Vidéo: Droit: Que signifie l'application des contraventions? 2025
La subrogation est un concept juridique particulièrement pertinent pour le secteur de l'assurance. Il repose sur l'idée que si la partie A blesse accidentellement la partie B et que la partie C indemnise B pour sa blessure, C peut recouvrer le montant de son paiement à B en poursuivant A.
Le droit de subrogation peut découler de la loi ou un contrat. De nombreuses polices d'assurance contiennent une clause de subrogation, qui s'applique lorsque l'assureur a payé une perte à (ou pour le compte) d'un assuré.
La clause donne à l'assureur le droit de récupérer le montant de son paiement de la perte de la partie qui a causé la perte. Les assureurs auraient probablement ce droit même si cela n'était pas indiqué dans la police. La plupart des états ont promulgué des lois de subrogation qui permettent à l'assureur de poursuivre le recouvrement une fois qu'il a entièrement indemnisé l'assuré pour la perte.
Clauses de subrogation typiques
La plupart des polices d'assurance automobile commerciale, de responsabilité, de propriété et d'indemnisation des travailleurs contiennent une clause qui traite de la subrogation. Cette clause est généralement située dans les conditions de la politique. Il est souvent intitulé transfert des droits de récupération contre les autres à nous. Les clauses de subrogation peuvent varier d'un type de police à l'autre. Pourtant, ils ont tous la même intention générale, à savoir permettre à l'assureur de demander réparation à la partie négligente.
Politique de propriété commerciale
De nombreuses polices de propriété commerciale contiennent une clause de subrogation comme celle qui se trouve dans la politique de propriété de l'ISO.
Il indique que si l'assureur effectue un paiement à quelqu'un qui a le droit de recouvrer des dommages auprès de quelqu'un d'autre, ces droits sont transférés à l'assureur (dans la mesure de son paiement). L'exemple suivant montre comment cette clause s'applique.
Jennifer possède un petit bâtiment commercial qu'elle utilise pour exploiter une entreprise de toilettage pour animaux de compagnie.
Jennifer a assuré l'immeuble en vertu d'une police d'assurance commerciale. Un jour, Jennifer est occupée avec un client poilu quand elle entend un fort boom. Un moment plus tard, un mur de son immeuble éclate en flammes. Le service d'incendie arrive bientôt pour éteindre le feu.
L'immeuble de Jennifer a subi d'importants dégâts de feu. L'incendie a été déclenché accidentellement par Bill, le propriétaire du bâtiment voisin. Bill utilisait une torche de soudage pour réparer un tuyau quand il a accidentellement allumé une canette d'essence. L'assureur immobilier de Jennifer paie les dommages causés à son immeuble. Il subroge alors contre Bill. C'est-à-dire, il dépose une plainte contre le projet de loi demandant le recouvrement pour le montant qu'il a payé à Jennifer. Parce que l'assureur a indemnisé (remboursé) Jennifer pour la perte, il assume son droit de poursuivre Bill, qui a causé l'incendie. L'assureur a le droit de poursuivre Bill uniquement pour le montant payé à Jennifer.
Politique de responsabilité
La plupart des polices d'assurance responsabilité civile des entreprises contiennent la même clause de subrogation que la police d'assurance responsabilité civile ISO standard.La clause stipule que si l'assuré a le droit de recouvrer tout ou partie des paiements effectués par l'assureur en vertu de la police, ces droits sont transférés à l'assureur.
Par exemple, Sallie possède un magasin de vêtements au détail appelé Rags to Riches. Un jour, une cliente du magasin se déplace et tombe sur une dalle de plancher meuble, se cassant la jambe. Le client poursuit Rags to Riches pour blessures corporelles. L'assureur responsabilité civile de Sallie paie la réclamation. Lors de l'enquête sur l'incident, l'assureur a déterminé que le plancher de carreaux du magasin de Sallie n'était pas correctement installé. L'installation défectueuse a provoqué la perte de la dalle, déclenchant la chute du client. L'assureur poursuit l'entrepreneur qui a installé le plancher de Sallie pour le montant payé au client blessé. Parce que l'assureur a payé la réclamation contre les affaires de Sallie, elle assume ses droits de poursuivre l'entrepreneur négligent.
Auto Policy
À l'instar des polices de propriété et de responsabilité, une police commerciale contient une clause de «transfert de droits».
Il est stipulé que si une personne ou une organisation (ou pour laquelle) l'assureur effectue un paiement en vertu de la police a le droit de recouvrer des dommages d'un tiers, ces droits sont transférés à l'assureur. En d'autres termes, si l'assureur paie une réclamation pour responsabilité civile ou dommages matériels, et qu'une personne autre que l'assuré est responsable de la blessure ou du dommage, l'assureur peut poursuivre cette partie pour recouvrer le montant de son paiement.
Indemnisation des accidents du travail
La politique standard de compensation des travailleurs du NCCI contient deux clauses de subrogation distinctes. La première figure dans la première partie, Workers Compensation. Il est intitulé Récupération des autres. Cette clause donne à l'assureur vos droits, ainsi que les droits de votre employé blessé, de recouvrer les paiements qu'il a faits de toute personne responsable de la blessure d'un travailleur.
Supposons, par exemple, que votre entreprise a acheté une police d'indemnisation des travailleurs. Un de vos employés est blessé dans un accident d'automobile, et votre assureur paie à l'employé les avantages prescrits par la loi de l'État. Si une personne autre que l'employé a causé l'accident, l'assureur peut poursuivre cette partie pour recouvrer le coût des prestations versées à votre employé. Alternativement, le travailleur peut poursuivre la partie négligente et recueillir une récompense.
La plupart des États interdisent aux travailleurs de «faire un double plongeon» (en recevant un dédoublement pour la même blessure). Par conséquent, un travailleur qui perçoit des dommages-intérêts auprès de la partie négligente est habituellement tenu de rembourser à l'assureur le coût des indemnités pour accidents du travail qu'il a reçues de l'assureur. Une fois que l'assureur a été remboursé, le travailleur peut généralement conserver les dommages restants.
Une clause de subrogation figure également dans la deuxième partie de la police, la couverture responsabilité civile des employeurs. Il donne à l'assureur le droit de demander réparation à toute personne responsable d'une blessure pour laquelle l'assureur a payé des dommages-intérêts en vertu de la police.
Vous devez préserver les droits de l'assureur
Une fois que l'assureur a réglé une réclamation, il a droit à tous les droits que vous avez contre la partie négligente qui a causé la blessure ou le dommage.Si vous avez renoncé à vos droits, vous n'en avez aucun à transférer à l'assureur. Pour cette raison, presque toutes les clauses de subrogation comportent un libellé exigeant que vous protégiez le droit de l'assureur de poursuivre la partie négligente. La plupart des clauses vous interdisent de renoncer à votre droit de poursuivre la partie responsable après la survenue d'une perte .
Supposons, par exemple, que vous conduisez un véhicule couvert par la police d'assurance automobile de votre entreprise lorsque vous êtes à l'arrière d'un autre conducteur. Vous violerez la clause de subrogation si vous promettez à l'autre conducteur que vous ne poursuivrez pas une plainte contre lui pour les dommages qu'il a causés.
La plupart des clauses de subrogation vous permettent de renoncer à vos droits de subrogation contre une autre partie avant qu'une perte ne survienne . Cela signifie que vous pouvez signer un contrat dans lequel vous promettez de ne pas poursuivre quelqu'un, même s'il est responsable d'une perte. Des dérogations à la subrogation se retrouvent dans plusieurs types de contrats commerciaux.
Notez que si les polices d'assurance commerciale vous permettent généralement de renoncer à vos droits de subrogation avant qu'une perte ne survienne, la permission de le faire peut ne pas être évidente. De nombreuses polices d'assurance responsabilité interdisent les exonérations post-pertes, mais sont muettes sur les renonciations effectuées avant une perte. Le consensus général est que les dérogations préalables à la perte sont permises si elles ne sont pas spécifiquement interdites.
Exception à la règle d'exonération après perte
Il existe une exception à la règle d'exonération après perte. La politique de propriété commerciale standard vous permet de renoncer à vos droits après une perte si la renonciation est faite en faveur de l'un des suivants:
- Un autre assuré en vertu de la politique
- Un locataire de la
- Une entreprise qui possède ou contrôle votre entreprise
- Une entreprise que vous possédez ou contrôlez
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