Quand les recouvrements de dettes sont-ils en panne?

Tout type de compte financier peut être envoyé à une agence de recouvrement si vous devenez en retard sur les paiements. Quand un compte va à des collections, il sera généralement également inscrit sur votre rapport de crédit et utilisé pour calculer votre pointage de crédit. Malheureusement, les recouvrements de dettes font baisser votre pointage de crédit et peuvent continuer à affecter votre score même après que vous payez le solde.

La bonne nouvelle est que certaines versions plus récentes des calculs de notation de crédit ne tiennent pas compte des recouvrements de moins de 100 $ et ne vous coûtent pas autant pour les recouvrements de dettes médicales.

Même ainsi, ces imperfections peuvent vous suivre pendant des années, nuisant à votre capacité à obtenir une approbation pour de nouvelles cartes de crédit, des prêts et d'autres services basés sur le crédit.

Heureusement, les recouvrements de dettes ne seront pas sur votre rapport de crédit pour toujours. La Fair Credit Reporting Act exige que les recouvrements de la dette tombent sur votre rapport de crédit après sept ans. Si vous avez un jugement résultant d'un recouvrement, le jugement impayé peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à ce que le délai de prescription pour votre état se termine. C'est si le délai de prescription est plus long que sept ans.

Quand la limite de temps de déclaration commence-t-elle?

La période d'établissement du rapport de crédit pour les recouvrements de dettes commence à la date à laquelle le retard a causé la collecte. Avec les recouvrements résultant d'un imputation, il commence la date à laquelle le compte a été débité (pas à la date du premier paiement de 30 jours avant la date d'imputation). Donc, si vous étiez en retard en février 2013 et que le compte a été débité en juillet 2013, le compte devrait tomber après juillet 2020.

Le délai de déclaration de crédit pour les recouvrements de dettes est basé sur votre défaillance avec le créancier initial, et non lorsque le collecteur de dettes a commencé à percevoir la dette. Certaines versions de votre rapport de crédit peuvent inclure une formulation qui indique quand la collection tombera de votre rapport de crédit, e. g. "… prévu pour signaler jusqu'au 06/2017. "

Quand une collection payante tombera-t-elle de votre rapport de crédit?

Bien qu'il soit préférable de rembourser une dette, le paiement ne supprime pas le compte de votre dossier de crédit, à moins que vous ne négociez au préalable le retrait du compte avec paiement. À moins que vous ne négociez un accord de paiement pour suppression, la collection restera sur votre rapport de crédit pour la totalité du délai de rapport de crédit et le solde dû sera mis à jour à 0 $. Une collection payée sera meilleure pour votre pointage de crédit et apparaîtra mieux lorsque vous demandez un nouveau crédit.

Six idées fausses sur le moment où les collections s'effondreront

Il existe des idées fausses sur ce qui affecte la date à laquelle une collection tombera de votre rapport de crédit.Rappelez-vous que la limite de temps de déclaration de la collection en fonction de la délinquance qui a conduit à votre recouvrement de dettes et aucune autre date ou activité.

• Activité sur la collection , comme un paiement, un arrangement de paiement ou une discussion avec le collectionneur au sujet de la dette. Cela ne redémarre pas le délai de déclaration pour les recouvrements de dettes. Il affecte cependant le délai de prescription qui est un délai différent affectant la période de temps qu'un collecteur peut vous poursuivre pour une dette.
• Paiements en retard précédents . Disons que vous étiez en retard de 30 ou 60 jours sur le compte en juin 2014, mais vous avez rattrapé les paiements et payé à temps pour quelques mois. Vous êtes ensuite parti en retard en décembre 2014, vous n'avez jamais eu de courant et le compte a été envoyé par la suite à une agence de recouvrement. Ces premiers paiements en retard en juin n'affectent pas la date à laquelle la collection tombera de votre rapport de crédit parce que vous avez remis votre compte en règle. (Ces paiements en retard ont également une limite de déclaration de sept ans, mais ils apparaîtront avec l'historique du compte original, pas la collecte de la dette.) C'est la deuxième série de paiements en retard qui commence la période de collecte de votre rapport de crédit .

• Date à laquelle l'agence de recouvrement a pris le compte . Tout au long de la vie de votre recouvrement de créances, différentes agences peuvent percevoir sur le compte. Ceux-ci peuvent apparaître sur votre rapport de crédit, mais la date de défaillance ne change jamais car elle est basée sur le moment où le compte d'origine. Si une agence de recouvrement signale une date de défaillance différente, vous pouvez contester l'erreur et peut-être même poursuivre l'agence de recouvrement pour violation de la loi fédérale.
• Date à laquelle le compte a été ouvert , sauf si vous avez ouvert le compte et n'avez jamais effectué de paiement. Cela peut également être le cas pour des choses comme la dette médicale où vous êtes facturé le jour même où vous recevez des services.
• La date à laquelle le compte a été clôturé n'a aucun impact sur le moment où une collection tombera de votre rapport de crédit.
• La date à laquelle le compte a été réglé ne modifie pas non plus la date à laquelle la collection sera supprimée.

Si vous vous demandez quand un compte de collection spécifique tombera de votre rapport de crédit, tirez une copie de votre rapport. Vous pouvez en obtenir un gratuitement auprès de annualcreditreport. com si vous ne l'avez pas déjà cette année. Consultez l'historique du compte d'origine pour vérifier la date de la défaillance et ajoutez sept années à cette date. C'est à peu près au moment où vous pouvez vous attendre à ce que le compte de collecte tombe.