Quand prendre la sécurité sociale - Une analyse et un exemple

Pour ceux qui se demandent quand bénéficier des prestations de retraite de la Sécurité Sociale, il est intéressant de disposer des fonds le plus tôt possible, mais cela fonctionne-t-il vraiment à votre avantage? La réponse dépend de plusieurs choses:

1. Travaillez-vous entre l'âge de 62 ans et l'âge de la retraite?
2. Votre espérance de vie
3. Votre état civil
4. Votre désir de protéger votre pouvoir d'achat devrait vous faire vivre plus longtemps que prévu

Ci-dessous vous pouvez voir comment chacun des quatre facteurs affecte votre situation personnelle, et vous trouverez des exemples spécifiques avec des chiffres.

1. Revenu gagné avant l'âge de 66 ou 67 ans

Si vous n'avez pas encore atteint l'âge de la retraite (selon la définition de la sécurité sociale pour la plupart des personnes âgées de 66 ou 67 ans) et que vous continuez à travailler, vos prestations de sécurité sociale.

Pourquoi? Parce que si vous gagnez sur la limite de revenus de la sécurité sociale, vos prestations de sécurité sociale seront réduites. Si vous atteignez l'âge de la retraite, vos prestations ne seront pas réduites quels que soient les autres revenus que vous pourriez gagner (bien que vos prestations puissent être imposées).

2. Espérance de vie

Si vous vivez selon votre espérance de vie normale, croyez-le ou non, vous obtiendrez presque le même montant si vous prenez la sécurité sociale plus tôt, ou attendez jusqu'à plus tard pour le prendre. Pour voir comment cela fonctionne, il est utile de regarder un exemple en utilisant des nombres réels, comme celui ci-dessous.

George a 61 ans et il décide quand prendre la sécurité sociale.

Voici les chiffres de sa déclaration de sécurité sociale montrant ce qu'il obtiendra à quel âge:

• 62 ans: 1 643 $ (19 716 $ par année)
• 66 ans: 2 238 $ (26 856 $) par an)
• 70 ans: 3 009 $ (36 $, 108 par an)

Un homme de 62 ans a une espérance de vie de 19 ans ou de 81 ans. La sécurité sociale a un ajustement au coût de la vie. une augmentation des avantages au fil des ans, mais pour l'instant, nous ne tiendrons pas compte de cela.

Regardons trois possibilités:

• Supposons que George commence à recevoir des prestations à 62 ans. Il reçoit 1 643 $ par mois ou 19 716 $ par année pendant 19 ans. Il reçoit un total de 374 600 $.
• S'il attend jusqu'à l'âge de 66 ans, il reçoit 2 238 $ par mois ou 26 856 $ par année pendant 15 ans (jusqu'à l'âge de 81 ans). Il reçoit un total de 402 870 $.
• S'il attend jusqu'à l'âge de 70 ans, il reçoit 3 009 $ par mois ou 36 108 $ par année pendant 11 ans (jusqu'à l'âge de 81 ans). En résumé:

374 600 $ s'il a commencé à toucher des prestations à l'âge de 62 ans

• 402 870 $ s'il a commencé à recevoir des prestations à 66 ans
• 397 $, 190 s'il a commencé avantages à 70 ans
• De toute évidence, si George vit à l'espérance de vie, il maximise son revenu à vie en prenant des prestations de sécurité sociale à son âge de retraite complet, 66 ans dans son cas.

Lorsque vous tenez compte des augmentations potentielles des prestations dues à l'ajustement au coût de la vie que procure la sécurité sociale, attendre plus longtemps pour que la sécurité sociale soit encore meilleure.

Avec des ajustements du coût de la vie de 2% par an, et en respectant l'espérance de vie, George s'attendait aux montants totaux suivants.

450 320 $ s'il commence ses prestations à 62 ans

• 502 720 $ s'il commence ses prestations à l'âge de 66 ans
• 514 800 $ s'il commence ses prestations à 70 ans
• Si George vit jusqu'à l'âge de 81 ans, maximisera son revenu à vie en attendant l'âge de 70 ans pour commencer à prendre ses prestations de sécurité sociale.

(Dans le cas de George, son âge de départ est de 80 ans, ce qui signifie qu'il doit vivre jusqu'à 80 ans pour recevoir le même montant total qu'il aurait reçu s'il avait commencé à recevoir des prestations plus tôt. .)

Voir l'ensemble des hypothèses derrière ces chiffres dans le PDF Quand prendre l'analyse de la sécurité sociale.

Il y a beaucoup d'argent en jeu, et personne ne connaît l'espérance de vie avec certitude. Cependant, certains facteurs de santé et de style de vie auront une incidence sur votre espérance de vie personnelle. Tout comme une compagnie d'assurance ferait la souscription, je vous suggère de faire une analyse sur votre propre espérance de vie personnelle, en utilisant un calculateur d'espérance de vie qui vous posera des questions liées à la santé et au style de vie.

3. État civil

Pour les célibataires, l'espérance de vie est l'un des principaux facteurs à considérer.

Une analyse du seuil de rentabilité basée sur la durée de votre vie peut être un bon point de départ pour la décision de sécurité sociale pour les célibataires. Les taxes devraient être considérées aussi. Croyez-le ou non, pour certaines personnes retarder le début de la sécurité sociale et de retirer des comptes de retraite plus tôt peut fournir des avantages fiscaux supplémentaires.

Pour les couples mariés, la sécurité sociale n'est pas aussi simple. La façon dont les prestations de survivant de la sécurité sociale travaillent, lorsque vous êtes marié, au décès du premier conjoint, le conjoint survivant peut conserver la plus grande de leurs propres prestations ou les avantages de leur conjoint. Pour cette raison, il existe des moyens pour les couples de coordonner comment et quand ils prennent chacun des avantages afin qu'ils puissent obtenir plus en tant que couple.

4. Désir de protéger la puissance d'achat

La plupart des gens veulent percevoir leurs prestations de sécurité sociale dès qu'ils sont éligibles, soit à 62 ans. Ils prennent cette décision sans comprendre les conséquences à long terme. Si vous devez vivre bien dans vos années 80, vous donnez un revenu supplémentaire de 50 000 $ - 150 000 $ en prenant une décision hâtive sur la collecte de vos prestations de sécurité sociale.

Les prestations de sécurité sociale sont indexées sur le coût de la vie, ce qui signifie que votre revenu de sécurité sociale augmentera avec l'inflation. Tirer le meilleur parti de vos prestations de sécurité sociale en retardant votre date de début peut vous offrir une énorme quantité de protection du revenu plus tard dans la vie.