Qu'est-ce que le crédit? Pourquoi les notes et les rapports de crédit comptent

Vivre sans crédit est difficile. Le monde d'aujourd'hui exige un bon crédit, mais qu'est-ce que le crédit - et qu'est-ce qui le rend bon ou mauvais? Pour garder votre crédit en bonne santé, vous devez savoir comment cela fonctionne, comment le garder et comment le gérer.

Qu'est-ce que le crédit?

Le crédit fait référence à l'emprunt: votre capacité d'emprunt et le montant emprunté. Quand il s'agit de prêts (comme les cartes de crédit, les prêts auto, et les prêts immobiliers), votre crédit est votre réputation en tant qu'emprunteur.

Il indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes prêt à rembourser vos prêts, ce qui les aide à décider s'ils approuvent ou non votre demande de prêt et combien ils doivent facturer.

Votre crédit est constitué d'informations sur votre historique d'emprunt. La plupart des informations proviennent de vos rapports de crédit.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?

Les rapports de crédit sont une collection d'informations, y compris:

• Prêts que vous avez utilisés dans le passé, même si vous les avez remboursés (généralement les sept dernières années, bien qu'il y ait exceptions)
• Prêts que vous utilisez actuellement (y compris les marges de crédit inutilisées)
• Combien vous avez emprunté
• Vos paiements mensuels minimum requis
• Votre historique de paiement - avez-vous effectué des paiements en retard, ou êtes-vous toujours à l'heure?
• Documents publics tels que la faillite et la forclusion
• Tous les prêts auxquels vous avez fait défaut et qui figurent dans les collections

Votre rapport de crédit est le document maître qui se trouve derrière votre «crédit». Basé sur cette information, les prêteurs décident de vous offrir ou non un prêt.

Cependant, la plupart des prêteurs ne regardent pas votre rapport de crédit. Au lieu de cela, un programme informatique passe par l'information et crée un pointage de crédit (voir ci-dessous). Un score élevé signifie que vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour un prêt à des taux attractifs.

Lorsque quelqu'un veut consulter votre dossier de crédit ou obtenir votre pointage de crédit, il le demande à un bureau de crédit (également appelé agence d'évaluation du crédit).

En vertu de la loi fédérale, vous avez également le droit d'afficher vos rapports de crédit gratuitement au moins une fois par an. Voyez comment demander vos rapports.

Que sont les bureaux de crédit?

Les agences d'évaluation du crédit collectent toutes les informations figurant dans votre rapport de crédit. Ce sont des entrepôts d'information, mais ils ne conservent peut-être pas autant de données que vous le pensez. Par exemple, votre revenu annuel est et non une partie de vos rapports de crédit de base.

Encore une fois, ils reçoivent cette information des prêteurs avec lesquels vous avez travaillé, des bases de données publiques et d'autres sources. Ils distribuent ou vendent cette information lorsque vous demandez un prêt ou lorsque quelqu'un demande un rapport de solvabilité (comme un employeur ou un propriétaire) qui a besoin de votre permission avant qu'un rapport puisse être publié.

Il existe de nombreux bureaux de crédit, mais les «trois grands» ont le plus grand impact sur ce que l'on appelle le plus souvent votre «crédit».«Il est essentiel que les informations de chaque bureau de crédit soient exactes. S'il y a des erreurs dans vos rapports de crédit, elles doivent être corrigées ou vous serez rejetées pour des prêts (et cela pourrait causer des problèmes dans d'autres domaines.

Pour plus de détails, voir Comment fonctionnent les bureaux de crédit

Qu'est-ce que la notation de crédit?

Les bureaux de crédit ont une tonne d'informations

Il existe des centaines ou des milliers de lignes d'information à votre sujet. Il n'y a pas assez d'heures dans la journée pour qu'un employé d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne lise manuellement les rapports de solvabilité de chaque candidat au prêt.

En conséquence, la plupart des prêteurs utilisent les scores de crédit au lieu de lire les rapports de crédit.

Les scores de crédit sont des chiffres générés par un programme informatique qui lit les rapports de crédit. ce que le programme trouve, il crache un pointage de crédit. Les scores sont faciles à interpréter pour les prêteurs - ils peuvent simplement établir des règles en fonction du niveau de votre score. Par exemple, les scores de crédit supérieurs à 720 peuvent être approuvés automatiquement, les prêts entre 650 et 720 obtenir un taux d'intérêt plus élevé, et d'autres prêts ne sont pas approuvés.

Alors que la loi fédérale vous donne un crédit gratuit de rapports , elle ne prévoit pas de crédit gratuit scores . Cependant, vous pouvez acheter des points de crédit auprès des bureaux de crédit, et il existe plusieurs façons de voir votre score gratuitement. Notez qu'il existe de nombreux scores de crédit - apprenez comment ils fonctionnent et lesquels sont les plus importants.

À quoi sert le crédit?

Le crédit était à l'origine utilisé pour les décisions de prêt, mais les notes de crédit et les rapports apparaissent également dans d'autres domaines de votre vie. Les consommateurs et les législateurs regardent constamment à quoi sert le crédit et discutent de l'équité de la notation de crédit et de l'utilisation croissante de ces scores.

Emprunt: c'est l'utilisation la plus courante des scores de crédit. Les prêteurs potentiels veulent savoir si vous êtes susceptible de rembourser vos prêts à temps. Comme ils ne vous connaissent pas personnellement, ils essaient de faire une prédiction basée sur vos expériences de prêt précédentes. Un prêt offert sans vérification de crédit est généralement coûteux.

Couverture d'assurance: les assureurs vérifient votre crédit pour déterminer s'il vous couvre et à quel taux. Ils utilisent des scores d'assurance qui sont légèrement différents des scores de prêt standard.

Emploi: certains employeurs vérifient votre crédit, mais vous devez leur donner la permission de le faire. Vraisemblablement, ils essaient de porter un jugement sur la façon dont vous êtes responsable en fonction de vos antécédents financiers. Dans certains emplois, le lien est logique (ils veulent éviter les situations où vous pourriez être tenté par des pots-de-vin) tandis que dans d'autres emplois, le lien est moins clair.

Utilitaires: pour obtenir des services tels que l'électricité ou l'eau, vous pourriez avoir besoin d'une vérification de crédit. Si ce n'est pas possible (parce que vous n'avez pas encore accumulé votre crédit) ou que vous avez un mauvais crédit, les fournisseurs de services exigent souvent un dépôt de garantie plus important.

Location: semblable aux entreprises de services publics, votre prochain locateur pourrait vous demander de retirer votre crédit. En fonction du marché locatif, votre crédit pourrait vous empêcher de louer ou conduire à un dépôt plus élevé.

Il y a beaucoup de confusion autour de ce que est l'information liée au crédit. L'information la plus importante utilisée dans une décision de crédit est l'information provenant de vos rapports de crédit et les détails que vous incluez dans une demande. Par exemple, votre revenu n'est pas inclus dans votre rapport de crédit ou pointage, mais les prêteurs doivent savoir si vous pouvez vous permettre de rembourser (en calculant un ratio dette / revenu, par exemple).

En savoir plus sur les facteurs qui affectent ou non votre crédit.

Comment le crédit est-il utile pour les consommateurs?

Le crédit peut être utile ou nuisible aux consommateurs. Pour voir les avantages et les inconvénients, revenons à la définition plus large du crédit: la capacité d'emprunter.

Emprunter permet d'acheter des choses coûteuses. Si vous vouliez acheter une maison, vous pourriez devoir mettre de côté des centaines de milliers de dollars dans un compte d'épargne, et ce n'est pas faisable pour la plupart des gens. Un prêt hypothécaire permet de posséder une maison, de contrôler votre milieu de vie et de constituer une valeur nette à la maison (si vous êtes chanceux, la valeur de la maison augmentera également).

Les prêts auto permettent d'avoir un moyen de transport sûr et fiable. Les prêts étudiants permettent d'accéder à l'enseignement supérieur, ce qui conduit souvent à des revenus plus élevés tout au long de la vie et à un meilleur niveau de vie.

Avec le crédit, les consommateurs peuvent payer pour des choses coûteuses avec de petits paiements. Malheureusement, la tentation (et parfois la malchance) peut causer des problèmes. Une fois que vous empruntez, vous devez rembourser. Si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements pour quelque raison que ce soit, votre crédit en souffrira et vous devrez faire face à des dépenses élevées (frais de retard, frais juridiques, etc.). Les offres tentantes "0% d'intérêt" peuvent finir par être étonnamment chères.

Même si vous payez toujours à temps, le crédit peut être un parasite sur vos finances. Par exemple, les prêts sur salaire sont des prêts extrêmement coûteux qui durent souvent des mois ou des années. Payer seulement le minimum sur votre carte de crédit entraîne également une relation à long terme avec la dette. Il en coûte presque toujours de l'argent pour emprunter, et certaines personnes choisissent de vivre sans dette ni crédit pour éviter les coûts et les risques.

Qu'en est-il des scores de crédit? Ceux-ci sont probablement utiles pour l'ensemble des consommateurs, mais ils sont un problème si vous avez un mauvais crédit.

La notation de crédit rend l'emprunt moins coûteux, car les prêteurs peuvent plus ou moins automatiser les décisions de crédit. Qui plus est, les prêteurs ne font pas de discrimination fondée sur la race ou d'autres caractéristiques des emprunteurs (les cotes de crédit sont supposées pour éliminer toute discrimination), de sorte que les prêts sont plus équitables.

Enfin, les prêteurs peuvent réduire leurs pertes en évitant les emprunteurs les plus susceptibles de faire défaut, ce qui réduit les coûts pour les autres emprunteurs. Le revers de la médaille, bien sûr, c'est que si vous avez un mauvais crédit, vous aurez du mal à obtenir un prêt.Heureusement, il est possible de créer du crédit et de le reconstruire après que vous ayez traversé une période difficile - et des améliorations peuvent survenir dans quelques années.