Les 4 C du crédit pour les prêts commerciaux

Qu'est-ce qu'un crédit pour un prêt commercial?

Les banques examinent attentivement les emprunteurs avant de prêter de l'argent, surtout en période de difficultés financières.

La première raison pour laquelle les banques disent non aux prêts aux petites entreprises est le «crédit», à la fois le crédit et le manque de crédit.

Même si les principes généraux du crédit sont les mêmes, les prêteurs considèrent différemment les prêts aux entreprises et les prêts personnels. Le prêteur regarde principalement le crédit de l'entreprise.

C'est bien pour une entreprise existante, mais qu'en est-il d'une entreprise en démarrage? Dans ce cas, le prêteur doit inclure le crédit du propriétaire de l'entreprise.

Parce que les prêts aux entreprises sont les plus risqués de tout type de prêt, les prêteurs sont beaucoup plus stricts avec leurs critères. Ne soyez pas surpris si votre historique de crédit personnel est examiné, ainsi que le crédit de l'entreprise.

Ce que les banquiers recherchent dans leur processus d'approbation des prêts aux entreprises peut être résumée dans les critères suivants, appelés «4 C du crédit».

Caractère de l'emprunteur

Caractère se réfère à l'histoire financière de l'emprunteur; c'est-à-dire, quel genre de «citoyen financier» est cette personne ou cette entreprise? Le caractère est le plus souvent déterminé en regardant l'historique de crédit, en particulier comme il est indiqué dans le pointage de crédit (score FICO). Les facteurs qui affecteront votre pointage de crédit comprennent: Moins les problèmes, plus le pointage de crédit. Un pointage de crédit personnel élevé (plus de 700) peut être le facteur le plus important pour obtenir un prêt commercial.

• Retards de paiement
• Comptes en souffrance
• Crédit disponible
• Dette totale

Les crédits commerciaux et personnels sont deux choses différentes. La plupart des nouvelles entreprises n'ont pas de crédit d'entreprise, ils doivent donc utiliser le crédit personnel de leurs propriétaires. Dans des situations telles que les prêts commerciaux et les baux, le propriétaire peut avoir besoin de donner une garantie personnelle.

Capacité de remboursement

La capacité correspond à la capacité de l'entreprise à générer des revenus afin de rembourser le prêt. Depuis une nouvelle entreprise n'a pas de «bilan» des bénéfices, il est le plus risqué pour une banque à considérer. Si vous achetez une entreprise, la capacité est plus facile à déterminer, et une entreprise qui peut afficher un flux de trésorerie positif (où le revenu dépasse les dépenses) pendant une période prolongée a de bonnes chances d'obtenir un prêt commercial.

Immobilisations corporelles

Le capital se rapporte aux immobilisations de l'entreprise. Les immobilisations peuvent inclure des machines et de l'équipement pour une entreprise manufacturière, ainsi que des stocks de produits ou des accessoires de magasin ou de restaurant. Les banques considèrent le capital, mais avec une certaine hésitation, car si votre entreprise se couche, il reste des actifs qui se sont dépréciés et ils doivent trouver un endroit pour vendre ces actifs, à la valeur de liquidation.Vous pouvez voir pourquoi, pour une banque, l'argent est le meilleur atout.

Garantie pour garantir le prêt

Les garanties sont les liquidités et les actifs qu'un propriétaire d'entreprise s'engage à obtenir un prêt. En plus d'avoir un bon crédit, une capacité avérée à faire de l'argent et des actifs commerciaux, les banques exigent souvent qu'un propriétaire mette en gage ses propres biens personnels en garantie du prêt.

Les banques exigent des garanties parce qu'elles veulent que le propriétaire de l'entreprise souffre si l'entreprise échoue. Si un propriétaire n'a pas à mettre en place des actifs personnels, il ou elle peut simplement s'éloigner de l'échec de l'entreprise et laisser la banque prendre ce qu'il peut des actifs. Avoir des garanties en péril rend le propriétaire de l'entreprise plus susceptible de travailler pour maintenir l'activité, comme les banques le pensent.

Ajouter les 4 C du crédit

Comme vous pouvez le voir, en ce qui concerne le crédit, le vieil adage selon lequel «les banques ne prêtent de l'argent qu'aux personnes qui n'en ont pas besoin» est fondamentalement vrai. Pour obtenir un prêt commercial, vous devez:

• avoir une excellente cote de crédit , à la fois personnelle et professionnelle
• être en mesure de prouver que votre entreprise génèrera des revenus > pour payer le prêt bancaire Montrer que les
• actifs commerciaux ont de la valeur au cas où ils doivent être vendus pour rembourser la banque, et Mettre en gage vos propres actifs
• au cas où l'entreprise échoue ou obtenir un cosignataire qui a des actifs à mettre en gage. Dans certains cas, il peut être plus facile de prendre votre argent et de démarrer votre entreprise.