Utilisez une rente pour étirer vos paiements IRA

Un IRA est un compte qualifié avec des distributions minimum requises

Beaucoup en Amérique ont un IRA qui peut également être appelé un compte qualifié. Les comptes admissibles sont reconnus par le gouvernement comme des véhicules de retraite et vous permettent de différer le paiement des impôts sur l'argent dans le compte jusqu'à l'âge de 70 ans et demi. À ce moment-là, notre gouvernement bien-aimé vous tape sur l'épaule pour vous rappeler qu'il est maintenant temps de commencer à payer des impôts sur cet argent, que cela vous plaise ou non.

Cette distribution IRA forcée est appelée votre distribution minimum requise et est communément appelée votre RMD. Il y a aussi une stratégie approuvée par l'IRS que vous devriez connaître appelée «Stretching Your IRA», ou la stratégie «Stretch IRA».

Vous pouvez continuer les RMD à vos bénéficiaires

Il y a beaucoup de gens qui ont la chance de ne prendre que les RMD de leur IRA comme revenu à la retraite. Le plan étant généralement de laisser un héritage, et passer les biens restants IRA aux héritiers et les bénéficiaires énumérés. Stretching votre IRA est tout simplement avoir vos bénéficiaires continuer à prendre vos RMD après votre décès. C'est un moyen très efficace et légal de minimiser les impôts et de laisser un héritage durable à vos proches. Vous n'avez pas besoin de posséder une rente pour mettre en œuvre une stratégie «Stretch IRA», mais les rentes fixes se prêtent bien en raison de leur protection du capital et des garanties contractuelles.

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Jetons un coup d'oeil à un "IRA Stretch" commun Exemple

Dans cette étude de cas, le père a un montant important dans son IRA traditionnel, et sa femme est répertoriée comme le principal bénéficiaire de son IRA. Le bénéficiaire (secondaire) contingent est son fils unique, et le troisième bénéficiaire est le tout nouveau petit-fils.

Voici comment fonctionne la stratégie "Stretch IRA":

• Le père a 70 ans et demi et commence à prendre sa distribution obligatoire minimum obligatoire de son IRA, les montants annuels requis étant principalement basés sur son espérance de vie.
• Après 10 ans de prise de RMD, le père décède.
• Parce que sa femme est la principale bénéficiaire, elle commence à recevoir les RMD de l'IRA de son mari, mais le nouveau montant de RMD recalculé est maintenant basé sur son espérance de vie.
• L'épouse prend ces RMD pendant 10 ans, puis elle décède.
• Parce que leur fils unique figure sur la liste des bénéficiaires (secondaires), il commence alors à prendre ses RMD de l'IRA de son père, le montant annuel étant basé sur son espérance de vie (pas celle de son père ou de sa mère).
• Le fils prend les RMD, en fonction de son espérance de vie, de l'IRA de son père, puis le fils décède après 10 ans
• Parce que le petit-fils est listé comme troisième bénéficiaire, il commence alors à prendre des RMD de l'IRA de son grand-père, l'exigence annuelle étant basée sur sa propre espérance de vie.

Voilà comment un IRA Stretch fonctionne pour fournir un revenu à plusieurs membres de la famille au cours des générations successives.

Il existe également une stratégie de l'IRA très étendue

si le père a fait de son petit-fils le principal bénéficiaire; C'est ce qu'on appelle un "Super Stretch" IRA en raison de l'écart d'âge entre le grand-père et le petit-fils.

Il existe de nombreuses façons d'étirer un IRA, alors décidez qui vous inscrirez en tant que bénéficiaires de votre IRA, et choisissez qui seront les bénéficiaires primaires, contingents ou tertiaires avec une intention réfléchie.

Rappelez-vous qu'il est important de comprendre que vous n'avez pas besoin de posséder une rente pour mettre en œuvre une stratégie «Stretch IRA», mais les rentes fixes conviennent bien à la stratégie IRA Stretch en raison de leur protection principale et de leurs garanties contractuelles. Il existe également quelques autres stratégies de rentes élaborées autour des RMD. Au minimum, vous devez être au courant de la stratégie IRA Stretch. Si vous travaillez actuellement avec un conseiller, et que c'est la première fois que vous avez entendu parler de la stratégie ou que vous comprenez son fonctionnement, il est peut-être temps de trouver un nouveau conseiller.