Les nouvelles règles du crédit vous aideront-elles ou vous blesseront-elles?

L'un des systèmes de pointage de crédit les plus utilisés est de faire de gros changements dans la façon dont il calcule votre pointage de crédit.

VantageScore Solutions a été fondée par les trois principaux bureaux de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - en tant que concurrent de Fair Isaac Corporation, les personnes derrière le score FICO largement utilisé. Et il a récemment annoncé que son nouveau modèle de notation de crédit, VantageScore 4. 0, adoptera bientôt une approche plus holistique dans le calcul de votre nombre à trois chiffres.

- «Il est inhabituel et inhabituel qu'un nouveau système de notation se présente différemment des autres systèmes de pointage», explique John Ulzheimer, expert en crédit, qui a déjà travaillé avec FICO et Equifax. "Celui-ci correspond à ce projet de loi pour plusieurs raisons. "

Voici à quoi s'attendre lorsque le nouveau système de notation sortira à l'automne - et ce que cela signifie pour votre pointage de crédit.

L'utilisation de données historiques signifie que vous voulez que vos soldes diminuent.

Le premier grand différentiateur est l'utilisation par le nouveau modèle de ce que l'industrie appelle les données «tendance». La formule considérera votre historique d'emprunt comme un continuum - une trajectoire de vos soldes et de votre utilisation au fil du temps - plutôt qu'un arrêt sur image. "Si nous avons tous les deux 10 000 $ de soldes de cartes de crédit, mais que vous payez les vôtres au fil du temps et que j'ai augmenté le mien, ce dernier est considéré comme un plus grand risque, et le nouveau modèle en tiendra compte" dit Jeff Richardson, un porte-parole de VantageScore Solutions.

En d'autres termes, si votre ligne de tendance montre que vous réduisez vos dettes - ou, mieux encore, payez vos soldes mensuels dans leur intégralité - cela contribuera à augmenter votre score. Mais si vous accumulez de plus en plus de dettes de cartes de crédit au fil des ans et / ou si vous ouvrez de nouveaux comptes de cartes de crédit assez fréquemment, cela vous nuira.

"C'est un tel écart par rapport aux systèmes de notation [qui regardent] l'unique instantané", dit Ulzheimer. «Cela raconte l'histoire de quelqu'un qui vient de rembourser un solde, parce qu'il fait une demande pour quelque chose, ou que cette personne paie la totalité du solde chaque mois la plupart du temps. "

Cela signifie que les correctifs de crédit rapides avant que les demandes de prêt pourraient ne plus fonctionner.

Dans cette optique, à quelle distance devez-vous nettoyer votre crédit avant de demander une hypothèque ou un prêt? "J'avais l'habitude de dire 30 jours", dit Ulzheimer. "Je ne peux plus vraiment donner ce conseil. "Avec des données qui remontent à plusieurs années, rembourser votre solde pour augmenter votre score le mois avant l'application ne tromper personne. Vous n'augmenterez pas non plus vos limites de crédit, de sorte que vous utilisez un pourcentage plus faible de votre crédit disponible qu'auparavant.«Si vous êtes endetté et que vous demandez un prêt automobile, une hypothèque ou une carte de crédit, et que vous êtes en mesure de payer un montant important assez rapidement avant la demande, cela ne vous aidera pas autant que cela aurait été le cas dans le passé », explique Matt Schulz, analyste principal de l'industrie pour CreditCards. com. Selon le nouveau système, votre score reflétera votre historique de dettes, même si vous en avez moins en ce moment.

Payer plus que le minimum bénéficiera à votre score.

Une autre différence sera la prise en compte de vos paiements par le modèle - pas seulement s'ils sont à temps, mais combien vous consacrez plus aux minimums dus. Payer plus que le minimum sera un signe positif pour les prêteurs, vous donnant l'air comme si vous êtes moins d'un risque de crédit. De plus, si vous payez juste le minimum, il est probable que votre dette continue de croître, ce qui aura une incidence négative sur votre pointage de crédit.

«Ce [changement de notation] pourrait aider l'utilisateur de la carte de crédit à passer de l'état de revolver à celui de transacteur, ce qui permettra au consommateur d'économiser énormément de dettes», explique Ulzheimer.

Le nouveau score vise à être plus tolérant et ouvert d'esprit.

Enfin, le nouveau score s'appuiera moins sur des collections dérogatoires et des données publiques comme les privilèges et les jugements, et il ignorera les collections médicales datant de moins de six mois.

En outre, il utilisera l'apprentissage automatique pour aider à évaluer 30 à 35 millions de consommateurs avec des dossiers de crédit minces. C'est une bonne nouvelle pour les milléniaux et les autres jeunes gens.

FICO restera le même - pour l'instant.

Votre score FICO n'intègre pas les données de tendance dans sa formule de notation, et la société derrière FICO a minimisé la valeur des modifications de VantageScore. "Le bénéfice dont ils parlent concerne moins les consommateurs, et plus le fait de savoir si cela ajoute de la valeur prédictive aux prêteurs", déclare Sally Taylor-Shoff, vice-présidente de FICO Scores. "Ils [les consommateurs] veulent connaître les résultats que les prêteurs recherchent. Les prêteurs utilisent FICO plus de 90 pour cent du temps. "

Ulzheimer se démarque en qualifiant le taux d'adoption du VantageScore: plus de huit milliards de points de crédit VantageScore ont été utilisés entre juillet 2015 et juin 2016 par plus de 2 400 prêteurs et autres acteurs de l'industrie -" plutôt impressionnant. "Pourtant, il souligne que même si les scores FICO et VantageScore divergent dans leurs approches respectives, ils vont probablement raconter des histoires similaires. Si vous avez de bonnes habitudes de crédit, vous aurez de bons résultats tout autour.

Avec Kelly Hultgren