Vidéo: Comment ne pas payer d'impôt avec le statut LMNP (Location Meublée Non Professionnelle) ? #124 2025
Mettre de côté tout votre argent dans des régimes à imposition différée, tels que 401 (k), 403 (b), 457 régimes et IRA déductibles, peut être bon - jusqu'à un certain point. Ce point se termine lorsque vous créez une situation dans laquelle tous vos actifs financiers se trouvent dans des comptes à impôt différé. Cela peut causer des problèmes une fois que vous êtes à la retraite en raison de la façon dont le revenu de retraite est imposé.
Les impôts sur les retraits ont une importance
Lorsque vous retirez de l'argent de comptes à impôt différé, ils sont tous imposés comme un revenu ordinaire dans l'année civile au cours de laquelle vous effectuez le retrait.
Si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour des vacances, l'achat d'une voiture neuve, ou pour aider un membre de la famille, les fonds excédentaires retirés peuvent vous faire grimper dans une tranche d'imposition plus élevée. Vous pourriez constater que vous payez 25 cents d'impôts, 33 cents d'impôts, ou même plus, sur chaque dollar que vous retirez.
Les retraits affectent la fiscalité de la sécurité sociale
Outre le fait que les retraits de comptes à impôt différé sont imposés comme un revenu ordinaire, ils peuvent également affecter la part de votre revenu de la Sécurité Sociale qui est imposée. Chaque retrait peut rendre votre revenu de sécurité sociale plus imposable.
Cela fonctionne de cette façon parce qu'il existe une formule qui détermine quelle partie de votre sécurité sociale est imposée, et l'une des composantes de cette formule est le montant des «autres revenus» que vous avez. Les retraits d'IRA supplémentaires augmentent le montant des autres revenus, et peuvent ainsi entraîner l'imposition d'une plus grande partie de votre revenu de sécurité sociale.
Quelques retraités constatent qu'ils paient plus de 40 cents en taxes par dollar de retraits de l'IRA parce que leurs retraits de l'IRA font qu'une plus grande partie de leur sécurité sociale est imposée.
Cette situation ne peut pas toujours être évitée, mais si vous planifiez à l'avance, vous pourriez réduire les conséquences fiscales en économisant de l'impôt.
La création de tranches d'imposition différentes peut réduire votre facture d'impôt à vie
Plutôt que d'investir tout votre argent dans des comptes à impôt différé, accumulez des comptes après impôt et des comptes à impôt différé.
Travaillez avec un CPA ou un planificateur de revenu de retraite pour estimer votre tranche d'imposition à la retraite. Si ce sera à peu près le même ou même plus élevé que maintenant, envisager de financer les comptes Roth au lieu d'IRA déductibles d'impôt et faire des contributions Roth à votre 401 (k) ou 403 (b) plan (si le plan le permet).
À l'approche de votre retraite, il sera important d'avoir un solde d'argent après impôt et avant impôt. Même si vous renoncez à certaines déductions maintenant, en planifiant à l'avance, vous créerez une flexibilité financière qui pourrait vous être utile une fois à la retraite.
Utilisez des stratégies de localisation des actifs pour économiser encore plus
Au fur et à mesure que vous accumulez des comptes à impôt différé et après impôt (ce que j'appelle un «compte de non-retraite» qui peut être un compte de courtage ou de fonds communs de placement). pas désigné comme un IRA), vous pouvez utiliser des stratégies de localisation de biens pour rendre votre plan encore plus favorable à l'impôt!
La localisation des actifs consiste à choisir stratégiquement les actifs à haut revenu et à haut revenu dans les comptes à impôt différé et à placer des placements à faible rotation qui génèrent des dividendes admissibles et des gains en capital à long terme dans vos comptes autres que de retraite. obtenir un 1099 chaque année.
En localisant les actifs judicieusement, les investissements comme les obligations imposables (qui génèrent des intérêts) et les fonds d'actions de petite capitalisation (qui génèrent généralement un chiffre d'affaires élevé et génèrent plus de gains à court terme) peuvent générer ce type de revenus de placement. lorsque vous ne payez aucun impôt jusqu'à ce que vous retiriez des fonds, quelle que soit l'activité de revenu de placement sous-jacente.
Les fonds à gestion fiscale, les fonds d'actions de grande capitalisation et les fonds de revenu de dividendes peuvent être situés dans vos comptes de non-retraite où vous pouvez bénéficier du taux d'imposition inférieur applicable aux dividendes admissibles et aux gains en capital à long terme. . Si ces mêmes avoirs sont détenus dans vos comptes de retraite, les dividendes admissibles et les gains à long terme finiront par être imposés au taux d'imposition plus élevé - tous les retraits de comptes de retraite à impôt différé étant déclarés comme revenu imposable ordinaire et le retrait ne sera pas conserver le caractère sous-jacent du revenu tel que diviend ou gain en capital.
Bottom line: les impôts comptent. En créant un solde de comptes d'investissement à impôt différé et après impôt, et en localisant les placements dans ces comptes de manière fiscalement avantageuse, vous pouvez économiser plusieurs milliers d'impôts sur votre vie d'investissement.
Comment faire vos choix de plan différé différé
Avec un plan à long terme en place, vous pouvez vos paiements compensés différés se produisent dans les années où votre impôt à payer peut être moindre. Voici comment.
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