Qui est couvert par ma police de responsabilité?

Si vous avez souscrit une police d'assurance responsabilité générale au nom de votre entreprise, vous devez savoir qui est couvert par votre police. La plupart des polices d'assurance responsabilité civile couvrent au minimum la même couverture que la politique ISO standard. Certaines politiques offrent une couverture plus large. Cet article décrit les parties assurées sous le formulaire ISO.

Qui est assuré?

Dans une police de responsabilité, le terme assuré désigne une personne ou un organisme qui se qualifie comme tel dans l'article intitulé Qui est assuré.

Cette section décrit deux catégories de base d'assurés:

L'assuré désigné, c'est-à-dire la partie énumérée dans les déclarations de police
Automatique, c'est-à-dire les particuliers et les entreprises couverts automatiquement parce qu'ils ont une relation d'affaires avec l'assuré désigné

Outre les assurés désignés et les assurés automatiques, une police peut couvrir les personnes décrites dans un avenant.

Assurés désignés

Une police d'assurance responsabilité civile générale couvre l'entité juridique indiquée dans les déclarations. Cette entité peut être une personne physique (propriétaire unique), une société de personnes, une société à responsabilité limitée, une société ou une fiducie.

Les assurés désignés bénéficient d'une large couverture en vertu de la police. Ils sont couverts pour pratiquement toutes les activités commerciales qu'ils entreprennent, sous réserve des dispositions de la police et des exclusions. Par exemple, supposons qu'ABC Inc. exploite une petite chaîne de magasins de chaussures. ABC Inc. assure ses activités de vente au détail en vertu d'une police de responsabilité qui court du 1er janvier 2016 au 1er janvier 2017.

ABC Inc. décide de diversifier ses opérations. Le 15 avril 2016, l'entreprise commence à fabriquer une ligne de chaussures. En raison de la large couverture offerte par la politique de responsabilité, les nouvelles activités de fabrication d'ABC sont automatiquement couvertes par la police. Pour maintenir une bonne relation avec son assureur, ABC devrait informer son assureur au sujet des nouvelles opérations dès que possible.

Une police de responsabilité peut inclure deux assurés nommés ou plus, à condition que la même personne ou entité détienne une participation majoritaire dans chacun d'eux. Par exemple, Sweets Unlimited est une société qui fabrique et distribue des bonbons. Sweets Unlimited détient 100% d'une filiale appelée Toothsome Treats, qui exploite un magasin de bonbons au détail. Étant donné qu'ils ont une propriété commune, les deux entités peuvent être inscrites comme assurés désignés en vertu de la même police de responsabilité.

Un particulier peut être inscrit sur une police de responsabilité s'il est un propriétaire unique. Un individu peut également être répertorié conjointement avec une société si le particulier possède au moins 51% de la société. Par exemple, Jane Jones est l'unique propriétaire de Jones Marketing Inc. Jane est le seul actionnaire de sa société.Étant donné que Jane est propriétaire majoritaire, sa police de responsabilité peut inclure à la fois Jane Jones Inc. et Jane Jones, la personne, en tant qu'assurés désignés.

Un assuré désigné est couvert pour les réclamations qui découlent de sa responsabilité du fait d'autrui pour négligence commise par quelqu'un agissant en son nom. Ainsi, une entreprise nommée sur la police est couverte pour les réclamations par des tiers pour les blessures causées par la négligence des employés de l'entreprise.

Organisations nouvellement acquises

Les organisations que votre entreprise acquiert ou forme au cours de la période d'assurance sont automatiquement couvertes en tant qu'assurés désignés.

Cette couverture automatique est temporaire. Il se termine 90 jours à compter de la date à laquelle vous avez acquis ou formé la nouvelle organisation. Cette couverture à court terme est fournie si toutes des conditions suivantes sont remplies:

Vous (la société nommée sur votre police) possédez 51% ou plus de la nouvelle organisation;
La nouvelle organisation n'est pas une coentreprise, une société à responsabilité limitée ou un partenariat; et
Il n'y a pas d'autre couverture de responsabilité disponible pour la nouvelle organisation.

Supposons qu'ABC Inc. exploite une chaîne de magasins de chaussures. La société crée une nouvelle filiale en propriété exclusive, XYZ, Inc., pour fabriquer des chaussures. ABC détient 100% de XYZ. En supposant que XYZ Inc. n'a aucune autre couverture de responsabilité, elle sera couverte par la politique de responsabilité d'ABC pendant 90 jours à compter de la date de création de XYZ.

Si votre police expire avant la fin des 90 jours, la couverture prend fin à la date d'expiration de la police.

Vous pouvez continuer la couverture pour une nouvelle organisation après la période de 90 jours en avisant votre assureur de la nouvelle société. Votre assureur ajoutera la nouvelle entité à votre police. Il peut vous facturer une prime supplémentaire pour assurer la nouvelle société.

Assurés automatiques

Une police d'assurance responsabilité comprend automatiquement, en tant qu'assurés, diverses parties ayant une relation d'affaires avec l'assuré désigné. Ces parties sont automatiquement couvertes sans être énumérées par nom:

Le conjoint d'une personne nommée sur la police. Si Bill Waters figure à titre de propriétaire unique sur sa police de responsabilité, le conjoint de Bill est automatiquement couvert en tant qu'assuré.
Partenaires d'un partenariat nommé sur la politique. En outre, sont couverts membres d'une coentreprise figurant sur la politique. Par exemple, supposons que le «Benson et Jenson, une société de personnes» figure dans les déclarations d'une police de responsabilité en tant qu'assuré désigné. Chacun des partenaires (Bob Benson et Jill Jenson) est automatiquement assuré.
Membres et gestionnaires d'une société à responsabilité limitée (LLC) figurant dans la police
Administrateurs, dirigeants et actionnaires d'une société nommé sur la police
Fiduciaires d'une fiducie figurant sur la politique
Salariés et d'une personne ou d'une entité figurant dans les déclarations. Les cadres supérieurs ne sont pas couverts en tant qu'employés puisqu'ils sont inclus dans le point 4 ci-dessus. La même chose est vraie des membres et des gestionnaires d'une LLC.
Personne ou entité qui est le gestionnaire immobilier de l'assuré désigné.Par exemple, supposons que votre entreprise, Prime Properties Inc., possède plusieurs bâtiments commerciaux. Si vous engagez Ace Management pour superviser les propriétés, Ace est automatiquement assuré en vertu de la politique de responsabilité de votre entreprise.
Dépositaire temporaire de votre propriété en cas de décès (si vous êtes un propriétaire unique). Par exemple, supposons qu'après votre décès, votre fille prenne temporairement le contrôle d'un immeuble que vous possédiez. Elle est assurée à l'égard de toute réclamation découlant de l'immeuble alors qu'elle est sous son contrôle.
Votre représentant légal en cas de décès (si vous êtes un propriétaire unique). Si vous avez désigné une personne comme représentant légal après votre décès, cette personne ou entité est un assuré.

Il est important de noter que toutes les parties susmentionnées ne sont assurées que dans l'exercice de leurs fonctions au nom de l'entreprise de l'assuré désigné. Cela signifie que les employés sont assurés seulement lorsqu'ils servent comme employés pour l'employeur mentionné dans les déclarations. De même, les administrateurs ne sont assurés que lorsqu'ils agissent à titre d'administrateurs de la société assurée nommée.

Assureurs couverts par l'avenant

Une police d'assurance responsabilité couvre également les parties ajoutées par un avenant après la date de création de la police. Dans de nombreux cas, un assuré est ajouté pour remplir une exigence contractuelle. Par exemple, supposons que vous êtes propriétaire d'une entreprise de travaux d'électricité qui a été embauchée pour travailler sur un travail particulier par un entrepreneur général. Votre contrat avec l'entrepreneur général vous oblige à inclure l'entrepreneur général dans votre police de responsabilité en tant qu'assuré supplémentaire. Votre assureur ajoute un avenant à votre police qui indique que le GC est un assuré supplémentaire. Le CG est un assuré en vertu de votre politique sous réserve des restrictions décrites dans l'endossement.