Renonciation à la subrogation dans l'assurance des biens

Lorsque vous et une autre partie acceptez de faire affaire ensemble, vous pouvez signer un contrat qui contient une clause de renonciation à la subrogation. Une telle disposition exige généralement qu'une ou les deux parties renoncent à abandonner le droit de poursuivre l'autre. Cet article explique comment les dérogations à la subrogation peuvent affecter votre assurance de biens commerciaux. Pour savoir comment les exonérations peuvent affecter votre assurance responsabilité générale, votre assurance automobile commerciale ou votre assurance contre les accidents du travail, cliquez sur ici .

Clause de subrogation

De nombreuses polices de propriété commerciale contiennent une clause de subrogation semblable à celle qui figure dans le formulaire de conditions de propriété de l'ISO. Cette clause s'applique si votre assureur a payé une réclamation pour dommages matériels ou pertes de revenus couverts par votre police. La clause stipule que si vous avez le droit de recouvrer des dommages de quelqu'un d'autre, ces droits sont transférés à votre assureur.

Supposons que vous exploitez une entreprise appelée Comptabilité précise. Votre entreprise loue des bureaux dans un immeuble appartenant à Prime Properties. Vous avez assuré le contenu de votre bureau en vertu d'une police d'assurance commerciale.

Une entreprise appelée Classic Consulting loue un bureau à côté du vôtre. Un soir, un incendie éclate dans le bureau de Classic Consulting. Le feu se propage à votre bureau, endommageant plusieurs bureaux et ordinateurs. Selon le prévôt des incendies, le feu a été provoqué par un mégot de cigarette fumant laissé dans une poubelle dans le bureau de Classic.

Votre assureur immobilier paie les dommages causés à votre propriété. Il tente ensuite de récupérer le montant qu'il a payé en poursuivant Classic Consulting pour des dommages matériels.

Si vous n'aviez pas d'assurance de biens, ou si votre assureur n'avait pas payé votre réclamation, vous auriez eu le droit de poursuivre Classic Consulting pour dommages matériels.

Puisque votre assureur vous a indemnisé pour la perte, votre droit de poursuivre Classic Consulting est transféré à votre assureur.

Protection des droits de subrogation

Les politiques relatives aux biens commerciaux exigent que vous protégiez les droits de votre assureur de se subroger contre une autre partie. Vous ne pouvez pas absoudre volontairement l'autre partie de sa responsabilité ou interférer d'une autre manière avec le droit de l'assureur de poursuivre une réclamation contre cette partie.

Dérogations permises

La clause de subrogation standard vous permet de renoncer à vos droits de subrogation

avant qu'une perte ne survienne . Ainsi, vous pouvez signer un contrat dans lequel vous acceptez de renoncer à votre droit de poursuivre une autre partie pour des pertes qui pourraient survenir à l'avenir. La clause de subrogation standard vous permet également de renoncer à poursuivre une autre partie

après qu'une perte survienne si l'autre partie est l'une des suivantes: un assuré au titre de votre police

• vous possédez ou contrôlez
• une société qui vous possède ou contrôle
• un locataire
• Par exemple, supposons que votre société, Accurate Accounting, possède 100% de Classic Consulting.Dans ce cas, votre société peut renoncer à son droit de poursuivre Classic Consulting pour les dommages causés par l'incendie à votre propriété après l'incendie.

Dérogations réciproques

De nombreux contrats prévoient une renonciation mutuelle à la subrogation.

Dans le cadre d'une renonciation mutuelle, les parties conviennent de renoncer à leur droit de poursuivre en justice. Généralement, la renonciation s'applique uniquement aux pertes couvertes par l'assurance des biens commerciaux.

Supposons, par exemple, que votre entreprise, Accurate Accounting, ait signé un bail avec votre propriétaire, Prime Properties. Vous convenez que l'assurance des biens servira de principale source de recouvrement pour les dommages causés au bâtiment du propriétaire ou à vos biens personnels. L'assurance de biens peut consister en une police unique (couvrant le bâtiment et vos biens personnels) ou en deux polices distinctes.

Supposons que vous et Prime Properties avez chacun acheté une police de propriété distincte. Le bail contient une renonciation mutuelle à la subrogation. Une nuit, une cafetière défectueuse dans votre bureau provoque un incendie. L'incendie cause 10 000 $ de dommages à vos biens personnels et 50 000 $ de dommages à l'immeuble.

Votre assureur paie votre réclamation et l'assureur de Prime paie la réclamation de Prime. Votre propriétaire a renoncé à son droit de vous poursuivre pour les dommages matériels couverts par l'assurance de biens. Ainsi, l'assureur du locateur ne peut vous poursuivre pour récupérer le paiement qu'il a fait à son assuré.

Dérogations unilatérales

Certains contacts contiennent une renonciation unilatérale (unilatérale) à la subrogation. Lorsqu'elle est contenue dans un bail, une renonciation unilatérale profite généralement au propriétaire. Le locateur exige que le locataire renonce à son droit de poursuivre le propriétaire pour tout dommage que le locateur pourrait causer à la propriété du locataire. Toutefois, le locateur conserve le droit de poursuivre le locataire pour les dommages causés par le locataire à la propriété du locateur.

Supposons que le locataire endommage accidentellement la propriété du propriétaire. L'assureur du locateur rembourse le locateur pour la perte et demande ensuite le recouvrement pour le paiement de la perte en poursuivant le locataire. Si vous êtes locataire, essayez d'éviter de signer un bail contenant une renonciation unilatérale à la subrogation.

Projets de construction

Des dérogations à la subrogation sont également courantes dans les contrats impliquant des projets de construction. Supposons que Busy Builders, un entrepreneur général, signe un contrat avec Prime Properties pour la construction d'un nouveau complexe de bureaux. Le contrat contient une renonciation mutuelle à la subrogation. Occupy Builders embauche tous les sous-traitants (électricité, béton, peinture, etc.) nécessaires au projet. Le contrat entre Busy et les sous-traitants contient également une renonciation mutuelle.

Dans les deux contrats, les parties conviennent de renoncer à leur droit de poursuivre en justice dans la mesure où les pertes sont couvertes par l'assurance des biens commerciaux. Busy Builders achète une police de risques pour les constructeurs (un type de police de propriété) couvrant le projet de construction. La police inclut Prime Properties, Busy Builders et tous les sous-traitants comme assurés. Si un incendie (ou un autre péril couvert) cause des dommages au bâtiment pendant sa construction, la perte devrait être couverte par la politique de risque des constructeurs.Si l'assureur paie une réclamation, il ne peut pas tenter de récupérer le paiement de sa perte en poursuivant Prime Properties, Busy Builders ou l'un des sous-traitants.