous ne devriez pas attendre jusqu'à ce que vous êtes prêt à acheter une voiture ou une maison pour vérifier votre pointage de crédit.Si vous n'avez pas commencé à bâtir votre crédit pendant vos études, consultez ces conseils pour vous aider à démarrer. Vous pouvez visiter des sites gratuits tels que le rapport de crédit annuel. site Web com pour obtenir des rapports de crédit de Transunion, Equifax et Experian. D'autres ressources gratuites telles que Credit Karma et Credit Sésame vous permettront de voir votre pointage de crédit. Ces sites offrent également des services gratuits de surveillance du crédit qui peuvent vous alerter lorsque quelque chose d'inhabituel arrive à votre crédit.

Une étape de l'action financière fondée sur les meilleures pratiques consiste à toujours vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par année et à prendre des mesures pour protéger votre crédit et votre identité financière. Rappelez-vous simplement qu'un bon pointage de crédit vous aidera à vous qualifier pour des taux d'intérêt compétitifs sur de futures hypothèques et peut même vous aider à consolider la dette existante à un taux d'intérêt plus bas. Une véritable liberté financière se produira lorsque vous aurez éliminé votre dette et que vous ne devrez plus compter sur un pointage de crédit.

7. Concentrez-vous sur les priorités financières plutôt que de laisser la frustration des prêts étudiants guider vos décisions

Selon des estimations récentes, la dette moyenne des prêts étudiants pour la promotion de 2016 est de 37 172. Les prêts étudiants semblent définitivement extrêmement accablants. Cependant, il existe une variété d'options de paiement disponibles et il est essentiel de reconnaître que les prêts étudiants ne sont pas la seule forme de dette à se concentrer sur laser. D'autres priorités financières importantes telles que le remboursement de la dette à la consommation à un taux d'intérêt élevé (par exemple les cartes de crédit, les prêts personnels) sont souvent considérées comme une priorité plus élevée. En outre, il est important d'établir votre fonds de liberté financière (par exemple, le «fonds d'urgence») avant de faire des paiements supplémentaires sur vos prêts étudiants.

8. Définir ce que l'indépendance financière signifie pour vous

J'ai eu l'occasion de parler avec des diplômés récents dans mon rôle d'éducateur financier. Alors que plusieurs de ces ateliers financiers sont axés sur l'épargne et l'investissement pour la retraite, je n'utilise pas trop ce mot «retraite». Après une carrière de 16 ans en tant que planificateur financier, je trouve personnellement que le mot retraite est un concept très difficile à définir. La réalité est que chacun de nous devrait avoir sa propre définition unique de la retraite. Mais il est extrêmement difficile pour les jeunes diplômés d'envisager la vie après le travail, car la plupart des diplômés ne font que lancer de nouvelles carrières.

Plutôt que de vous concentrer sur un objectif à long terme et d'essayer de prédire votre avenir, mettez l'accent sur la définition de la liberté financière pour vous ici et maintenant.

Qu'attendez-vous de faire le plus? Comment aimez-vous passer votre temps aujourd'hui? Quels sont les objectifs de la vie future que vous voulez atteindre?

Malheureusement, nous ne sommes pas tous programmés de manière innée pour planifier l'avenir et il est facile de laisser le principe YOLO guider les décisions financières. Ne laissez pas le préjugé actuel faire dérailler vos bonnes intentions ou vous empêcher de planifier pour l'avenir.

9. Utilisez le code des impôts pour légalement éviter les taxes et augmenter vos économies

Tout le monde n'a pas le temps, l'énergie ou le désir de maîtriser le code des impôts IRS. Mais si vous consacrez suffisamment de temps à la compréhension des bases, vous serez sur la voie rapide de la liberté financière. Commencez par contribuer autant que possible à votre 401 (k) ou votre plan de retraite au travail. Au minimum, vous devriez toujours profiter pleinement des cotisations de contrepartie offertes par votre employeur. Ensuite, concentrez-vous sur le choix du bon emplacement pour votre épargne-retraite. La décision avant impôt vs Roth 401 (k) est principalement basée sur si vous avez besoin de l'allégement fiscal maintenant (avant impôt) ou dans le futur (Roth).

Si vous n'avez pas de plan de retraite à votre disposition par l'intermédiaire d'un employeur, vous avez la possibilité de cotiser à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous êtes dans un régime de soins de santé à franchise élevée et admissible à la HSA, contribuez autant que vous le pouvez afin de réduire vos impôts aujourd'hui. La bonne nouvelle avec les HSA est que vous serez en mesure de retirer cet argent en franchise d'impôt à tout moment pour les dépenses de santé et qu'ils peuvent vous aider à compléter votre épargne-retraite.

Du point de vue de la planification financière, les années qui suivent l'obtention du diplôme constituent un moment important pour commencer à jeter les bases d'une véritable liberté financière le plus rapidement possible. Malheureusement, toutes les écoles n'enseignent pas ces leçons financières importantes et l'expérience est souvent la meilleure façon d'apprendre. Assurez-vous de célébrer vos réalisations et de préparer le terrain le plus tôt possible pour une tâche encore plus grande - véritable indépendance financière .