401 (K) Retraits difficiles - Voici comment ils fonctionnent

Lorsque vous avez un régime 401 (k), vous ne pouvez pas effectuer de retrait avant la fin de votre emploi - à moins que le régime 401 (k) ne permette des retraits de difficultés.

Lorsqu'un employeur met en place un régime 401 (k), il décide si le régime permettra des retraits de difficultés. Selon les règles de l'IRS, les plans de retraite d'entreprise ne doivent pas permettre des retraits de difficultés. Si votre employeur n'a pas choisi cette option dans son document de régime 401 (k), peu importe la gravité de votre situation, il ne peut pas changer d'avis et faire une exception pour vous.

Si vous ne pouvez pas accepter un retrait de difficultés, votre plan peut autoriser des prêts. Les différences entre les retraits de difficultés et les prêts sont traitées ci-dessous.

Pour savoir si votre régime permet un retrait de 401 (k), vous devrez parler à votre administrateur de régime, qui peut être quelqu'un dans le département des ressources humaines ou des avantages, ou vous pouvez appeler le numéro de téléphone 401 (k) planifier l'extrait de compte.

Critères de difficultés

Si votre plan 401 (k) permet des retraits de difficultés, si ce serait pour l'une des six raisons suivantes:

• Frais médicaux imprévus
• Coûts liés à l'achat d'une maison
• Frais de scolarité et autres frais d'études
• Paiements nécessaires pour éviter l'expulsion ou la forclusion de votre domicile
• Frais d'enterrement ou d'enterrement
• Frais de réparation de votre maison >

Taxes sur un Retrait de Difficulté 401 (k)

Vous paierez des impôts sur le montant que vous retirez sous la forme d'un retrait de difficultés. En plus de l'impôt sur le revenu régulier, vous devrez probablement payer une pénalité fiscale de 10%.

Vous pouvez éviter la pénalité de 10% si vous rencontrez l'une des exceptions suivantes:

Vous êtes invalide.

• Votre dette médicale dépasse 7,5% de votre revenu brut ajusté - cependant, étant donné que les actifs 401 (k) sont protégés des créanciers, il n'est peut-être pas dans votre intérêt d'utiliser un retrait difficile pour payer ces frais médicaux.
• Un tribunal vous ordonne de donner l'argent à votre conjoint divorcé, à un enfant ou à une personne à charge.
• Si vous n'êtes pas admissible à une exception à la pénalité fiscale, vous devez prévoir qu'au moins 30 cents de chaque dollar que vous retirez iront aux impôts. Si vous prenez 1 000 $, après impôts, vous pourriez obtenir 700 $.

Si vous avez d'autres ressources, comme un fonds d'urgence, qui peuvent être utilisées pour répondre à vos besoins financiers, il est préférable d'utiliser ces ressources en premier et de n'utiliser le retrait 401 (k) que s'il s'agit de votre dernière option disponible .

Preuve de difficultés

Pour être considéré comme une difficulté, vous devrez expliquer votre situation à votre administrateur de régime 401 (k). La plupart du temps, ils peuvent déterminer s'ils pensent que votre situation est difficile, mais certains plans 401 (k) peuvent exiger qu'une forme de documentation soit présentée.Demandez à votre fournisseur de régime 401 (k) ce dont il a besoin pour prouver ses difficultés.

Avant de se mettre à l'abri

Beaucoup de gens ne savent pas que l'argent 401 (k) est protégé contre les créanciers et protégé contre la faillite. Si vous éprouvez des difficultés financières et pensez que vous risquez de faire faillite, n'achetez pas votre régime 401 (k). Vos créanciers et le tribunal de la faillite ne peuvent pas prendre l'argent de votre plan 401 (k).

Il vaudrait peut-être mieux emprunter de l'argent plutôt que de se retirer en 401 (k). Trop de gens tirent profit d'un régime 401 (k) ou prennent un retrait de difficultés pour payer leurs frais médicaux alors que leur argent 401 (k) serait protégé contre ces créanciers. Essayez d'élaborer un plan de paiement avec un créancier avant de toucher l'argent de votre régime de retraite.

Après une Retraite de Difficulté de 401 (k)

Pendant six mois après un retrait de 401 (k), vous ne serez pas autorisé à cotiser à votre régime 401 (k). Vous n'avez pas non plus le droit de rembourser le montant du retrait des difficultés, mais vous pouvez continuer à cotiser (après six mois) jusqu'à concurrence de la limite maximale de cotisation admissible de 401 (k) pour l'année.

401 (k) Retraite de détresse ou Prêt 401 (k)?

Lorsque vous empruntez de l'argent à partir de votre plan 401 (k), vous pouvez le rembourser sur cinq ans, et les intérêts que vous payez retournent dans votre compte.

Au moment où vous prenez un prêt de régime 401 (k), vous ne paierez pas d'impôt sur le montant que vous empruntez. Si vous ne remboursez pas le montant total que vous avez emprunté conformément au plan de remboursement, le montant restant du prêt deviendra une distribution imposable et pourra également faire l'objet d'une pénalité pour pénalité de retrait anticipé de 10% si vous n'êtes pas encore âgé de 59 ans. 2.

Comparez le prêt avec le retrait 401 (k) - où vous n'êtes pas autorisé à rembourser le montant retiré! En plus d'un retrait de difficultés, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez dans l'année où vous le retirez.

En raison de ces différences, un prêt de régime 401 (k) permet plus de flexibilité qu'un retrait de régime 401 (k).