Comment obtenir une hypothèque auprès des courtiers en hypothèques

La plupart des acheteurs de maisons financent l'immobilier, ce qui signifie que presque tous les acheteurs de maison auront besoin d'un prêt immobilier. Alors, quels sont vos choix de prêt? Où pouvez-vous obtenir un prêt immobilier? Quel type de prêteur immobilier est le meilleur?

Malheureusement, il n'y a pas de réponse claire parce que le meilleur choix pour vous dépend de votre situation personnelle, le type de propriété que vous voulez acheter et comment les taux du prêteur se comparent au sein de la communauté des prêts.

Vous pouvez obtenir un prêt auprès de diverses sources, notamment:

Courtiers en hypothèques

Près de 25% de tous les prêts immobiliers consentis aux États-Unis proviennent de courtiers en hypothèques. Ce pourcentage a diminué de moitié par rapport à 2006. Un courtier hypothécaire est une personne intermédiaire qui réunit des prêteurs et des emprunteurs. Un courtier hypothécaire peut parfois être un banquier hypothécaire, mais tous les banquiers hypothécaires ne sont pas des courtiers hypothécaires.

Les courtiers en hypothèques travaillent chacun avec des prêteurs différents, parfois des centaines. Il est important de poser des questions sur la variété des produits offerts, car cela varie d'un courtier à l'autre. Vos choix dépendent du nombre de relations de travail du courtier.

• Les frais sont payés par l'acheteur ou le prêteur ou les deux.
• Les prêts au pair signifient que l'acheteur ne paie pas de frais.
• Les courtiers en hypothèques peuvent également agir à titre de courtiers hypothécaires «initiaux», ce qui signifie qu'ils négocieront des frais directement avec l'acheteur en échange de l'achat du taux d'intérêt et des frais les plus bas.

Banquiers hypothécaires commerciaux

Les banquiers hypothécaires commerciaux, comme vous l'avez peut-être deviné, travaillent pour une banque. Ils peuvent représenter plus d'une banque mais les prêts qu'ils consentent sont des prêts bancaires, financés par la banque.

• Les frais ne sont généralement pas négociables et sont fixés par la politique bancaire.
• Les produits de prêt sont limités à ceux offerts par la banque.
• Il se peut que le banquier ne soit pas titulaire d'une licence, car beaucoup d'entre eux doivent uniquement s'inscrire auprès d'un registre.

Banques commerciales

Citigroup, Bank of America et Wells Fargo sont de bons exemples de banques commerciales bien connues. Les banques commerciales offrent une grande variété de services. En fait, vous avez probablement une banque comme celle-ci dans votre quartier.

• La principale source d'activité est et non l'octroi de prêts hypothécaires.
• Les taux bancaires sont compétitifs.
• Votre banque peut offrir un rabais ou une incitation sur votre prêt si vous tenez un compte de chèque ou d'épargne dans cet établissement.

Associations d'épargne et de prêt

Les épargnes et les prêts acceptent les dépôts de clients dans des comptes d'épargne / de marché monétaire et paient des intérêts sur ces comptes. Pour éviter une rechute comme la crise S & L dans les années 1980, le président Bush a signé en 1989 la loi de 1989 sur la réforme des institutions financières, le redressement et l'exécution (FIRREA).Beaucoup d'épargnes et de prêts sont maintenant réglementés par le ministère du Trésor américain, Office of Thrift Supervision.

• La principale source d'activité est l'octroi de prêts immobiliers.
• Les épargnes et les prêts ne font pas de prêts commerciaux ou commerciaux, mais prêtent à des fins de construction, d'achat ou de rénovation.
• Le processus d'obtention d'une hypothèque est un peu plus facile que d'aller à une banque commerciale.

Caisses populaires

Ces institutions sont régulièrement la cible d'attaques de la part de prêteurs concurrents parce que les coopératives de crédit ne paient pas d'impôt fédéral et bénéficient de certains avantages imposables que d'autres institutions prêteuses ne leur accordent pas. Ils sont formés par un groupe de personnes ayant un intérêt commun tel que le gouvernement d'état et les employés d'éducation de la communauté ou les groupes religieux.

• Les clients doivent posséder les qualifications requises pour pouvoir devenir membres.
• Les taux d'intérêt et les conditions sont généralement très attrayants et compétitifs.
• De nombreuses coopératives de crédit ne vendent pas leurs prêts hypothécaires sur le marché secondaire.
• Particulier

  Toute personne possédant de l'argent à la banque peut vous consentir un prêt immobilier dans la mesure où elle se conforme aux réglementations fédérales et nationales concernant les taux d'intérêt, les frais et les charges, et fournir des informations légales.

  • Le vendeur peut reporter des instruments de financement communs tels qu'une hypothèque, un acte de fiducie ou un contrat foncier.
  • Aucune politique d'évaluation ou de titre ne peut être requise, mais vous devriez quand même obtenir une évaluation et une protection du titre.
  • Le financement par le propriétaire fonctionne mieux sur les biens qui sont gratuits et clairs parce qu'un prêt existant contiendra très probablement une clause d'aliénation.

  Courtage d'actions et prêteurs en ligne

  Vous pourriez être étonné d'apprendre que l'entreprise qui gère vos IRA ou fonds communs de placement ou épargne en ligne fait également des prêts hypothécaires. Quelques noms facilement reconnaissables sont Capitol One, Charles Schwab et Ditech.

  • Si vous devez serrer la main de votre agent de crédit en personne, un prêteur en ligne pourrait ne pas être pour vous.
  • Les prêteurs sur Internet semblent mieux fonctionner pour les emprunteurs avertis ayant d'excellents scores FICO qui savent exactement ce qu'ils veulent.
  • Communiquez uniquement avec les entreprises réputées et connues disposant de sites sécurisés, et évitez les opérateurs qui volent la nuit.

  _{Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.}