À Considérer lors de l'évaluation de la retraite anticipée

Rêvez-vous souvent de ce jour où vous n'avez plus besoin de vous présenter au travail? Les résultats de retraite réussis nécessitent souvent des décennies d'économies et de planification de ce que vous pourriez faire avec votre temps, vos talents et vos ressources. Mais parfois des occasions inattendues se présentent comme une offre de votre employeur avec des incitations spéciales à la retraite plus tôt que prévu.

De nombreuses entreprises proposent aux employés des formules de préretraite pour encourager les départs volontaires.

Si vous vous trouvez dans cette situation, cela peut sembler attrayant. Cependant, il est important de vous poser les questions suivantes avant de décider si vous devez accepter ou refuser une offre de préretraite:

Êtes-vous prêt à quitter votre employeur?

Avant d'effectuer des projections de revenus de retraite, soyez honnête avec vous-même et évaluez les émotions qui se cachent derrière votre décision. Si vous êtes réellement satisfait de votre poste actuel et que votre travail est au cœur de votre identité, une offre de départ importante peut ne pas suffire à vous faire quitter votre emploi à moins que vous ne puissiez faire quelque chose de semblable dans une autre entreprise. Vous pouvez également avoir un réseau social fort avec vos amis et collègues au travail. Mais peut-être le plus grand défi émotionnel est souvent lié à la façon dont vous prévoyez d'allouer votre temps lorsque votre emploi n'est plus autour.

Il est également important d'évaluer l'état général de l'avenir de votre employeur.

Si vous êtes préoccupé par la viabilité à long terme de l'entreprise ou si vous pensez que votre travail risque d'être à risque, cela peut être une autre raison de faire une offre de départ anticipé.

Si vous n'avez pas encore défini clairement ce que vous attendez le plus de votre retraite, vous devez commencer à traiter ce problème le plus rapidement possible.

N'oubliez pas que vous n'avez pas à tout comprendre à la fois. De nombreux employés utilisent un forfait retraite anticipée comme une opportunité de passer à un autre poste dans une entreprise différente ou de lancer une nouvelle idée de démarrage.

Pouvez-vous vraiment vous permettre de prendre votre retraite immédiatement?

Faire une projection de revenu de retraite de base pour voir si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite est une chose que nous devrions tous faire au moins une fois par année. Cette analyse devrait être basée sur ce que vous avez économisé jusqu'à présent, les autres revenus d'investissement (location d'immobilier et / ou d'auto-emploi), et votre revenu estimé de la sécurité sociale et les pensions. L'exécution d'un calculateur de retraite de base prend plus de sens avec un sentiment accru d'urgence lorsque vous êtes confronté à une décision de retraite anticipée. En règle générale, de nombreux planificateurs financiers recommandent de fixer un objectif de remplacement du revenu de 60 à 90% de votre revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie pendant vos années de retraite.

Le problème avec l'utilisation de cette règle générale est que les besoins et les désirs de revenu de retraite varient considérablement en fonction de votre revenu et d'autres facteurs tels que votre style de vie désiré. Une fois que votre date de retraite prévue approche la fenêtre de 5 à 10 ans, vous devez commencer à réfléchir sérieusement à votre style de vie futur et au revenu nécessaire pour financer votre retraite en créant un plan général de dépenses pour la retraite. de la vie.

Créez un plan budgétaire pour la retraite afin d'évaluer pleinement vos besoins en matière de revenu de retraite en dollars courants. Cela peut également être utile lors de l'examen de l'impact des différentes dépenses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d'assurance maladie, voyages, etc.).

Comment obtiendrez-vous une assurance maladie abordable?

Ce n'est pas un choc absolu que l'assurance maladie coûte cher pendant que vous travaillez et pendant vos années de retraite. Le coût total moyen de la couverture familiale est de plus de 18 000 $ par année. Mais si vous avez participé à un régime de santé collectif, votre employeur prendra très probablement une grande partie du coût réel de l'assurance maladie. Accepter un forfait de retraite anticipée signifie généralement que vous devrez trouver une couverture de soins de santé abordable jusqu'à ce que vous avez 65 ans et admissibles à participer à l'assurance-maladie.

L'examen de vos options d'assurance santé vous aidera à aller de l'avant avec confiance. Voici les options d'assurance-maladie pour les employés qui acceptent un incitatif pour un programme de retraite anticipée:

• Obtenez une couverture par l'entremise du régime d'assurance-maladie parrainé par votre employeur. Si votre conjoint travaille toujours et est admissible à une couverture d'assurance-maladie par l'intermédiaire d'un employeur, la conclusion d'une police d'assurance complémentaire peut être une solution facile. Lorsqu'un conjoint perd sa couverture d'assurance-maladie après avoir pris une retraite anticipée, il est considéré comme un événement admissible aux fins d'être ajouté à un régime existant.
• Explorez les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). La perte de votre couverture fournie par l'employeur est considérée comme un événement admissible aux fins de l'obtention d'une protection en vertu de la LPCA en dehors de la période d'inscription ouverte. Les subventions basées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. Selon le montant de votre nouveau revenu du ménage après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention de primes d'assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu au cours de l'année où la police est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options de politique dans votre état à HealthCare. gov.
• Utilisez COBRA pour maintenir la couverture de groupe pendant 18 mois. Dans certaines situations, les employeurs qui offrent un régime de retraite anticipée peuvent choisir de couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d'une indemnité de départ. Dans cette situation, COBRA deviendra souvent une option plus rentable. Cependant, il est possible qu'une couverture prohibitive moins coûteuse soit trouvée dans le cadre de l'ACA.

Quand commencerez-vous à recevoir un revenu de la sécurité sociale?

Il est tentant pour les retraités de commencer à recevoir un revenu de sécurité sociale à l'âge de 62 ans.En fait, un rapport du Center for Retirement Research suggère que près de la moitié des femmes et plus de 40% des hommes commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale le plus tôt possible. Selon des facteurs tels que l'espérance de vie planifiée et votre épargne-retraite réelle, cela pourrait vous coûter de l'argent à long terme.

La plupart des travailleurs bénéficiant d'une préretraite cette année auraient normalement droit à l'intégralité de leurs prestations de sécurité sociale à 66 ou 67 ans. Si vous décidez de réclamer vos prestations plus tôt, ils seront réduits en fonction de la période de versement. Choisir de retarder votre date de début de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite complète (ou éventuellement jusqu'à 70 ans) augmentera vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Voici quelques facteurs importants à considérer lors du choix du moment où commencer à recevoir votre sécurité sociale.

• Aurez-vous besoin de revenus supplémentaires pour joindre les deux bouts? L'examen de votre plan budgétaire pour la retraite aidera à répondre à cette question. Dans certains cas, retarder la sécurité sociale n'est pas une option si vous avez absolument besoin du revenu. Cependant, si vous pouvez vous débrouiller avec moins ou avec l'aide d'un revenu supplémentaire d'un emploi à temps partiel, vous serez en mesure de recevoir des prestations mensuelles accrues en retardant la sécurité sociale.
• Prévoyez-vous gagner un revenu d'emploi ou votre conjoint travaille-t-il encore? Si vos revenus familiaux dépassent 15 720 $ en 2016, vous perdrez 1 $ pour chaque tranche de 2 $ que vous gagnez au-delà de la limite. Mais ne vous inquiétez pas, les avantages ne sont pas complètement perdus, car il n'y a pas de limite sur le montant d'argent que vous pouvez gagner et recevez toujours les montants complets de sécurité sociale une fois que vous atteignez l'âge de la retraite complète.
• Quel est le statut de votre santé? Si vous avez des problèmes de santé ou avez d'autres raisons de croire qu'une longévité supérieure à la moyenne n'est pas dans votre avenir, vous pouvez décider de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale plus tôt. Si vous êtes en bonne santé, il sera souvent plus judicieux de retarder le processus.
• Depuis combien de temps les membres de la famille immédiate vivent-ils? Si vous avez de la longévité dans votre famille, c'est une raison valable pour retarder votre date de début de sécurité sociale. Cela est particulièrement vrai si quelqu'un de votre famille proche a vécu jusqu'à 90 ou 100 ans. Le seuil de rentabilité est généralement autour de 80 ans si vous prévoyez d'utiliser la sécurité sociale pour financer vos dépenses à la retraite.
• Quels autres biens sont disponibles? Si vous avez un 401 (k), une retraite, un compte IRA, une épargne ou un compte de courtage à exploiter, vous devriez peser les avantages et les inconvénients de le faire. En général, il y a une augmentation de 8 pour cent du revenu pour chaque année où vous retardez la réception de la sécurité sociale. Il est difficile de trouver un investissement garanti.

Déterminer si un forfait de retraite anticipée a du sens pour vous est une décision personnelle qui pourrait être soit une décision de slam dunk ou un gâchis complexe. Tout dépend de la façon dont vous intégrez vos options dans un plan de vie financier global.