Qu'est-ce que la Loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA)?

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) est une loi fédérale qui détaille comment les informations de crédit à la consommation peuvent être collectées, distribuées et utilisées. En vertu de la FCRA, les consommateurs ont le droit d'afficher des informations dans leur dossier de crédit et de contester des informations inexactes. La Federal Trade Commission, FTC, publie le texte intégral de la FCRA. Voici un résumé de vos droits en vertu de la FCRA.

Règles du FCRA pour les agences de renseignements sur le consommateur

La FCRA définit les agences de renseignements sur le consommateur comme des sociétés qui collectent des informations de crédit sur les consommateurs afin de les vendre à des tiers.

Les trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion sont des exemples d'agences de renseignements sur le consommateur. Ils ne sont pas les seules agences d'évaluation du consommateur aux États-Unis. En avril 2016, le Consumer Financial Protection Bureau a publié une liste de près de 50 entreprises différentes qui s'auto-identifient en tant qu'agents d'information sur le consommateur. Les règles du FCRA en matière d'information sur le crédit s'appliquent également à ces agences.

En vertu de la FCRA, les bureaux de crédit et autres agences de renseignements sur le consommateur sont tenus de:

Vous fournir une copie de votre dossier de crédit à vos reques t. Vous devrez fournir des informations d'identification personnelles afin que le bureau de crédit puisse confirmer que vous êtes la personne qui demande votre rapport de crédit. Dans certains cas, les bureaux de crédit doivent vous fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit.

• Une fois par an, par le biais d'un site web centralisé annualcreditreport. com.
• Une entreprise a pris des mesures défavorables (refus de votre demande ou taux d'intérêt plus élevé) en raison des informations contenues dans votre rapport de crédit
• Vous êtes au chômage et prévoyez de chercher un emploi dans les 60 prochains jours
• Vous êtes sur le bien-être
• Vous avez été victime de vol d'identité
• Votre dossier de crédit contient des informations inexactes résultant du vol d'identité

Enquêter sur les informations que vous contestez , sauf si vous ne fournissez pas suffisamment d'informations pour enquêter sur votre différend, vous contestez tout sur votre rapport de crédit, ou vous réécrivez un article sans fournir d'informations supplémentaires concernant votre différend.

Corrigez ou supprimez les informations inexactes dans les 30 jours suivant votre différend ou jusqu'à 45 jours si vous envoyez des informations supplémentaires après avoir soumis votre différend écrit.

Supprimez les informations périmées (négatives) de plus de sept à dix ans selon le type d'informations.

Limitez l'accès à votre fichier uniquement aux entreprises autorisées à consulter votre rapport de solvabilité.

Fournissez votre rapport de crédit aux employeurs uniquement avec votre consentement écrit.

Vous fournir une copie de votre pointage de crédit sur votre demande.

Vous donne la possibilité de vous désinscrire des offres de crédit présélectionnées .

Exigences pour les fournisseurs d'informations

Le FCRA ne s'applique pas uniquement aux bureaux de crédit. Les entreprises qui fournissent des informations aux bureaux de crédit, les fournisseurs d'informations, ont également des obligations. Par exemple, ils:

• Impossible de signaler des informations inexactes.
• Doit mettre à jour et corriger rapidement toute information inexacte précédemment fournie aux bureaux de crédit.
• Doit vous parler de toute information négative signalée aux bureaux de crédit dans les 30 jours.
• Vous devez informer les bureaux de crédit lorsque vous fermez volontairement un compte.
• Doit avoir une procédure pour répondre aux avis de vol d'identité envoyés par les bureaux de crédit.
• Impossible de signaler les comptes que vous avez précédemment signalés comme étant le résultat d'un vol d'identité.

Vous avez le droit de contester les informations inexactes sur les rapports de crédit directement auprès du fournisseur de l'information, par écrit. Après avoir reçu votre litige, le créancier doit aviser le bureau de crédit de votre différend et n'est pas autorisé à continuer de signaler des informations inexactes jusqu'à ce qu'il ait enquêté sur votre différend.

Exigences pour les entreprises qui utilisent les informations de votre rapport de crédit

Les entreprises peuvent demander à voir votre rapport de crédit si elles ont un «objectif autorisé», par exemple, de vous accorder un crédit après avoir fait une demande. Le FCRA exige que ces entreprises:

• vous aviser lorsque vous avez été refusé en raison d'informations dans votre rapport de crédit
• vous fournir le nom et l'adresse du bureau de crédit qui a fourni le rapport utilisé dans la décision de vous rabaisser.

Traiter les violations FCRA

Vous pouvez demander des dommages et intérêts à une entreprise qui viole vos droits en vertu de la FCRA, que ce soit le bureau de crédit, un fournisseur d'informations ou un utilisateur de vos informations de crédit.