Quoi faire avec votre 401 (k) lorsque vous quittez un emploi

Une amie a récemment quitté un emploi qu'elle occupait depuis de nombreuses années. Elle prenait du temps libre et envisageait une petite entreprise en démarrage. J'ai demandé, comme je le fais toujours quand j'entends quelqu'un changer d'emploi, ce qu'elle allait faire avec son plan 401 (k)?

"Je suppose que c'est juste rester à mon ancien travail", dit-elle.

"Alors votre ancienne compagnie va continuer à le gérer?" J'ai demandé.

"Je ne sais pas," répondit-elle. "Je l'ai juste supposé.

La dernière fois que j'ai quitté un emploi, j'ai dû encaisser parce que je n'ai pas Mais j'ai beaucoup plus sauvé maintenant, alors je me suis dit que je pouvais juste laisser là-bas. "

Je suis content d'avoir demandé, parce que quand il s'agit de votre plan de retraite, vous ne voulez pas faire des hypothèses. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui se passe avec votre régime de retraite à cotisations définies parrainé par l'employeur lorsque vous quittez une entreprise, vous devez le savoir. À moins que votre ancien employeur ne vous dérange pas de continuer à gérer vos fonds, vous devez prendre une décision dans les 60 jours ou les fonds du régime seront automatiquement distribués à vous ou à un autre compte de retraite individuel. Que vous quittiez un emploi en raison d'un déménagement, d'une mise à pied, d'un licenciement ou d'un changement de mode de vie, l'entreprise devrait être très claire sur ce que vous devez faire avec votre régime de retraite. C'est à vous de décider quoi faire ensuite.

Options de régime de retraite lorsque vous changez d'emploi

Lorsque vous quittez un emploi, vous pouvez faire un certain nombre de choses:

• Vous pourriez laisser l'argent à votre ancien employeur - Certains employeurs le permettra si vous avez un solde supérieur à 5000 $. D'autres vous forceront à déplacer l'argent du plan dans les 60 jours, ou ils le déplaceront pour vous. Si l'ancien employeur vous permet de garder votre argent dans le compte, vous devez encore faire face à un moment donné. Laissez un plan derrière chaque emploi et à la fin de votre carrière, vous pourriez vous retrouver avec un cimetière 401 (k) rempli d'investissements négligés qui détraquent votre portefeuille global. À moins que les options d'investissement dans l'ancien 401 (k) sont si incroyablement uniques, ils sont impossibles à trouver ailleurs, vous avez besoin d'un plan à long terme pour déplacer ces fonds. Il y a des raisons d'envisager de quitter votre régime de retraite avec un employeur précédent, y compris la familiarité avec les options de placement, les frais potentiellement moins élevés, les règles de séparation des services, les conseils professionnels et la protection contre les poursuites.

• Vous pourriez transférer l'argent directement dans le régime de retraite de votre nouvel employeur - De nombreux employeurs offriront la possibilité d'un roulement entre leur régime 401 (k) ou un autre régime de retraite admissible . Tout comme vous transférez vos compétences et votre expérience au nouveau travail, vous déplacez également votre nid de retraite. Il n'y a pas de conséquences fiscales ou pénalités avec ce déménagement, et votre employeur devrait offrir des instructions pour vous guider à travers elle.Cela peut être une option très facile qui maintient votre élan d'épargne, aussi longtemps que vous aimez les choix d'investissement dans le nouveau plan. Il est également agréable de commencer une nouvelle 401 (k) avec un bel équilibre sain. Et si votre employeur offre des prêts, vous avez un plus grand bassin de fonds à votre disposition (bien que les prêts 401k ne soient pas nécessairement recommandés).
• Vous pouvez transférer l'argent dans un IRA Rollover et choisir vos propres investissements - Un IRA Rollover est un compte ouvert à vos anciens 401 (k) s et plans de retraite. Si vous avez tendance à passer d'un emploi à l'autre en gravissant les échelons de carrière, un IRA Rollover est une excellente option. Lorsque vous faites un roulement direct, il n'y a pas de conséquences fiscales ou de pénalités fiscales. Et les IRA Rollover offrent des options de placement illimitées, y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des FNB et même des biens immobiliers, si c'est ce que vous cherchez. En revanche, vous ne contribuerez plus régulièrement à ce compte, de sorte que le compte perdra un peu de son élan. Toutefois, les IRA de roulement sont si flexibles que vous pourrez peut-être réintroduire les actifs dans le plan d'un employeur futur.
• Vous pourriez prendre l'argent 401 (k) et courir - C'est ce qu'on appelle une distribution forfaitaire, et c'est évidemment la pire option. Pour une raison, vous aurez automatiquement une réduction d'impôt de 20% et si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez probablement payer une pénalité additionnelle de 10%. Compte tenu de votre tranche d'imposition et des taxes locales et nationales potentielles, vous pourriez perdre la moitié de vos économies. Si ce n'est pas assez, vous perdez l'élan d'épargne que vous aviez dans le plan de retraite, et le temps passé à faire croître l'argent.

Que faire si vous ne faites aucune de ces choses?

Selon l'Internal Revenue Service, si votre solde d'épargne est inférieur à 5 000 $, votre employeur n'a pas besoin de votre consentement avant de distribuer les fonds du régime. Toutefois, s'il y a plus de 1 000 $ dans votre régime et que vous n'optez pas pour un autre type de distribution, l'administrateur de votre régime est tenu de transférer les fonds dans un compte d'épargne retraite.

Cette règle est relativement nouvelle et aide les investisseurs à rester fidèles à leur régime d'épargne-retraite.

Si votre solde 401 (k) est inférieur à 1000 $, vous pourriez accidentellement prendre une distribution forfaitaire sans le savoir. Vous pouvez penser que 1000 $ n'est pas une grosse affaire. Mais avec la magie de la capitalisation, 1000 $ peuvent augmenter rapidement si vous continuez à en tirer parti avec des contributions continues comprises entre 6% et 10% de votre salaire avant impôt.

Si vous obtenez une distribution forfaitaire accidentelle mais que vous êtes encore dans les 60 jours suivant la fin de votre ancien régime, vous pouvez toujours transférer l'argent dans le régime d'un nouvel employeur ou dans l'IRA de roulement. Vous devriez être en mesure de réclamer toutes les taxes ou pénalités payées sur votre déclaration de revenus. (Il est logique d'en discuter avec un professionnel de l'impôt à l'avance.) Une fois que les 60 jours se sont écoulés, l'IRS dit que les seules exemptions qui seront examinées sont dans les cas où l'institution financière déplacé l'argent de façon inappropriée.

De nombreux comptes, un seul portefeuille

Si vous conservez vos placements dans des comptes différents, donnez-vous une idée générale de la façon dont vos placements fonctionnent ensemble.Vous voulez garder votre portefeuille équilibré tout en évitant beaucoup de chevauchement d'investissement ou de dépenses excessives.

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