Quand devriez-vous demander des prestations de sécurité sociale?

C'est sans doute l'un des choix de planification de la retraite les plus importants que vous puissiez faire: décider du moment où vous commencerez à recevoir des prestations de sécurité sociale.

Mais malgré le rôle crucial que joue la Sécurité Sociale dans la création d'un plan de revenu de retraite qui vous soutiendra tout au long de votre retraite, peu de gens pensent autant à cette décision qu'ils le devraient. En effet, même si les chiffres récents de la Society of Actuaries montrent que la durée de vie augmente, 62, l'âge le plus précoce auquel on peut généralement demander des prestations, reste l'âge le plus populaire pour réclamer la sécurité sociale.

Bien sûr, si vous avez été forcé de prendre votre retraite et que vous n'avez pas suffisamment d'économies pour vous soutenir à la retraite, vous n'aurez pas d'autre choix que de commencer à percevoir des cotisations de sécurité sociale dès que possible. . Mais si vous avez une certaine marge de manœuvre, revendiquer plus tard plutôt que plus tôt est souvent le choix le plus intelligent.

L'une des raisons est que les retards, même quelques années seulement, peuvent vous permettre d'obtenir un chèque de sécurité sociale nettement plus élevé, ce qui peut augmenter considérablement le montant des prestations que vous collecterez au cours de votre vie. Par exemple, chaque année où vous reportez des prestations entre 62 et 70 ans, votre paiement augmente d'environ 7% à 8% par an. (Il n'y a aucun avantage à retarder plus tard que l'âge de 70 ans.) Si vous travaillez aussi pendant les années où vous remettez des prestations réclamantes, votre paiement éventuel monte encore plus. L'administration de la sécurité sociale examine l'ensemble de votre historique de travail lors du calcul des prestations. Donc, quelques années de travail supplémentaires pourraient booster votre paiement d'encore plus que l'augmentation vous obtiendrez simplement en retardant.

Les couples mariés peuvent augmenter encore plus le montant qu'ils pourraient percevoir au cours de leur vie que les célibataires en se coordonnant lorsqu'ils prennent des prestations pour maximiser leurs gains conjoints potentiels. Disons, par exemple, qu'un homme de 61 ans qui gagne 100 000 dollars par an et sa femme de 58 ans qui gagne 60 000 dollars par an commencent chacun à prendre leurs prestations de sécurité sociale à l'âge de 62 ans.

Basé sur estimations de la calculatrice de sécurité sociale des moteurs financiers, ce couple collecterait un projet de 1 $. 1 million en avantages à vie.

Mais en améliorant le moment où - et quel type de bénéfice - ils collectent, ce couple peut faire beaucoup mieux. Par exemple, si l'épouse prend ses propres prestations à 63 ans, son mari dépose une «demande restreinte» de prestations de conjoint en fonction du dossier de travail de sa femme une fois qu'il atteint l'âge de 66 ans et que le mari passe ensuite à son propre 70, leur prestation à vie projetée augmenterait à environ 1 $. 4 millions. Cela représente une augmentation d'environ 40%, ou 300 000 $ de plus dans les prestations à vie projetées simplement en retardant un peu et en coordonnant mieux la façon dont ils prétendent.

Je sais que beaucoup de gens pensent qu'ils peuvent faire mieux en réclamant la sécurité sociale plus tôt et en investissant les prestations - ou en acceptant les paiements pour pouvoir retirer moins d'épargne-retraite, ce qui équivaut à la même chose. Mais c'est une stratégie risquée, et qui peut se retourner contre vous, surtout si vos placements rapportent des rendements inférieurs ou si vous (ou votre conjoint) finissez par vivre jusqu'à l'espérance de vie ou au-delà. En outre, il est plus prudent de regarder la sécurité sociale comme un programme d'assurance conçu pour vous aider à maintenir un niveau de vie décent, même si vous vivez à un âge avancé plutôt que d'essayer de jouer sur les marchés financiers pour un revenu supplémentaire.

(Cela dit, vous voudrez peut-être encore tenir compte de vos paiements de sécurité sociale pour décider comment répartir votre portefeuille de retraite entre actions et obligations.)

Étant donné que tant d'argent est en jeu - sans parler de votre sécurité de retraite-je recommande que vous relancez une bonne calculatrice de sécurité sociale avant de déposer pour les prestations. Vous pouvez également consulter certaines des ressources de sécurité sociale répertoriées dans RealDealRetirement. Retirement Toolbox de com, car ils peuvent vous donner plus de précisions sur le fonctionnement du programme de sécurité sociale.

Si vous n'êtes pas à l'aise pour évaluer vos options de sécurité sociale par vous-même, vous pouvez essayer l'un des services qui, moyennant des frais, permettra de calculer les chiffres pour vous ou de parler à un conseiller financier qui connait et les extras du système

Mais à moins que vous n'ayez vraiment pas d'autre choix, ne commencez pas automatiquement à prendre des prestations le plus tôt possible simplement parce que vous le pouvez.

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