Quand une personne célibataire devrait-elle commencer à toucher la sécurité sociale?

Les prestations de sécurité sociale représentent une part importante du revenu de la plupart des retraités, il est donc extrêmement important de décider quand commencer à collecter des fonds. Vous pouvez maximiser ces avantages lorsque vous prenez les bonnes décisions. La coordination des avantages avec d'autres sources de revenu de retraite que vous pourriez avoir peut vous rapporter des milliers de dollars supplémentaires en revenu après impôt si vous le faites correctement.

Plus de 75% des personnes qui cessent de travailler avant l'âge de 62 ans présentent une demande de prestations de sécurité sociale dans les deux mois suivant leur arrivée.

Dans de nombreux cas, il serait beaucoup plus avantageux pour eux d'utiliser d'autres économies pour soutenir leur mode de vie pendant un certain temps, même en prenant certains retraits IRA pour retarder le début de leurs prestations de sécurité sociale.

Beaucoup des décisions que vous prenez en matière de sécurité sociale sont irrévocables, mais si vous êtes célibataire, la décision est moins complexe que si vous êtes marié.

62 ans contre 70 ans

Les prestations de sécurité sociale peuvent être réclamées à tout moment entre l'âge de 62 ans et l'âge de 70 ans. Vous recevrez une prestation de retraite «complète» appelée PIA à l'âge de la retraite complète. En 2017, c'est l'âge de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954. Vos prestations seront moindres si vous commencez à collecter avant l'âge de 66 ans, et elles augmenteront si vous commencez après 66 ans.

Le maximum d'avantages est atteint si vous attendez l'âge de 70 ans. C'est 76% de plus que si vous commenciez à toucher des prestations à l'âge de 62 ans.

Voici un tableau indiquant les prestations mensuelles montant reçu entre l'âge de 62 et 70 ans, avec une PIA de 1 000 $.

Âge de la demande: Prestation Montant

• 62: 750 $
• 63: 800 $
• 64: 867 $
• 65: 933 $ > 66: 1000 $
• 67: 1 $, 080
• 68: 1 160 $ ​​
• 69: 1 240 $
• 70: 1 320 $
• L'impact de la durée de vie prévue

Un seul individu Les personnes qui s'attendent à vivre plus longtemps que la moyenne peuvent bénéficier d'un report du début des prestations, tandis que celles qui espèrent vivre moins longtemps que la moyenne peuvent bénéficier d'une demande anticipée.

En général, les femmes bénéficient davantage de retards dans les prestations en raison de leurs espérances de vie plus longues.

Les études montrent que les prestations cumulées sont à peu près les mêmes pour une personne qui vit jusqu'à l'âge de 80 ans, qu'elle commence à recevoir des prestations entre 62 et 70 ans. Les âges 80 à 82 sont souvent considérés comme «l'âge d'équilibre». à votre avantage de prendre la sécurité sociale plus tard plutôt que plus tôt si vous vivez plus longtemps que cela.

Les failles dans l'analyse de l'équilibre financier

Bien que l'âge d'équilibre puisse constituer une partie importante d'une analyse approfondie, l'utiliser comme seul facteur pour déterminer quand commencer la sécurité sociale est erroné pour plusieurs raisons.

La sécurité sociale constitue une protection précieuse contre la survie de vos actifs.

• Des études montrent que le report des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans peut prolonger la longévité de votre portefeuille de six à dix ans. Vous pourriez penser que vous vivrez probablement jusqu'à 82 ans, mais que se passe-t-il si vous vivez à un 92 en bonne santé et productif? Retarder la sécurité sociale vous protège contre l'épuisement de votre argent. Considérant que seul l'âge d'équilibre néglige l'impact des taxes.
• Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vous ne paierez aucun impôt sur vos prestations, mais vous pourriez finir par payer des impôts sur 85% de vos prestations si vous avez d'autres sources de revenus. Mais vous pouvez choisir de retirer l'épargne à la place et de retarder le début de vos prestations de sécurité sociale. Dans de nombreux cas, cette stratégie peut augmenter considérablement votre revenu de retraite mensuel disponible ou prolonger la longévité de votre portefeuille lorsqu'il est perçu après impôt. Exécutez des projections fiscales détaillées pour déterminer le type de stratégie de retrait qui vous procurera le revenu après impôt le plus élevé. Le test des gains

Un autre facteur souvent négligé est le test des gains. Les personnes qui travaillent contre rémunération et qui réclament néanmoins des prestations avant l'âge de la retraite complète doivent faire face à une réduction de leurs prestations mensuelles si leurs gains dépassent la limite de gains.

La réduction est temporaire: après avoir atteint votre FRA, les prestations mensuelles sont ajustées à la hausse pour compenser la réduction précédente. Mais en raison de la façon dont fonctionne le recalcul des prestations, il peut s'écouler de 13 à 14 ans avant que les montants réduits ne soient récupérés. Il est presque toujours à votre avantage d'attendre pour réclamer des prestations jusqu'à ce que vous atteigniez votre FRA si vous prévoyez de continuer à travailler.

Un précédent mariage de 10 ans ou plus

Voici un autre facteur à considérer pour les célibataires: Si vous avez déjà été marié et que votre mariage a duré au moins 10 ans, vous pourriez être admissible à des prestations pour votre ex-conjoint record.

Dans ce cas, pensez à votre décision de réclamation de sécurité sociale plus comme un individu marié le ferait. Vous pourriez être en mesure d'utiliser une prestation de conjoint pendant quelques années, puis passer à vos propres avantages, ou vice-versa. De telles stratégies augmenteront votre revenu à vie.