5 Choses à savoir sur les plans d'échange de santé

Si vous avez pensé à une retraite anticipée, mais pensez que vous ne pouvez pas quitter votre employeur actuel par crainte de perdre votre couverture d'assurance maladie, ou vous vous en tenez à un emploi que vous n'aimez pas parce que vous avez conditions préexistantes - vous n'avez plus à vous soucier de ces choses. Vous bénéficiez d'une couverture santé garantie avec la Loi sur les soins abordables et vous ne serez pas facturé en sus pour les conditions préexistantes.

Voici cinq choses que vous devez savoir sur la façon dont la Loi sur les soins abordables et comment les nouvelles bourses d'assurance-maladie affecteront vos options d'assurance-maladie avant l'âge de 65 ans.

1. L'assurance-maladie doit être offerte à tous

À compter du 1er janvier 2014, l'assurance-maladie doit être offerte à tous, peu importe les conditions médicales préexistantes. Comme l'indique Michael Kitces dans Comment les échanges d'assurance santé à venir auront un impact considérable sur les décisions de carrière et de retraite,

«Maintenant, ceux qui veulent arrêter de travailler peuvent le faire et être assurés d'une couverture d'assurance-maladie dont le prix est pratiquement identique à celui qu'ils avaient déjà en travaillant (bien que les primes puissent augmenter avec l'âge) , avec exactement la même disponibilité d'avantages et sans crainte de limitations dues à des conditions préexistantes ou à des changements de santé futurs. "

Vous serez éligible car la couverture est obligatoire et les primes ne peuvent être affectées que par ces quatre choses:

• Votre âge
• Nombre de personnes dans votre famille
• Consommation de tabac
• Adaptation pour votre zone géographique

Diabète, maladie cardiaque, cancer? Non, ils ne peuvent pas vous exclure, ils ne peuvent pas exclure la couverture de ces conditions, et ils ne peuvent pas augmenter votre prime en raison de conditions préexistantes. C'est une excellente nouvelle pour beaucoup de gens qui travaillent encore parce qu'ils doivent pour maintenir une couverture d'assurance-maladie.

2. Les primes d'échange de santé sont abordables

Les chiffres préliminaires montrent que les primes d'assurance-maladie se révèlent plus abordables que ce que les apologistes des dernières années ont pu vous laisser croire.

Dans cet article de Forbes, je remercie le contributeur Rick Ungar d'avoir dit: «Il est de plus en plus clair que je me suis trompé. "Il fait référence aux montants de primes d'échange de santé étonnamment abordables publiés par l'état de Californie.

Les coûts varient en fonction du lieu et du type de plan que vous choisissez. Vous pouvez choisir des plans avec des franchises inférieures ou supérieures. Pour calculer votre coût potentiel maximal pour l'année, additionnez vos primes mensuelles pour l'année plus le montant déboursé indiqué. Dans une année avec une mauvaise santé, ce serait le plus que vous finirez par payer. Dans une année sans besoins de soins de santé, vous ne payez que les primes mensuelles.

3.L'inscription ouverte a lieu chaque année

L'inscription ouverte commence chaque automne. Cependant, si vous perdez la couverture santé de votre employeur en milieu d'année, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale.

Voici ce que vous devez faire.

• Visitez les soins de santé. gov.
• Si vous recherchez une couverture en milieu d'année, vous verrez une option permettant de cliquer pour voir si vous êtes éligible pour la période d'inscription spéciale.
• Si vous souhaitez vérifier les prix, cliquez sur le cercle rond bleu indiquant "Voir les plans et les prix". Cela vous permettra d'obtenir une estimation des prix avant de passer par le processus de demande complet.

Devriez-vous magasiner même si vous avez déjà une couverture? Oui. Comme le dit cet article de Kiplinger, «Les travailleurs et les retraités anticipés n'offrent que des plans d'employeur minuscules peuvent acheter leur propre couverture sur les bourses. "

Vous ne savez pas quelles options vous pourriez trouver jusqu'à ce que vous regardiez.

4. La pénalité fiscale s'applique si vous n'êtes pas assuré

Il y aura une pénalité fiscale si vous n'achetez pas d'assurance santé. Cela commence à 95 $ par personne ou à 1% du revenu du ménage, selon le montant le plus élevé.

Les critiques se sont plaints que la peine n'est pas assez élevée. Ils disent qu'il est moins cher de payer la pénalité que d'acheter une assurance.

C'est peut-être vrai, mais je ne crois pas que la plupart des gens veulent vraiment ne pas être assurés. Plutôt que de payer une pénalité, il vaudra mieux appliquer cet argent à une couverture d'assurance qui pourrait vous faire économiser de l'argent et qui vous procurera certainement plus de sécurité.

5. Crédits d'impôt offerts aux ménages à faible revenu

Il existe un crédit d'impôt ou une subvention pour ceux qui n'ont pas les moyens de payer les primes d'assurance-maladie. Ce crédit d'impôt sera disponible pour les célibataires et les familles dont le revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 400% du seuil de pauvreté. En 2015, vous avez moins de 400% du seuil de pauvreté si votre MAGI est inférieur à 46 $, 680 pour les célibataires et 95 400 $ pour une famille de quatre personnes.

Grâce à une planification fiscale appropriée, certains retraités précoces pourraient être en mesure de maintenir leur MAGI suffisamment bas pour avoir droit à des crédits pendant quelques années avant d'atteindre l'âge de l'assurance-maladie.

En plus des crédits d'impôt, de nombreux États élargiront leurs programmes d'assurance-maladie qui toucheront les moins de 65 ans avec un revenu égal ou inférieur à 138% du seuil de pauvreté (environ 21 983 $ en 2015 pour une famille de deux).

Bottom line

: En raison des nouvelles bourses d'assurance santé, les options de retraite anticipée sont devenues meilleures pour de nombreux Américains. Si vous avez près de 65 ans, Medicare sera votre plan de santé primaire et les nouvelles bourses de santé auront peu d'effet sur vos options post 65.