Erreurs coûteuses d'un compte d'épargne santé

Un compte d'épargne santé est plus qu'un moyen d'économiser pour les frais médicaux futurs. Il peut également générer certains avantages fiscaux, tout en étayant potentiellement votre stratégie de retraite.

C'est important, étant donné que le couple moyen de 65 ans dépensera environ 275 000 $ en soins de santé à la retraite. Ce chiffre n'inclut pas le coût des soins de longue durée, qui peut ajouter des milliers de dollars au total.

L'assurance-maladie peut prendre l'onglet pour certains de vos coûts de soins de santé à la retraite, mais cela ne couvre pas tout, y compris les soins de longue durée. C'est là qu'une HSA peut être inestimable. Vous pouvez retirer des fonds de votre HSA en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles. Et, vous pouvez également appuyer sur votre HSA pour d'autres besoins financiers - avec une mise en garde fiscale, bien sûr.

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, il est important de vous assurer que vous l'utilisez à son avantage. Cela commence par éviter ces erreurs communes.

Erreur 1: Confondre un HSA avec un FSA

Un arrangement flexible de dépenses est un autre type de compte d'épargne fiscalement avantageux pour les soins de santé. Bien que les abréviations pour les RTA et les ASH soient similaires, il existe des différences importantes à savoir si votre employeur vous donne la possibilité d'utiliser l'un ou l'autre plan.

Tout d'abord, une HSA vous permet d'économiser davantage pour les soins de santé. Pour 2017, les cotisations avant impôt à une FSA sont plafonnées à 2 600 $.

Avec une HSA, vous pouvez cotiser 3 400 $ si vous avez une couverture et 6 750 $ pour une couverture familiale. Les limites de la HSA devraient grimper à 3 450 $ et à 6 900 $ respectivement en 2018.

Alors, pourquoi est-ce important? Les cotisations FSA réduisent votre salaire imposable, tandis que les cotisations HSA sont déductibles d'impôt. D'une façon ou d'une autre, vous obtenez un allégement fiscal, mais si vous maximisez votre HSA, cela pourrait vous rapporter un avantage fiscal plus important à la fin de l'année.

L'autre chose à savoir est que les contributions de la FSA ne sont pas reportées d'année en année. Avec un HSA, cependant, vous pouvez laisser l'argent dans votre compte jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Cela signifie que vous n'avez pas à essayer de dépenser ces contributions chaque année. Au lieu de cela, vous pouvez leur permettre de grandir.

Erreur 2: En supposant qu'un HSA ne vaut pas la peine si vous êtes plus vieux

Si vous êtes déjà dans la cinquantaine, vous pourriez ne pas penser que contribuer à une HSA vaut votre temps. À ce stade, par exemple, vous pouvez vous concentrer sur le rattrapage de votre plan 401 (k) ou d'un compte de retraite individuel. Cela ne signifie pas, cependant, que vous ne pouvez pas encore tirer parti d'une HSA plus tard dans la vie.

Supposons que vous avez 50 ans et que vous versez 6 000 $ par année à un HSA, jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 65 ans. (Rappelez-vous, vous ne pouvez plus cotiser à une HSA une fois que vous adhérez à Medicare.En supposant que vous obtenez un rendement annuel de 3% et que vous tombiez dans la fourchette d'imposition de 25%, vous pourriez accumuler environ 115 000 $ en frais de santé avec report d'impôt. Même si vous économisez moins que cela, chaque dollar que vous mettez de côté pourrait être utilisé pour compenser les frais médicaux dans vos dernières années.

Erreur 3: Manque de contribution de l'employeur

Un 401 (k) n'est pas le seul moyen d'obtenir de l'argent gratuit sous la forme d'un match d'entreprise.

Les employeurs ont également la possibilité d'offrir une contribution équivalente aux comptes d'épargne santé des employés. Le hic, c'est que le total des cotisations au compte - y compris ce que vous et votre employeur avez investi - ne peut dépasser votre limite de cotisation annuelle.

Cela signifie que si vous avez une couverture individuelle pour 2017 et que votre employeur correspond à 100% de ce que vous épargnez, vous pourriez contribuer 1 700 $ et votre employeur pourrait égaler le même montant. La structure de correspondance de votre plan peut être différente, mais il vaut la peine de vérifier votre plan pour voir si une correspondance est disponible, car cela réduit le montant que vous devez enregistrer.

Erreur 4: Ne pas penser au grand tableau

La fonction première d'une HSA est de vous aider à profiter de certains avantages fiscaux tout en économisant de l'argent pour les coûts des soins de santé. Ce n'est pas, cependant, la seule façon d'utiliser les fonds de la HSA.

Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'une HSA à n'importe quelle fin, sans pénalité. Cependant, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur tout ce que vous retirez qui n'est pas utilisé à des fins médicales.

C'est important à savoir, surtout si vous n'avez pas versé autant d'argent dans le régime de retraite de votre employeur ou dans un IRA comme vous l'auriez souhaité. Même si vous n'avez pas besoin de faire appel à un HSA pour couvrir les frais de subsistance à la retraite, cela peut vous rassurer en sachant que l'argent est là si vous en avez besoin.

Erreur 5: ne sait pas à quoi les frais de soins de santé peuvent servir pour une HSA

Une HSA peut être utilisée pour payer les soins de santé, mais elle ne couvre pas tout. Si vous utilisez par erreur les fonds de la HSA pour payer un coût non-éligible, cela peut créer une ponction fiscale. Vous devrez un impôt régulier sur l'argent, plus une pénalité fiscale supplémentaire de 20% si vous avez moins de 65 ans.

Bottom line? Si vous avez un compte d'épargne santé, assurez-vous de lire attentivement les détails de votre plan afin de savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Et ne comptez pas un HSA si vous êtes plus âgé, ou si vous avez d'autres comptes que vous utilisez pour épargner pour la retraite. Si vous restez en bonne santé, une HSA pourrait aider à compléter tout ce que vous mettez de côté dans des comptes de courtage fiscalement avantageux ou taxables.