Comprendre les comptes d'épargne santé - HSA

Un compte d'épargne-santé complète habituellement la couverture d'assurance actuelle, même si vous n'avez pas besoin d'une assurance. Ces types de comptes d'épargne santé paient pour les frais médicaux que votre couverture d'assurance-maladie ne paie généralement pas. Selon le plan que vous choisissez, l'argent dans une HSA est déposé par vous ou par un employeur avant qu'il ne soit imposé, c'est comme payer des frais médicaux hors taxe en franchise d'impôt.

En outre, avec certains plans, vous pouvez gagner des intérêts sur votre argent pendant qu'il est assis là en attendant que vous l'utilisiez. Les HSA fonctionnent essentiellement comme ceci:

1. Vous et / ou un employeur investissez de l'argent dans votre compte HSA (le compte peut être créé par votre employeur en tant que prestation ou vous créez un compte auprès d'une société privée comme une compagnie d'assurance).
2. Votre argent se trouve dans le compte comme dans un compte bancaire, sauf que l'argent y a été placé en franchise d'impôt et qu'il peut générer plus d'intérêts que dans un compte bancaire.
3. Lorsque vous devez utiliser votre argent (vous devez payer une ordonnance, un examen dentaire ou une quote-part de votre assurance actuelle), vous pouvez recevoir une carte de débit pour payer les frais automatiquement ou votre régime peut vous demander de leur envoyer une copie du reçu et ils vous rembourseront avec l'argent dans votre compte d'épargne santé.

Options d'épargne santé: HSA, FSA et HRA

Trois options sont disponibles dans le domaine des soins de santé axés sur le consommateur pour compléter les couvertures d'assurance santé.

Ces options comprennent:

1. HSA (compte d'épargne santé)
2. FSA (Flexible Spending Account)
3. HRA (Health Remboursement Arrangement)

Quel compte d'épargne santé, ou HSA, fonctionnera le mieux avec ma couverture d'assurance santé?

Ces options de compte d'épargne santé ont des caractéristiques variées telles que les directives de qualification et les implications fiscales, donc si vous magasinez pour un compte d'épargne santé, vous devez trouver le plan qui correspond le mieux à vos besoins.

Certains ne sont disponibles que par l'intermédiaire d'un employeur, tandis que d'autres sont ouverts aux personnes qui cherchent une assurance-maladie indépendante. Vous trouverez ci-dessous une aide pour trier les comptes d'épargne santé qui vous conviennent le mieux. Voici des informations sur les trois options de compte d'épargne santé disponibles:

Compte d'épargne santé ou HSA

• Qui se qualifie pour une HSA? Toute personne ayant un régime d'assurance santé à franchise élevée, y compris les travailleurs indépendants. Ce qui est considéré comme une franchise élevée est déterminé chaque année.

• Quels frais médicaux sont couverts par une HSA? Frais médicaux non remboursés tels que définis par l'IRS, paiements d'assurance maladie COBRA, certaines politiques de soins de longue durée, et les primes d'assurance-maladie tout en recevant une indemnisation du chômage.
• Dois-je avoir une assurance maladie pour avoir une HSA? Oui, vous devez avoir un régime d'assurance-santé à franchise élevée pour être admissible à une HSA.
• Qui peut contribuer à mon HSA? Votre ou votre employeur.
• Quand puis-je utiliser mon argent? Vous pouvez utiliser votre argent à tout moment pour des dépenses admissibles.
• Est-ce que je perds mon argent? Non, c'est votre argent et il reste dans votre compte année après année.
• Quelles sont les économies d'impôt? Votre argent va dans votre compte avant d'être taxé.
• Puis-je prendre un HSA avec moi de Job à Job? Oui
• Comment démarrer une HSA? Premièrement, voyez si votre employeur offre des cotisations à un HSA (ne confondez pas cela avec une FSA parrainée par l'employeur - voir ci-dessous). Si c'est le cas, ils peuvent vous fournir les informations nécessaires pour créer un compte approuvé. Si ce n'est pas le cas, contactez votre compagnie d'assurance maladie ou une banque pour savoir comment mettre en place une HSA. Ils vous indiqueront si votre régime d'assurance-maladie est admissible (doit être fortement déductible) et vous guidera dans le processus de création de votre compte.

Compte de dépenses flexible ou FSA

• Qui se qualifie pour une RTA? Employé d'une entreprise qui fournit un compte de dépenses flexible.

• Quels coûts médicaux sont couverts par une FSA? Frais de soins médicaux qui n'ont pas été remboursés tels que définis par l'IRS.
• Dois-je avoir une assurance maladie pour avoir une FSA? Non
• Qui peut contribuer à mon RTA? Vous, votre employeur ou les deux.
• Quand puis-je utiliser mon argent? Vous utilisez votre argent à tout moment. Avec une RTA, vous déterminez combien d'argent vous souhaitez déposer chaque année et vous pouvez commencer à utiliser cet argent au début de l'année même si les cotisations n'ont pas encore été versées (les cotisations sont habituellement étalées tout au long de l'année en tant que masse salariale). déduction).
• Est-ce que je perds mon argent? Oui, les fonds inutilisés que vous n'utilisez pas au cours d'une année donnée ne sont pas disponibles l'année suivante. Il est donc important de prévoir combien d'argent vous souhaitez verser à l'avance et ne pas contribuer trop.
• Quelles sont les économies d'impôt? L'argent est placé dans une RTA avant d'être taxé.
• Puis-je emmener un FSA avec moi de Job à Job? Non, une fois que vous quittez votre employeur, vous ne pouvez pas garder votre argent, mais vous n'aurez pas à continuer à verser vos cotisations sociales.
• Comment démarrer un FSA? Contactez votre employeur pour voir s'il offre une FSA.

Arrangement de remboursement de la santé ou HRA

• Qui se qualifie pour une ERS? Toute personne qui a un employeur qui fournit un HRA. Les HRA sont des comptes qu'un employeur peut mettre en place pour ses employés afin de les aider à payer les frais liés à la santé. Ceci est conçu pour aider l'employeur à compenser les coûts des soins de santé pour ses employés. Les règles sont à peu près déterminées par l'employeur

• Quels sont les coûts médicaux couverts par un HRA? Les frais médicaux qui n'ont pas été remboursés tels que décrits par l'IRS.
• Dois-je avoir une assurance maladie pour avoir une HRA? C'est décidé par votre employeur.
• Qui peut contribuer à mon HRA? Encore une fois, c'est à votre employeur de le faire.
• Quand puis-je utiliser mon argent? Généralement après la création de votre compte par votre employeur. Votre employeur déterminera quand vous serez admissible au compte.
• Est-ce que je perds mon argent? Encore une fois, cela dépend de votre employeur.
• Quelles sont les économies d'impôt? Si vous contribuez au compte, votre argent sera libre d'impôt.
• Puis-je prendre un HRA avec moi de Job à Job? Encore une fois, c'est à votre employeur de le faire.
• Comment démarrer un HRA? Contactez votre employeur pour voir s'il offre des HRA. Si ce n'est pas le cas et que vous souhaitez que votre employeur en offre un, vous pouvez encourager votre employeur en lui indiquant qu'il s'agit d'un avantage fiscal et que ce serait un bon avantage pour les employés de réduire leurs coûts de santé.