Couverture volontaire

La couverture d'indemnisation volontaire offre des indemnités aux travailleurs qui ne sont pas couverts par les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État. Comme son nom l'indique, c'est une couverture facultative que les employeurs peuvent acheter volontairement. Cette couverture peut servir de couverture contre les poursuites intentées par des travailleurs non assurés. Voici un exemple.

Exemple

Beth possède Beth's Baubles, une bijouterie fantaisie. Elle vient d'apprendre que son entreprise a été poursuivie en justice!

Le demandeur est un ancien travailleur nommé Tiffany. Tiffany est apparu au magasin de Beth il y a environ un an. Elle a dit qu'elle était désireuse d'apprendre le commerce de détail, et voulait travailler dans le magasin de Beth pour acquérir de l'expérience. Beth a accepté. Elle a permis à Tiffany de travailler un ou deux jours par mois à ranger des étagères, à compter les stocks et à effectuer d'autres petits travaux.

Il y a deux mois, Tiffany aidait Beth à déplacer des boîtes lorsqu'elle est tombée et l'a blessée au dos. Comme Tiffany était une travailleuse occasionnelle plutôt qu'une employée régulière, elle n'était pas couverte par la politique d'indemnisation des employés du magasin. Tiffany n'a pas d'assurance médicale et a engagé des frais médicaux importants en raison de sa blessure. Elle cherche 50 000 $ en dommages-intérêts compensatoires de Beth's Baubles!

Les lois ne couvrent pas tout le monde

Bien que les lois sur l'indemnisation des travailleurs de l'État s'appliquent à la majorité des personnes employées, elles ne couvrent pas tout le monde. La plupart des lois ont des exceptions.

Nombreux sont ceux qui excluent les entrepreneurs indépendants, les travailleurs domestiques, les travailleurs agricoles et agricoles et les employés occasionnels ou saisonniers. Certaines lois excluent également les chauffeurs de taxi, les membres du clergé, certains vendeurs, les travailleurs des chemins de fer et les capitaines ou les membres d'équipage des navires. (Les travailleurs des chemins de fer et des navires sont couverts par les lois fédérales.) Des règles spéciales peuvent s'appliquer aux travailleurs loués.

De nombreux États exigent que les entreprises achètent une assurance contre les accidents du travail si elles n'emploient qu'un seul travailleur. Cependant, certains États permettent aux entreprises de renoncer à cette couverture si elles emploient moins d'un nombre spécifié de travailleurs (tels que 2, 3 ou 4).

Indemnisation volontaire

Dans le scénario précédent, Beth n'était pas tenue d'acheter une assurance contre les accidents du travail pour Tiffany parce que Tiffany était une employée occasionnelle. Néanmoins, Beth aurait pu acheter cette couverture volontairement. Elle aurait pu demander à son assureur d'ajouter l'avenant «Compensation volontaire» à la politique de rémunération des employés de son entreprise.

La couverture de l'indemnisation volontaire étend les prestations d'indemnisation des travailleurs aux travailleurs qui, autrement, n'auraient pas droit à ces prestations. Pourquoi voudriez-vous dépenser de l'argent pour une assurance que vous n'êtes pas tenu de fournir?

La couverture de l'indemnisation volontaire peut empêcher les travailleurs blessés d'intenter des poursuites. Tiffany a poursuivi Beth's Baubles parce qu'elle avait besoin d'aide pour payer ses factures médicales.Si Beth avait volontairement fourni des indemnités aux travailleurs, Tiffany n'aurait eu aucune raison de poursuivre la compagnie de Beth. De plus, les avantages volontaires sont un geste de bonne volonté. En offrant ces avantages, Beth aurait démontré qu'elle se souciait de Tiffany et s'inquiétait de son bien-être.

Ne couvre que les employés

Pour bénéficier de la couverture de l'indemnisation volontaire, un travailleur doit être un employé tel que défini par la loi sur l'indemnisation des travailleurs de votre pays. Dans la plupart des États, les travailleurs bénévoles ne sont pas considérés comme des employés, de sorte qu'ils ne sont pas couverts par la compensation volontaire. Comme indiqué précédemment, les entrepreneurs indépendants ne sont pas considérés comme des employés. Ainsi, ils ne peuvent pas non plus être couverts par l'avenant sur la compensation volontaire.

Blessures couvertes

Les blessures couvertes par la compensation volontaire sont pratiquement identiques à celles qui sont couvertes par la politique standard d'indemnisation des travailleurs du NCCI. L'endossement couvre les dommages corporels par accident ou blessure corporelle par maladie (y compris la mort). Pour qu'une blessure soit couverte, elle doit:

• Être soutenue par un employé compris dans le groupe d'employés décrit dans le calendrier d'endossement. Par exemple, l'endossement pourrait couvrir les «travailleurs occasionnels» ou les travailleurs agricoles. »
• Sortir de et dans le cadre de l'emploi nécessaire ou accessoire pour travailler dans un État énuméré dans le calendrier d'endossement.
• Se produire pendant la période d'assurance et se dérouler aux États-Unis, dans ses territoires ou possessions, ou au Canada La blessure peut survenir ailleurs (par exemple dans un pays étranger) si l'employé est un citoyen américain ou canadien temporairement absent de ces lieux (en voyage d'affaires).

Une maladie professionnelle n'est couverte que si elle est causée ou aggravée par les conditions de votre emploi, par exemple si un travailleur contracte une asbestose. la maladie n'est couverte par votre police que si l'emploi de ce travailleur cause la maladie ou l'aggrave.

Prestations offertes

La couverture d'indemnisation volontaire offre les mêmes avantages que si les travailleurs avaient été soumis à la loi sur l'indemnisation des travailleurs de l'Etat. Par exemple, si «New York» figure dans l'avenant, les travailleurs bénéficieront des avantages normalement prévus par la loi sur l'indemnisation des travailleurs de New York.

L'avenant ne couvre pas les employés couverts par une loi sur l'indemnisation des travailleurs. Les travailleurs soumis à la loi n'ont pas besoin de couverture volontaire. L'endossement exclut également toute blessure que vous causez intentionnellement à un travailleur.

Libération de la responsabilité

Le travailleur doit vous libérer, ainsi que l'assureur, de toute responsabilité en cas de blessure ou de décès. En d'autres termes, le travailleur ne peut pas accepter les avantages d'une blessure, et ensuite déposer une plainte contre vous ou l'assureur pour la même blessure. Le travailleur doit également transférer à l'assureur ses droits de subrogation contre toute personne responsable de la blessure.

Responsabilité de l'employeur

Enfin, l'avenant sur la compensation volontaire offre une couverture de responsabilité aux employeurs. Cette protection vous protège si le travailleur refuse les prestations d'indemnisation des accidents du travail et vous poursuit en dommages-intérêts.