Qu'est-ce qu'un état financier personnel

Un état financier personnel est un document important dont vous pourriez avoir besoin dans le cadre des documents relatifs à une proposition de prêt commercial. Cet article explique ce qu'est un état financier personnel, pourquoi il est utile dans le cadre de votre prêt, et comment préparer un état financier personnel.

Qu'est-ce qu'un état financier personnel?

Un état financier personnel est un document qui présente vos actifs et passifs personnels et votre valeur nette personnelle.

L'équation ici est que Les actifs moins les passifs sont égaux à la valeur nette . Si vous êtes marié, l'état financier personnel peut être une combinaison de vos actifs et ceux de votre conjoint.

Vos biens sont votre propriété d'éléments tels qu'une maison, une voiture ou des investissements.

Votre passif est le montant que vous devez aux autres. Par exemple, vous pourriez avoir un prêt sur votre maison ou votre voiture, ou vous pourriez devoir de l'argent sur les cartes de crédit.

Votre valeur nette est la différence entre vos actifs et vos passifs. Par exemple, si vous avez une maison et une voiture d'une valeur de 100 000 $ et que vous avez un prêt hypothécaire et automobile de 75 000 $, votre valeur nette est de 25 000 $. La valeur nette d'une personne est semblable aux capitaux propres un business.

Autrement dit, c'est la différence entre les actifs et les passifs des entreprises; le montant de l'entreprise détenue par le propriétaire. Dans une entreprise, ce document s'appelle un bilan.

Notez que les locations n'apparaissent pas sur les états financiers personnels, car il n'y a pas de propriété.

La location d'une maison ou la location d'une voiture crée une dépense mensuelle, mais vous ne possédez pas ces biens, ils ne sont donc pas inclus dans cette déclaration.

À quoi ressemble une fiche financière personnelle?

Le format de l'état financier personnel est standard. Il montre les actifs sur la gauche et les passifs sur la droite.

La valeur nette est également indiquée sur la droite, pour équilibrer l'équation.

Quand ai-je besoin d'un état financier personnel?

Si vous présentez un plan d'affaires ou une demande de prêt commercial à un prêteur, il vous demandera probablement un état financier personnel. Dans de nombreux cas, vous pouvez être invité à fournir une garantie personnelle pour une partie du prêt, ou vous pourriez devoir engager certains de vos biens personnels pour garantir le prêt. Parfois, cela s'appelle un prêt garanti.

L'état financier personnel sera nécessaire pour que le prêteur puisse voir si vous avez assez d'actifs et quels types d'actifs vous avez. Par exemple, si vous promettez des investissements (comme un IRA ou 401k), la banque devra connaître le montant de l'investissement et où il est conservé.

Comment préparer un état financier personnel?

Pour commencer, commencez à recueillir des informations sur les actifs et les passifs.L'état financier personnel présente les actifs et les passifs ainsi que la valeur nette à un moment précis. Il suffit donc de préparer le document avec les informations les plus récentes dont vous disposez. Votre prêteur comprend que certaines de ces informations changent au fur et à mesure que vous effectuez vos transactions financières personnelles (effectuer des paiements, par exemple). Et les valeurs d'investissement changent aussi avec le temps.

Si vous n'êtes pas sûr de la valeur des biens, faites de votre mieux pour obtenir un chiffre raisonnable. Si le prêteur veut utiliser l'actif pour une garantie sur votre prêt commercial, il fera une évaluation.

Dans le cadre de votre préparation à la présentation de votre plan d'affaires, vous devriez établir un rapport de solvabilité complet sur vous-même, car le prêteur le fera certainement. Cela signifie obtenir non seulement le score FICO, mais un rapport qui montre les détails.

Quelques détails sur ces actifs et passifs: Ce qu'il faut inclure et ne pas inclure.

• Encaisser dans un compte chèque ou un compte d'épargne. Le solde le plus récent est correct, car ces chiffres changent constamment.
• Un compte de retraite IRA, 401k ou autre .
• Autres comptes de courtage , indiquant le solde le plus récent.
• Une copie de la dernière déclaration sur votre prêt hypothécaire résidentiel, avec le solde impayé. Pour une hypothèque, vous pouvez également avoir besoin d'une évaluation récente.
• Une copie de la dernière déclaration sur votre prêt-auto, prêt-bateau, autres prêts.
• N'incluez pas les meubles et les articles ménagers comme biens personnels. Ces articles n'ont aucune valeur pour un prêteur parce qu'ils ne peuvent être vendus pour rembourser le prêt.
• Vous pouvez inclure articles spéciaux de biens personnels s'ils ont une valeur significative et vous pouvez vérifier la valeur avec une évaluation. Par exemple, inclure des antiquités ou des bijoux pourrait être approprié.
• Inclure dette de carte de crédit au passif. En fait, inclure toute dette qui peut apparaître sur un rapport de crédit.
• Incluez toute dette que vous avez conjointement avec quelqu'un d'autre (appelée «passif éventuel». Par exemple, si vous êtes un cosignataire sur un prêt avec quelqu'un, assurez-vous de le mettre dans le rapport.
• Si vous Vous devez de l'argent provenant d'un petit jugement de réclamation ou d'un autre privilège ou jugement, inclure ces derniers, ils sont des dossiers publics Le prêteur peut vérifier les registres de la Cour pour voir si vous avez des dettes impayées
• Si vous avez impayés Ces montants comprennent les impôts sur le revenu fédéral et d'état et les charges sociales des entreprises, dont vous êtes personnellement responsable.
• Le prêteur peut vouloir connaître vos sources de revenus (Voir le formulaire SBA ci-dessous.) C'est une bonne idée de lister ces informations, et être en mesure de montrer le revenu à travers votre compte chèque ou compte chèque d'affaires.

La Small Business Administration (SBA) a un exemple de déclaration financière personnelle Vous pouvez utiliser ce formulaire pour vous assurer que vous n'avez rien oublié. g

Lorsque vous avez saisi toutes les informations sur l'actif et le passif, la dernière chose à faire est de calculer votre valeur nette.Si vous avez une valeur nette négative (vous devez plus que ce que vous possédez), qu'il en soit ainsi. N'essayez pas de modifier le document en éliminant les responsabilités ou en surestimant les actifs. Laisse juste ce que c'est.

Quoi de plus important à retenir à propos d'un état financier personnel?

Cette déclaration est un document général qui énumère les choses que vous possédez et les choses que vous devez, mais un prêteur voudra également documenter la propriété et le passif. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, le prêteur peut vouloir une évaluation à la maison et un relevé indiquant le solde dû sur l'hypothèque.

Si vous pensez avoir besoin de préparer un état financier personnel, assurez-vous que vous disposez également des pièces justificatives prêtes à être partagées avec le prêteur. Cela rendra le processus de prêt plus facile et plus rapide.

Enfin, assurez-vous d'être honnête, complet et précis lors de la préparation et de la présentation de vos états financiers personnels. Si vous regardez le document des états financiers SBA, vous verrez que «Faire sciemment une fausse déclaration sur ce formulaire est une violation de la loi fédérale …» et déclarer faussement votre situation financière personnelle à une banque peut être tout aussi dommageable.