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De nombreuses polices Responsabilité-Responsabilité contiennent une option permettant d'acheter une période de reporting étendue (ERP). Si vous choisissez cette option, votre police couvrira les réclamations que vous signalez à votre assureur au cours d'une période spécifiée après l'expiration de votre contrat. Une période de déclaration prolongée est souvent appelée «queue» ou «couverture de queue».
Lorsque vous pourriez avoir besoin d'un PRE
Une police de réclamation couvre les réclamations faites contre vous ou un autre assuré pendant la période d'assurance.
Elle ne couvre pas les réclamations déposées après la résiliation de la police. Ainsi, des écarts de couverture peuvent se produire si la couverture de vos réclamations est annulée ou non renouvelée .
Des problèmes peuvent également survenir si la couverture des réclamations est remplacée par une règle d'occurrence . Par exemple, supposons que vous achetiez une police d'assurance responsabilité civile générale d'un an avec une date d'entrée en vigueur le 1er juin 2016. Votre assureur annule votre contrat le 31 mars 2017 et la remplace par une police d'événement.
Le 1 er mai 2017, vous recevez un avis de réclamation contre vous pour blessure corporelle intervenue le 1er septembre 2016. La réclamation n'a pas été faite pendant la durée de vos réclamations. politique. Par conséquent, cette politique ne couvrira pas la réclamation. Votre nouvelle police d'assurance ne couvrira pas la réclamation, car la blessure est survenue avant l'entrée en vigueur de cette police.
Types d'ERP
Un ERP peut être unidirectionnel ou bidirectionnel. Une queue unilatérale est un ERP qui est fourni si l'assureur annule ou ne renouvelle pas votre police, ou réécrit votre couverture en vertu d'une politique d'accident.
Un tail tail way est un ERP fourni si vous ou votre assureur annulez ou ne renouvelez pas votre contrat.
Les stratégies basées sur les revendications incluent souvent plusieurs types de périodes de reporting étendues. Beaucoup offrent une couverture de queue à court terme si l'assureur annule ou ne renouvelle pas votre police. Cette couverture est généralement fournie automatiquement et gratuitement.
Il peut être appelé ERP de base .
Certaines politiques incluent une option permettant d'acheter une couverture plus large via un endossement. Cette couverture supplémentaire peut être appelée ERP supplémentaire (ou facultatif). Un ERP facultatif est généralement fourni uniquement si vous le demandez par écrit dans un délai spécifié (par exemple, 60 jours) après l'expiration de la police. Vous devez également payer une prime supplémentaire.
Exemple - Politique de réclamation ISO
La version de la déclaration de responsabilité générale de l'ISO fournit un exemple de la manière dont les ERP s'appliquent. Cette politique fournit un ERP automatique (de base) et un ERP optionnel (supplémentaire). Un ERP est disponible si la politique est:
- Annulée ou non renouvelée La politique n'indique pas qui doit annuler ou non-renouveler. Vraisemblablement, l'ERP est fourni si le preneur d'assurance ou l'assureur initie l'annulation ou le non-renouvellement.
- Remplacé par l'assureur avec une politique d'occurrence ; ou
- Remplacé par l'assureur par une autre police réclamée si la politique de remplacement contient une date rétroactive antérieure à celle de la police précédente.
ERP de base
Si la police est annulée, non renouvelée ou remplacée comme indiqué ci-dessus, l'ERP de base s'applique automatiquement. Le preneur d'assurance reçoit une prolongation de cinq ans pour déclarer les réclamations résultant d'un événement ou d'une infraction qui a été signalé à l'assureur au cours de la période d'assurance.
Autrement dit, si l'assureur est informé d'un incident au cours de la période d'assurance et que l'incident génère des réclamations, ces réclamations sont couvertes si elles sont déclarées dans le délai de cinq ans. Les réclamations doivent demander des dommages-intérêts pour les blessures corporelles, les dommages matériels ou les blessures personnelles et publicitaires.
Par exemple, supposons que vous soyez assuré en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile. Un incident de glissade et chute survient pendant la durée de votre police. Vous signalez l'incident à votre assureur le jour où il a lieu. Lorsque votre contrat expire, votre assureur le remplace par une stratégie d'occurrence. Si une réclamation est ensuite déposée contre vous en raison de l'incident de glisser-déposer, la réclamation devrait être couverte par votre ERP de base si vous le signalez à votre assureur dans les cinq ans suivant la date d'expiration de votre police.
L'ERP de base prévoit également un délai de 60 jours pour signaler les réclamations découlant d'événements ou d'infractions qui n'ont pas été signalés à votre assureur au cours de la période d'assurance.
Par exemple, supposons qu'un deuxième incident de glissement et de chute se soit produit pendant la durée de votre police de réclamation. Malheureusement, vous avez oublié d'aviser votre assureur. Si le deuxième incident de type glisser-déposer génère une réclamation, cette réclamation ne sera couverte que si vous la signalez à votre assureur dans les 60 jours suivant la date d'expiration de votre police.
ERP supplémentaire
Le formulaire ISO de réclamation fournit une option pour l'achat d'un ERP supplémentaire. La queue supplémentaire prend effet lorsque votre ERP de base se termine. Sa durée est illimitée. Si vous souhaitez acheter l'ERP supplémentaire, vous devez aviser votre assureur par écrit dans les 60 jours suivant l'expiration de votre police.
Si vous souscrivez la police complémentaire en vertu de la politique ISO relative aux réclamations, votre assureur rétablira votre limite globale. En d'autres termes, une nouvelle limite d'agrégat général s'appliquera aux réclamations déclarées pendant l'ERP supplémentaire.
Les dispositions varient
Les dispositions étendues en matière de déclaration varient considérablement d'une police à l'autre. Beaucoup ne sont pas aussi généreux que le formulaire ISO. La plupart des polices basées sur des revendications ne pas fournissent une nouvelle limite globale dans le cadre d'une période de reporting étendue. De plus, peu de polices prévoient une période de temps illimitée pour déclarer les réclamations. La plupart des ERP supplémentaires s'appliquent pour une période donnée, par exemple cinq ou dix ans.
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