Quand votre véhicule est-il une perte totale?

Si un véhicule appartenant à la compagnie a été endommagé dans un accident d'automobile, l'assureur automobile de l'entreprise peut déclarer qu'il s'agit d'une perte totale. L'assureur peut choisir de «totaliser» un véhicule qui semble n'avoir subi que des dommages mineurs. Cela frustre de nombreux propriétaires d'entreprises. Voici un scénario typique.

Ce n'était qu'un petit dommage!

Fred Ferguson vient de terminer une conversation téléphonique avec un expert en assurance et il n'est pas content. Fred possède Ferguson Flowers, un magasin de fleurs au détail.

Une fourgonnette utilisée pour la livraison de fleurs a été endommagée lors d'un accident la semaine dernière. Un employé de Fred retournait au magasin après avoir fait une livraison lorsqu'il a heurté une plaque de glace noire. Le conducteur a perdu le contrôle du camion et la camionnette a percuté un arbre. Heureusement, le travailleur n'a pas été blessé.

Fred a assuré la camionnette en vertu de la police d'assurance automobile standard. Il a acheté des couvertures complètes et de collision. La camionnette n'a subi que des dommages minimes (de l'avis de Fred de toute façon), mais l'assureur a déclaré qu'il s'agissait d'une perte totale. Fred est ennuyé à ce sujet car il croit que la camionnette pourrait être réparée. Il est également mécontent du calcul par l'assureur de la valeur de rachat réelle du véhicule. Selon son assureur, la camionnette de Fred vaut moins que la moitié du montant qu'il a payé il y a quelques années!

Options de règlement en cas de sinistre de l'assureur

La section Conditions de la police automobile commerciale standard offre à l'assureur quelques options lorsqu'il réagit à une perte matérielle.

L'assureur peut choisir de réparer ou de remplacer le véhicule endommagé ou volé. Alternativement, il peut prendre tout ou partie de l'automobile endommagée en tant que sauvetage à une valeur qu'il a négocié avec le titulaire de la police ou déterminée par une évaluation.

Si le véhicule a été volé, l'assureur peut réparer les dommages qu'il a subis et le renvoyer ensuite au preneur d'assurance.

Si l'assureur déclare une perte totale, il calculera la valeur réelle du véhicule. Le calcul de l'assureur inclura un ajustement pour dépréciation et l'état physique de l'automobile.

Quand un véhicule est-il une perte totale?

En général, un véhicule est considéré comme une perte totale lorsque le coût de la réparation dépasse sa valeur réelle. Les assureurs tiennent compte de divers facteurs lors du calcul de la valeur d'un véhicule. Ceux-ci incluent son:

• Âge
• Condition
• Kilométrage
• Équipement et caractéristiques
• Diminution en valeur
• Valeur sur le marché des véhicules locaux

L'assureur compare le coût de réparation du véhicule à son la valeur de rachat réelle en divisant la première par la seconde. Le résultat est appelé seuil de perte totale et est exprimé en pourcentage. Par exemple, supposons qu'un véhicule coûtera 8 000 $ pour réparer et que son VBC soit de 10 000 $. Le seuil de perte totale pour le véhicule est de 80% (8 000/10 000).Lorsque le seuil atteint un certain pourcentage, l'assureur «totalise» la voiture.

Dans certains États, le seuil de perte totale est établi par la loi. Le pourcentage légal est généralement compris entre 60% et 100%, 75% étant le plus courant. Dans les États où le seuil est déterminé par la loi, un assureur ne peut déclarer un véhicule une perte totale que si le seuil déterminé par l'État a été atteint.

D'autres États permettent à chaque assureur d'établir son propre seuil de perte totale.

Une fois qu'un véhicule a été déclaré en perte totale, l'assureur remplit un formulaire et l'envoie à l'autorité compétente en matière de permis de conduire. Le formulaire informe l'autorité que le véhicule a été totalisé. Un véhicule totalisé ne peut pas être conduit dans son état actuel.

Les véhicules modernes sont coûteux à réparer

Les voitures modernes ont plus de chances d'être totalisées que les véhicules plus anciens. C'est parce que les véhicules modernes sont complexes, et leur complexité les rend coûteux à réparer. Beaucoup de leurs fonctions internes sont informatisées. Si un composant du système est endommagé lors d'un accident, les dommages peuvent être difficiles à identifier et à réparer.

De nos jours, les ateliers de réparation automobile ont besoin d'équipements sophistiqués, coûteux à l'achat et coûteux à entretenir. Les mécaniciens ont besoin d'une formation poussée pour effectuer les tâches de base.

Les coûts d'équipement et de formation sont répercutés sur les clients.

Les matériaux à partir desquels les voitures modernes sont fabriquées sont un autre facteur qui affecte les coûts de réparation. Ces matériaux sont légers afin que les voitures utilisent moins de carburant. Les matériaux légers protègent également les passagers en les froissant en cas de collision. Pourtant, ces matériaux peuvent être difficiles, voire impossibles à réparer. Les bosses dans un panneau froissé ne peuvent pas être martelées comme celles des voitures plus anciennes. Au lieu de cela, le panneau entier doit être remplacé. Les coûts s'accumulent rapidement tant de voitures sont "totalisées" plutôt que réparées.

Véhicule de récupération

Un véhicule qui a été déclaré perte totale a généralement une certaine valeur de récupération. L'assureur paie généralement le propriétaire du véhicule la valeur réelle de l'automobile et conserve l'automobile endommagée en tant que sauvetage. L'assureur doit obtenir un certificat de sauvetage auprès de l'État. Un certificat de sauvetage sert de preuve de propriété légale et remplace tous les titres précédents du véhicule. Une fois que l'assureur a le certificat, il vend normalement le véhicule à une entreprise de récupération automobile.

Dans certains états, vous pouvez conserver un véhicule "totalisé" en payant à l'assureur la valeur de récupération. Une voiture de sauvetage ne peut pas être conduite à moins qu'elle ne soit réparée et réenregistrée comme véhicule de récupération reconstitué. Pour que le véhicule soit ré-enregistré, il doit passer une inspection approfondie par votre autorité d'inspection de l'Etat. Si vous n'avez pas l'intention de conduire le véhicule, mais que vous voulez le conserver pour des pièces, vous pouvez obtenir un certificat de véhicule non réparable.