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Le désendettement est l'étape la plus décisive vers la stabilité financière.
Au cours d'une année type, le consommateur moyen dépense des milliers de dollars en dettes sur ses cartes de crédit, ses prêts-auto et ses paiements hypothécaires. En 2015, le ménage moyen avait une dette de carte de crédit de 15 762 $. (Source: Étude 2015 sur la dette des cartes de crédit des ménages américains par NerdWallet.)
Étant donné que de nombreuses cartes de crédit ont un taux d'intérêt de 15 à 25%, les consommateurs gaspillent des centaines de dollars chaque année.
Voici sept conseils qui peuvent vous aider à vous débarrasser de votre dette.
Faites un budget
Les gens s'endettent parce qu'ils dépensent plus d'argent qu'ils n'en gagnent. Un budget vous aide à éviter cela. Cela vous permet de voir combien d'argent vous gagnez et où va cet argent. Il vous permet d'identifier les zones où vous gaspillez de l'argent en mangeant dans les restaurants chers ou en achetant une tasse de café de 5 $ tous les jours.
Créez un budget minimal qui vous permet de payer pour des produits de première nécessité comme votre loyer / hypothèque et vos services publics. Mettez de côté tout le reste pour rembourser votre dette le plus rapidement possible. Restez sur l'achat d'articles de luxe jusqu'à ce que vous avez conquis votre dette. Mettre en valeur vos cheveux, acheter de nouveaux vêtements et manger dans les restaurants sont des luxes, pas des nécessités.
Figer vos cartes de crédit
Cessez d'utiliser vos cartes de crédit si vous avez des dettes. Commencez à transporter de l'argent à la place Respectez le budget que vous avez créé et n'achetez que ce que vous pouvez payer en espèces.
Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt élevés. Les seules personnes qui devraient porter des cartes de crédit sont celles qui peuvent éviter la tentation de dépenser trop. Si vous pensez que vous pourriez vous laisser tenter, retirez complètement les cartes de crédit de l'image. Laissez vos cartes à la maison. Mieux encore, geler vos cartes de crédit dans un bloc de glace de sorte que vous ne pouvez pas l'utiliser sur impulsion.
Payer plus que le minimum
Les sociétés émettrices de cartes de crédit profitent de leurs taux d'intérêt, sachant que de nombreux utilisateurs ne font que le paiement mensuel minimum. C'est bon pour les sociétés de cartes de crédit, mais mauvais pour votre portefeuille.
Disons que vous avez 5 000 $ en dette de carte de crédit au taux d'intérêt de 18%, et que vous faites seulement le paiement minimum de 150 $ par mois (3% de la facture totale). Il vous faudra 3 ans et 11 mois pour rembourser la dette, et vous dépenserez 2 000 $ uniquement en intérêts. C'est beaucoup d'argent.
Les propriétaires de cartes de crédit responsables paient l'intégralité de leur facture de mois en mois. Si vous ne pouvez pas faire cela, alors au moins payer plus que le paiement minimum chaque mois jusqu'à ce que la dette est partie.
La plus grande dette d'abord
Vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit? Beaucoup de consommateurs sont tellement submergés par leur dette qu'ils ne savent pas par où commencer. Voici deux méthodes pour le faire:
La méthode boule de neige - Commencez avec la carte avec la plus petite dette.Concentrez-vous sur le paiement le plus rapidement possible, même si cela signifie que vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum sur les autres cartes de crédit. Plus vite la dette disparaît, mieux c'est. Une fois que la plus petite carte est payée, recommencez le processus avec la deuxième plus petite jusqu'à ce que toutes vos cartes soient payées.
Méthode d'empilage - Commencez avec la carte ayant le taux d'intérêt le plus élevé. Payer le plus rapidement possible, tout en effectuant le paiement minimum sur les autres cartes de crédit. Une fois que votre dette d'intérêt supérieur est remboursée, concentrez tous vos efforts sur la carte avec le deuxième taux d'intérêt le plus élevé.
Renégocier les taux hypothécaires
La renégociation de votre taux hypothécaire vous permet d'économiser plus d'argent par mois. Par exemple, si votre taux d'intérêt baisse de 7% à 5% sur un prêt hypothécaire de 150 000 $, vous économiserez 192 $ par mois. (Alors vous pouvez appliquer cet argent pour rembourser vos cartes de crédit!)
Tout le monde ne peut renégocier son hypothèque, mais si vous souffrez de difficultés financières en raison d'une perte d'emploi ou d'une maladie grave, de nombreux prêteurs renégocieront votre résidence principale.
De nombreux prêteurs participent également au programme de modification abordable du logement par l'intermédiaire du gouvernement fédéral.
Les qualifications pour ce programme stipulent que vous devez 729, 750 $ ou moins dépenser plus de 31% sur votre prêt hypothécaire et avoir obtenu votre prêt hypothécaire avant le 1er janvier 2009.
Refinancer les taux hypothécaires
Le refinancement est une autre option pour les propriétaires qui cherchent à sortir de la dette. Le refinancement ne rembourse pas (ou ne pardonne pas) votre dette. Au contraire, il restructure votre prêt hypothécaire en un taux d'intérêt inférieur.
Bien que le refinancement réduise vos coûts mensuels, vous devrez également payer les frais de clôture. Les coûts de clôture varient de quelques centaines à plusieurs milliers, selon la valeur de votre maison et la taille de votre prêt hypothécaire.
Dans certains cas, les coûts de clôture peuvent être plus élevés que les économies réelles que vous réalisez grâce au refinancement. Comparez combien vous économiserez en réduisant les taux d'intérêt par rapport à ce que vous paierez en frais de clôture. Choisissez l'option qui vous procure la plus grande économie globale, même si cela signifie faire face à des paiements mensuels plus élevés à court terme.
Commencez à économiser
Une fois que vous avez fini de rembourser votre dette de carte de crédit, commencez à placer cet argent supplémentaire dans un compte d'épargne au lieu de vous précipiter pour acheter un autre article coûteux avec une carte de crédit. Prenez l'habitude d'économiser à l'avance pour les achats, plutôt que de s'endetter pour eux.
Sortir de la dette avec une dette Snowball
La boule de neige de la dette, rendue populaire par Dave Ramsey, est une méthode qui vous permet de réduire la dette en abordant d'abord les petits soldes.
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