Assurance d'un véhicule pour un montant déclaré

Lorsque la valeur d'un véhicule est difficile à évaluer, le véhicule peut être assuré avec un montant indiqué . Cet article explique ce que signifie le montant indiqué, et en quoi il diffère de la valeur convenue et de la valeur de rachat réelle. L'exemple suivant illustre une situation typique dans laquelle la couverture de quantité indiquée peut être utilisée.

Exemple

Vous possédez Paramount Produce, un grossiste en fruits et légumes. Vous venez d'acheter un gros camion que vous avez l'intention d'utiliser pour transporter des produits.

Le camion a 25 ans mais possède un tout nouveau moteur. Il dispose également de nouveaux freins, de nouveaux pneus et d'un nouveau dispositif de levage.

Vous avez investi une somme considérable dans le camion et vous voulez protéger votre investissement. Vous contactez votre agent d'assurance et lui demandez d'ajouter le camion à votre police d'assurance automobile commerciale. Vous dites à votre agent que vous voulez assurer le camion pour la responsabilité automobile, les garanties complètes et collision.

Votre agent vous téléphone le lendemain avec de mauvaises nouvelles. Votre transporteur automobile est réticent à assurer le véhicule pour les dommages physiques. L'assureur soutient que la valeur du camion est trop difficile à évaluer compte tenu de l'âge du véhicule et des améliorations que vous avez apportées. Cependant, votre assureur vous offre une concession. Il assurera le camion pour les dommages physiques sur une base montant déclaré .

Approbation du montant indiqué

La couverture du montant indiqué est généralement fournie lorsque la valeur du véhicule assuré est difficile à établir.

Les camions (particulièrement les anciens modèles) sont souvent couverts de cette manière. Les voitures anciennes sont également couvertes sur une base de montant déclaré en vertu d'une politique automobile commerciale.

Un véhicule est couvert sur la base d'un montant indiqué au moyen d'un avenant joint à votre police. Vous (le preneur d'assurance) déterminez la valeur du véhicule.

Cette valeur est ensuite indiquée dans l'endossement comme limite d'assurance. La couverture du montant indiqué est soumise à une franchise, qui est indiquée dans l'endossement en dessous de la limite.

L'avenant sur le montant indiqué modifie les dispositions de la limite d'assurance de la police d'assurance automobile commerciale. En l'absence de l'avenant, la couverture des dommages matériels n'est pas soumise à une limite. Si une voiture couverte est endommagée par un péril couvert, votre assureur paiera le coût de la réparation ou du remplacement de la propriété endommagée, ou la valeur réelle de la propriété, selon le montant le moins élevé.

Pas une limite garantie

Tel que mentionné ci-dessus, la valeur que vous attribuez à votre véhicule devient la limite d'assurance dans l'avenant du montant indiqué. Pourtant, le montant que vous recevez pour une perte peut être inférieur au montant indiqué.

En vertu de l'avenant du montant stipulé, le montant que votre assureur paiera le plus pour une perte dans un accident est le moins des montants suivants:

1. Valeur réelle de la propriété endommagée;
2. Coût de réparation ou de remplacement de la propriété endommagée; ou
3. Limite d'assurance (montant indiqué) dans l'avenant

Par exemple, supposons que vous ayez calculé la valeur de votre camion de production à 50 000 $.Vous avez assuré le camion sous une couverture complète avec une franchise de 1 000 $.

Une tornade rugit à travers la ville et détruit votre camion. Votre assureur déclare le camion une perte totale. Votre assureur peut décider que vos calculs de la valeur du camion sont exacts. Il vous verse 49 000 $ (limite de 50 000 $ moins la franchise de 1 000 $).

Alternativement, votre assureur peut décider que la valeur que vous avez attribuée à votre camion est trop élevée. Votre assureur détermine que la valeur réelle de votre camion est de 35 000 $. Puisque la valeur réelle (35 000 $) est inférieure à la limite d'assurance (50 000 $), votre assureur ne vous paie que 34 000 $ (35 $, 000 moins la franchise de 1 000 $).

Diffère de la valeur convenue

Comme méthode d'évaluation des biens, le montant indiqué diffère substantiellement de la valeur convenue. Lorsque la propriété est évaluée sur la base de la valeur convenue, vous et votre assureur convenez de la valeur de la propriété au début de la couverture.

Si la propriété est endommagée ou détruite, la perte est ajustée en fonction de la valeur convenue. Lorsque la propriété évaluée sur la base du montant déclaré est endommagée, la perte est ajustée sur la base du montant indiqué seulement si ce montant est inférieur à la valeur réelle du bien ou au coût ou le répare.

Utilisé aux fins d'évaluation

La limite d'assurance indiquée dans l'avenant relatif au montant indiqué est principalement utilisée à des fins d'évaluation. Habituellement, les primes facturées pour les couvertures de dommages physiques sur un camion sont basées sur le coût du véhicule lorsqu'il était neuf. En vertu de l'avenant du montant indiqué, la prime est basée sur le montant indiqué (limite d'assurance). Le montant indiqué peut être considérablement inférieur au coût neuf. Ainsi, l'approbation peut vous faire économiser de l'argent sur les primes de dommages physiques.

Avantages pour l'assureur

Les assureurs citent deux avantages de la couverture du montant déclaré pour le preneur d'assurance. L'un est les économies possibles sur les primes de dommages physiques. Un deuxième avantage est que l'endossement vous permet d'assurer les véhicules que vous avez personnalisés en fonction de leur valeur réelle. Bien sûr, c'est un avantage seulement si vous avez calculé la valeur de votre véhicule avec précision.

La couverture du montant déclaré constitue un avantage important pour l'assureur. Si le véhicule subit une perte totale, l'assureur n'est pas tenu de payer la limite d'assurance (votre estimation de la valeur réelle du véhicule). L'assureur peut plutôt payer son estimation de la valeur de rachat réelle du véhicule.