Comprendre votre rollover IRA

Simplement dit, un IRA Rollover est un compte qui agit comme un compte de courtage régulier à tous égards, sauf qu'il est financé par le transfert, ou "roulement", de l'argent du plan de retraite d'un employeur précédent . Il est soumis aux mêmes restrictions (par exemple, vous ne pouvez effectuer un retrait que si vous payez votre plein taux de taxe plus une pénalité de 10%), mais pour la plupart, il est beaucoup plus flexible.

Si vous recevez le produit de votre 401 (k) pour investir dans un IRA Rollover, il est extrêmement important que vous finissiez le processus dans les 60 jours. Si vous manquez cette date limite, vous serez soumis à des taxes substantielles.

Dans ma propre famille, un de mes proches vient de quitter un emploi chez une grande compagnie aérienne et a ouvert un IRA Rollover avec Charles Schwab. Elle a utilisé l'argent pour investir dans des actions de Berkshire Hathaway. Cela n'aurait pas été possible si elle avait basculé dans le plan de son nouvel employeur, où elle aurait dû choisir entre les fonds communs de placement offerts par le nouveau promoteur du régime.

Le processus d'ouverture d'un IRA Rollover est assez simple, et il existe de nombreuses entreprises parmi lesquelles choisir. La raison pour laquelle nous avons utilisé Schwab était parce qu'ils avaient un spécialiste du roulement qui a pris soin de tous les détails. D'autres sociétés de courtage offrent des incitations en espèces (dans le passé, j'ai vu une entreprise offrir réellement une prime en espèces de 500 $ pour le transfert d'un grand 401 (k) à un IRA Rollover).

Quels sont les inconvénients d'un IRA de roulement comparé à un 401 (k)?

Avec un IRA Rollover, il y a des dizaines de milliers d'investissements potentiels. Pour ceux qui n'ont pas d'expérience financière, cela peut être écrasant. Il peut également présenter la tentation de négocier fréquemment, ce qui peut entraîner des coûts de friction substantiels et des rendements inférieurs à la moyenne.

En outre, vous ne pouvez profiter de l'IRA Rollover qu'une fois par an.

Ce que vous pouvez faire avec vos actifs du régime de retraite si vous quittez ou perdez votre emploi

L'emploi à vie que nos grands-parents avaient autrefois, malheureusement, n'existe plus dans l'économie mondiale compétitive d'aujourd'hui. Pour la majorité de la main-d'œuvre actuelle et future, les chances sont bonnes qu'à un moment de leur vie, ils quittent leur employeur actuel en raison de la réduction des effectifs, l'externalisation, la résiliation, ou à la recherche de nouvelles opportunités. Il est même possible qu'ils démissionnent simplement parce qu'ils ne peuvent plus faire face à la perspective d'aller travailler.

Si votre employeur offre un régime de retraite d'entreprise comme le 401 (k) et que vous ne travaillez plus pour les raisons susmentionnées, vous avez quelques options concernant les actifs que vous avez investis tout au long de votre emploi. Ils sont:

• Encaisser et prendre l'argent, encourant des pénalités fiscales importantes à l'IRS.C'est généralement une grave erreur, car vous perdez également l'abri fiscal d'investir dans un compte protégé (p. Ex., Si vous faites des dividendes de 500 $ sur des actions détenues dans un compte de retraite, vous ne devrez probablement pas d'impôt sur cet argent pendant des décennies. si jamais, si vous déteniez le stock dans un compte ordinaire de non-retraite, vous seriez frappé avec des taxes chaque année).
• Transférer l'argent du régime de votre employeur actuel au régime 401 (k) de votre nouvel employeur. D'une part, le transfert est relativement facile et maintient vos actifs consolidés. D'un autre côté, vous serez soumis aux choix de votre nouvel employeur. Cela peut être un désavantage majeur pour les investisseurs qui savent quelles actions ils veulent posséder, ou si votre nouvel employeur offre une collection d'options de placement qui ne sont pas aussi satisfaisantes que celles offertes par votre ancien employeur.
• Ouvrez un IRA Rollover auprès d'une société de courtage et déposez les fonds de votre ancienne 401 (k) dans le compte. Non seulement vous continuerez à bénéficier de la protection fiscale d'un compte de retraite qualifié, mais vous pourrez investir dans pratiquement n'importe quel stock, obligation, fonds commun de placement, fiducie de placement immobilier ou autre titre disponible auprès de votre courtier.

Pour plus d'informations sur les régimes de retraite, lisez Intro aux offres spéciales 401 (k), IRA traditionnelles et Roth IRA que nous avons préparées. Ils peuvent expliquer les limites de contribution, les frais, certains pièges fiscaux que vous pourriez vouloir éviter, et bien plus encore.