Dans quels comptes gardez-vous votre argent?

Nous utilisons l'argent pour atteindre de nombreux objectifs: la retraite, l'éducation, des objectifs d'épargne distincts, les dépenses quotidiennes et la liste continue.

Où devriez-vous garder votre argent?

La plupart des gens gardent leur argent dans un compte d'épargne, avec leurs dépenses mensuelles conservées dans un compte courant ou dans des banques en ligne. D'autres ne croient pas aux banques (en particulier les jeunes générations) et conservent leur argent dans des enveloppes.

Pendant ce temps, beaucoup de gens ne réalisent pas le nombre d'options disponibles pour garder le reste de leur argent organisé, ou le but que les différents comptes peuvent avoir.

Nous allons passer en revue certaines des options les plus populaires lorsqu'il s'agit de savoir où vous devriez garder votre argent afin de pouvoir le placer là où cela compte le plus.

Dépenses quotidiennes

Lorsque vous avez besoin d'avoir immédiatement accès à votre argent pour les dépenses quotidiennes, il est judicieux de le conserver dans votre compte-chèques afin que vous puissiez utiliser votre carte de débit pour payer. (Alternativement, bien sûr, vous pouvez simplement transporter de l'argent et le garder dans votre portefeuille.)

Cependant, assurez-vous toujours de garder un tampon dans votre compte courant pour éviter les frais de découvert. Par exemple, disons que vous avez oublié que vous avez retiré une facture mensuelle de votre compte et que l'achat d'un repas entraîne un solde négatif. Vous serez frappé avec des frais de découvert, en fonction des politiques de votre banque.

Bataille des banques

Vous n'avez pas encore de compte en banque ou vous songez à changer de banque? Beaucoup de gens ignorent qu'il y a une tonne d'options en ce qui concerne les institutions avec lesquelles vous détenez votre argent, comme les banques de brique et de mortier et les «grands noms» viennent souvent à l'esprit.

Il y a des banques communautaires, des banques en ligne seulement et des coopératives de crédit, pour n'en nommer que quelques-unes. Au sein de ceux-ci, il pourrait y avoir des comptes de récompenses (avec des incitations), des comptes à haut rendement, et plus encore.

Avec autant d'options, il peut être difficile de choisir, alors voici une chose que vous devez garder à l'esprit: choisissez la banque avec le moins de frais.

Vous ne devriez pas avoir à payer des frais de maintenance mensuels à une banque simplement pour y garder votre argent.

Plus souvent qu'autrement, les banques en ligne, les banques communautaires et les coopératives de crédit ont le moins de frais. Les banques en ligne ont peu de frais généraux parce qu'il n'y a pas d'emplacements physiques, et elles sont très pratiques. Les banques communautaires et les coopératives de crédit se concentrent sur les personnes qu'elles servent, et sont beaucoup plus indulgentes avec les taux d'intérêt et les frais.

Malheureusement, avec tous les grands noms, vous allez devoir faire face à une foule de frais, à des dépôts et à des soldes minimums et à d'autres exigences. La banque devrait être facile, alors lisez d'abord les petits caractères.

Fonds d'urgence

Beaucoup de gens conservent leur fonds d'urgence avec leurs économies générales, mais cela pourrait être une erreur, selon le degré de maîtrise que vous avez.

Les fonds d'urgence ne devraient être accessibles qu'en cas d'urgence réelle. Le problème est que tout le monde a une définition différente de ce qui constitue une urgence. La plupart des experts disent que les fonds d'urgence sont pour des choses que vous ne pouvez pas anticiper à l'avance, ou pour des situations désastreuses, comme la perte d'un emploi. Par conséquent, vouloir acheter de nouveaux vêtements, mais ne pas avoir assez d'argent dans votre compte bancaire, n'est pas une urgence.

Ce n'est pas un besoin ou un élément essentiel à la survie.

Si vous ne pouvez vous fier à votre fonds d'urgence tant que vous n'en avez pas réellement besoin, vous devriez ouvrir un compte d'épargne auprès d'un établissement différent de votre compte d'épargne habituel.

Pourquoi? Parce que plus vous avez besoin d'étapes pour accéder aux fonds, moins il est probable que vous essayiez de les utiliser quand vous ne devriez pas.

Une option consiste à créer un compte d'épargne en ligne uniquement. Ils sont généralement beaucoup plus rapide et facile à ouvrir et il ne nécessite pas d'aller à une succursale. De plus, vous ne serez jamais tenté d'aller physiquement à l'ATM pour retirer de l'argent, mais vous pouvez toujours transférer vos fonds quand ils sont nécessaires.

Objectifs d'épargne à long terme

Alors, qu'en est-il des objectifs d'épargne que vous avez et qui vont prendre de trois à cinq ans ou plus?

Vous pourriez vouloir ouvrir des comptes de sous-épargne distincts pour chacun d'entre eux.

Qu'est-ce qu'un compte de sous-épargne? Certaines banques vous permettent d'ouvrir un compte d'épargne principal, avec des comptes "sub" liés à celui-ci. Vous pouvez donc utiliser votre compte d'épargne principal pour réaliser des économies à court terme et ouvrir différents sous-comptes pour des choses comme les voyages, un nouvel ordinateur, une nouvelle voiture, etc.

Il peut être judicieux de séparer vos objectifs d'épargne. Si vous avez un compte d'épargne principal avec un total de 20 000 $, mais vous économisez pour un mariage, un acompte sur une voiture, avec des vacances, que faites-vous? Vous pourriez trouver difficile de hiérarchiser vos objectifs individuels.

Le fait d'avoir des comptes distincts spécifiquement affectés à chaque objectif permet de savoir plus facilement quand vous les avez atteints, et le fait de retirer de l'argent n'interfère pas avec vos autres objectifs. Par exemple, divisons ce montant de 20 000 $. Vous avez 10 000 $ dans votre compte «mariage», 7 000 $ dans votre compte de «versement initial de voiture» et 3 000 $ dans votre compte «vacances».

Votre objectif pour chacun est respectivement de 20, 000, 10 000 et 3 000 dollars. Vous réalisez que vous avez atteint votre objectif d'épargne-vacances, alors vous détournez l'argent que vous économisiez vers vos vacances vers votre compte d'acompte de voiture, et commencez à planifier votre voyage.

Si vous aviez la somme forfaitaire initiale de 20 000 $ dans votre compte, vous auriez pu hésiter à en retirer pour vos vacances puisque vous travaillez sur deux autres objectifs importants.

De nombreuses banques, en particulier les banques en ligne, vous permettent d'ouvrir un nombre illimité de comptes de sous-épargne. À partir de là, vous pouvez configurer des transferts automatiques depuis votre compte courant vers chacun de ces comptes d'épargne.

Épargne à moyen terme

Nous ne parlons pas d'épargner pour des buts ici. Au lieu de cela, ces options sont pour ceux qui ont déjà une bonne quantité d'argent économisé, mais ne cherchent pas à l'investir à long terme (5+ ans).

Si vous cherchez un endroit pour garer votre argent pendant quelques années, les comptes du marché monétaire et les CD (certificat de dépôt) peuvent être votre réponse. Ces comptes d'épargne sont censés avoir des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires.

Si vous choisissez d'ouvrir un compte du marché monétaire ou un CD, il y a quelques choses que vous devriez comprendre au préalable. Les comptes du marché monétaire sont comme un hybride de comptes d'épargne et de vérification, car vous pouvez écrire un nombre limité de chèques d'un. Les comptes du marché monétaire investissent également dans des titres, contrairement aux comptes d'épargne ordinaires, ce qui explique pourquoi vous pourriez obtenir de meilleurs taux d'intérêt.

Les CD sont différents en ce sens qu'ils ont des dates d'échéance fixes, ce qui signifie que lorsque vous en ouvrez un, vous devez y conserver votre argent pendant un certain temps. Ainsi, si vous devez retirer l'argent avant la maturité du CD, vous serez confronté à une pénalité de retrait anticipé. Le montant de la pénalité dépend des termes du CD. Cela dit, les CD ne sont généralement pas une bonne idée pour les fonds d'urgence parce que vous voulez que cet argent soit accessible sans pénalité quand vous en avez besoin.

Ces deux comptes peuvent également nécessiter des soldes d'ouverture plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires. Par exemple, vous devrez peut-être avoir 10 000 $ à placer dans le compte une fois qu'il est ouvert, tandis que certains comptes d'épargne peuvent être ouverts avec aussi peu que 10 $.

Épargne-retraite

Peu importe où vous en êtes dans votre carrière, vous devriez faire de l'épargne-retraite une priorité. Mettre en place des déductions automatiques de votre salaire est l'une des façons les plus faciles de le faire. Si vous êtes travailleur autonome, regardez dans les IRA SEP.

Tant que vous ne gagnez pas des sommes ridicules, vous devriez être admissible à ouvrir un IRA, ce qui est important si votre employeur n'offre pas un 401 (k). L'argent ne peut pas être retiré d'un IRA sans pénalité jusqu'à ce que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, sauf si c'est pour une circonstance particulière, comme l'achat de votre première maison. Vous pouvez également retirer les contributions que vous avez faites à un Roth IRA sans pénalité.

401 (k) s sont similaires en ce que vous devrez faire face à des pénalités pour les retraits anticipés, mais la bonne chose à propos d'un 401 (k) est que votre employeur peut offrir de faire correspondre vos cotisations jusqu'à un certain montant. Le conseil financier standard dit de contribuer jusqu'au match, et selon le rendement que produira votre 401 (k), vous voudrez peut-être contribuer le reste à un IRA (puisque vous avez plus de contrôle et de flexibilité avec les fonds).

Épargner pour l'éducation

Souhaitez-vous payer les études de votre enfant? Pensez ensuite à ouvrir un Plan d'épargne 529, car ce compte est spécifiquement destiné à l'épargne pour les études futures de quelqu'un. Vous pouvez l'ouvrir pour n'importe quel bénéficiaire - pas seulement votre enfant, mais un petit-enfant, un ami ou un parent.

Si vous avez épargné de l'argent dans un compte d'épargne ordinaire, cela pourrait ne pas suffire à vaincre l'inflation. Si votre enfant est plus jeune et qu'il lui reste encore beaucoup de chemin à faire avant d'aller à l'université, le coût des frais de scolarité va augmenter et vous voulez placer votre argent ailleurs, et les avantages fiscaux d'un 529 sont très importants.

529 Les régimes sont parrainés par des États individuels ou des organismes d'État et peuvent être ouverts auprès d'un certain nombre d'institutions financières. Vous rencontrerez deux types de régimes: prépayé et épargne. Certains experts déconseillent les plans prépayés pour un certain nombre de raisons, alors assurez-vous de faire quelques recherches avant de décider lequel vous convient le mieux.

Vous n'êtes pas limité au plan 529 de votre propre état, il est donc important de comparer les frais et la performance historique des différents fonds. Certains États offrent des incitations, et 529 plans ont également de nombreux avantages fiscaux.

Gardez votre argent organisé

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de choix quant à l'endroit où vous devriez garder votre argent. Vous n'avez pas besoin de tonnes de comptes différents, mais assurez-vous que les comptes que vous avez répondent à vos besoins financiers.