5 Façons d'utiliser une ligne de crédit hypothécaire à la retraite

Beaucoup de gens s'efforcent de rembourser toute leur dette avant de prendre leur retraite. C'est un bon objectif, mais il existe certains types d'emprunts qui peuvent avoir du sens même une fois que vous êtes à la retraite. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire souvent appelée un HELOC (prononcer «he-lock»), est un type de dette que vous pourriez envisager d'utiliser, même si vous êtes à la retraite. Voici cinq façons dont un prêt sur valeur domiciliaire peut être utilisé pour gérer vos flux de trésorerie et les retraits de compte.

1. Achats automatiques

Lorsqu'ils planifient leur retraite, de nombreuses personnes établissent un budget de base et oublient les dépenses comme l'achat de voitures, car ces choses ne peuvent survenir que tous les cinq ou dix ans. Si la plus grande partie de votre argent est détenue dans des comptes de retraite comme les IRA et les 401 (k), chaque fois que vous effectuez un retrait, ce montant sera inclus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus cette année civile.

Si vous effectuez un retrait important en un an pour financer une grosse dépense, cela peut vous pousser dans la tranche d'imposition suivante. Par exemple, si vos retraits normaux ont été taxés à 15%, il se peut que si vous en retirez plus, cela sera taxé à 25%. Dans de telles situations, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire peut être utilisée pour financer un achat important, de sorte que vous pouvez rembourser graduellement sans prendre un gros retrait imposable en une année.

2. Réparations à la maison

Tout comme pour les achats d'automobiles, beaucoup de gens oublient le coût des réparations à domicile lorsqu'ils établissent leur budget de retraite.

C'est l'un des articles que je qualifie de tueur au budget de la retraite. Si vous passez de 20 à 30 ans à la retraite, bien sûr, votre maison aura besoin de travail. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut constituer une solution de rechange à la vente de placements ou à des retraits importants de comptes de retraite. En empruntant les fonds, vous pouvez progressivement le rembourser plutôt que de perturber votre portefeuille.

3. Autre source de liquidités dans un marché en baisse

La gestion de l'argent pour la retraite est très différente de la gestion de l'argent pendant les années d'accumulation. Une fois que vous prenez des retraits réguliers, un marché baissier peut avoir un impact plus sévère sur vous. En termes techniques, cela s'appelle "risque de séquence". Si vous pouvez éviter ou réduire les retraits dans les années de baisse, vous pouvez augmenter la durée de vie prévue de votre portefeuille et votre flux de revenu potentiel à vie. Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire peut être utilisée à cette fin. Utilisez-le comme une source alternative d'argent dans les années de baisse; Ensuite, vous le remboursez progressivement au fur et à mesure que votre portefeuille se rétablit.

4. Aider les enfants

Avoir un enfant adulte qui déménage, traverse une période de chômage ou a besoin d'aide? Ou peut-être qu'ils ont besoin de fonds pour démarrer une entreprise ou acheter une maison et ils vont vous rembourser. Beaucoup de parents prêtent de l'argent à leurs enfants adultes.Quelle que soit la raison, si vous allez encourir des conséquences fiscales en vendant des investissements, vous pourriez envisager d'emprunter à la place. Si vous avez établi un HELOC, alors, il peut être là pour vous attendre à utiliser dans ces circonstances.

5. Financer un achat de maison neuve

Beaucoup de gens prennent leur retraite et, au bout de cinq à dix ans, ils décident de déménager.

Ils n'avaient pas prévu cela, ça arrive comme ça. Parfois, ils veulent être plus près des petits-enfants, d'autres fois c'est un climat différent, de nouvelles activités, ou une communauté de plus de 55 ans qu'ils veulent. Dans la plupart de ces cas, une nouvelle maison est achetée avant la vente de la vieille maison. En empruntant sur votre capital propre, vous pouvez souvent financer l'acompte sur la nouvelle maison. Encore une fois, cela peut être une meilleure solution que la liquidation des investissements, car la vente d'investissements entraînera des coûts de négociation et des conséquences fiscales.

Dans l'ensemble, je pense que demander une marge de crédit à la retraite peut sembler logique. Pour que cela fonctionne, vous devez avoir une valeur nette dans votre maison, mais tant que vous le faites, peu importe si votre maison est remboursée ou si vous avez toujours une hypothèque de premier rang. La principale chose à retenir est que vous devez construire vos nouveaux paiements de prêt dans votre budget de retraite.

À moins que vous ne déménagiez bientôt, vous devrez planifier le remboursement de ce que vous avez emprunté afin de pouvoir réutiliser la marge de crédit si vous le souhaitez.