5 Planification Décisions touchées par l'espérance de vie

Une compagnie d'assurance prend en charge la souscription avant d'émettre des produits affectés par l'espérance de vie. Il peut être logique que vous fassiez aussi votre propre souscription ou analyse sur votre propre espérance de vie. Vous pouvez utiliser votre espérance de vie estimée pour prendre de meilleures décisions dans les cinq domaines suivants.

1. Quand prendre la sécurité sociale

La sécurité sociale ne connaît pas vos antécédents médicaux. Si vous vivez à votre espérance de vie basée sur des tables standard, que vous preniez la sécurité sociale tôt ou tard, vous obtiendrez le même montant.

Connaître votre espérance de vie personnelle peut vous aider à travailler le système et à faire le meilleur choix compte tenu de votre situation personnelle.

Si vous êtes célibataire et que vous pensez vivre moins longtemps que la moyenne, prendre la sécurité sociale à 62 ans est probablement une bonne idée pour vous. Si vous êtes marié (e), pensez que vous ou votre conjoint (e) pourriez vivre plus longtemps que la moyenne, ou que vous êtes célibataire et en excellente santé, tenez compte de l'impact des crédits de retraite différés qui augmentent considérablement vos prestations si vous attendez 70 ans pour déposer.

2. Quelle option de retraite à prendre

De nombreux régimes de retraite offrent une option de versement forfaitaire ou de rente. Avec l'option de rente, vous choisissez habituellement le terme du paiement; comme la vie seule, joint-vie, ou terme certain. Si vous prévoyez vivre plus longtemps que la moyenne, dans la plupart des cas, il vaut mieux prendre le paiement de la rente plutôt que la somme forfaitaire et choisir une option à terme aussi longtemps que vous (ou vous et votre conjoint si vous êtes marié) vivre.

Si vous pensez que votre espérance de vie est inférieure à la moyenne, une option forfaitaire ou à terme peut être plus logique. Si vous êtes marié, assurez-vous de tenir compte de l'espérance de vie d'un conjoint, et assurez-vous de choisir le terme le plus susceptible de maximiser votre revenu familial conjoint à vie. Cela pourrait être une option qui paie 100% de l'avantage à un conjoint survivant, 75% ou 50%.

Votre choix pourrait avoir un grand impact sur votre conjoint s'il devenait veuf ou veuf.

3. Que ce soit pour acheter une rente immédiate

Lorsque vous achetez une rente immédiate, le paiement est basé sur l'espérance de vie moyenne, pas vos antécédents personnels de santé. Si vous menez un style de vie sain et que vous venez d'une famille à longue vie, les produits d'assurance tels que les rentes immédiates ou l'assurance longévité peuvent vous sembler très utiles.

Si vous êtes proche de la retraite et que vous n'avez pas de sources de revenus garantis autres que la sécurité sociale, envisagez de placer des fonds dans une rente immédiate. Si vous êtes à dix ou quinze ans de votre retraite, vous pouvez envisager une rente différée qui vous garantira un revenu à l'âge de la retraite. Si vous êtes plus préoccupé par vos dernières années, le fait de garer de l'argent dans l'assurance longévité peut faire en sorte que les 80 ou 85 ans en auront assez.

4. Combien de protection contre l'inflation vous pourriez avoir besoin

Plus vous demeurez longtemps, plus vous ressentez les effets de l'inflation à la retraite à la station-service, à l'épicerie et chez le médecin. Si vous comptez dépenser trente années de retraite, il est plus important pour vous d'élaborer un régime de revenu de retraite qui tient compte de l'inflation que de ne prévoir que quinze ou vingt ans de retraite.

Vous devriez également envisager l'assurance soins de longue durée. Une longue vie est géniale. cela signifie aussi plus d'années où vous pourriez avoir besoin d'aide autour de la maison, ou avoir des besoins médicaux. L'assurance soins de longue durée peut aider à payer ces coûts à ce moment-là.

5. Que ce soit pour garder votre assurance-vie

Si vous prenez une décision avec des conséquences importantes, comme l'annulation d'une police d'assurance-vie, vous voudrez peut-être commencer par rédiger un rapport d'espérance de vie personnalisé. Il y a beaucoup d'argent en jeu. Ainsi, tout comme une compagnie d'assurance prendrait en charge la souscription avant de vous assurer, vous devriez envisager de vous souscrire avant de prendre ce type de décision.

Autres considérations

Pour les couples, si vous avez 55 ans aujourd'hui, les statistiques indiquent qu'il y a 65% de chance que l'un d'entre vous atteigne l'âge de 85 ans et 15% de chance que l'un d'entre vous fête son 95e anniversaire anniversaire.

Pour les cols blancs, les chances sont encore plus grandes que vous viviez plus longtemps.

Après avoir élaboré votre profil d'espérance de vie personnelle, comparez les notes. Si les probabilités indiquent que l'un d'entre vous va probablement beaucoup plus tôt que l'autre, planifiez en conséquence en suivant les directives suivantes:

• Assurez-vous d'avoir une assurance-vie adéquate.
• Choisissez des prestations de retraite ou des prestations de rente qui procureront un revenu suffisant au conjoint dont l'espérance de vie est la plus longue.
• Achetez une couverture de soins de longue durée offrant des avantages qui peuvent être partagés entre vous deux. Ce sera moins cher qu'une politique distincte pour chacun d'entre vous.
• Assurez-vous que les comptes sont correctement libellés et que les bénéficiaires sont correctement nommés de sorte qu'un conjoint survivant puisse facilement prendre en charge la gestion d'éléments financiers.
• Si vous êtes le conjoint dont l'espérance de vie est la plus courte et que vous êtes responsable des finances, commencez à partager les responsabilités dès maintenant ou assurez-vous que votre conjoint entretient de bonnes relations avec un conseiller financier qualifié.