Limites spécifiques par rapport aux limites globales

Les limites qui apparaissent dans une stratégie de propriété commerciale sont généralement de deux types: les limites spécifiques ou les limites globales. Cet article explique comment ils diffèrent.

Par souci de simplicité, nous supposerons que toutes les propriétés citées dans les exemples suivants sont assurées sur la base du coût de remplacement à 100% de leur valeur (ce qui signifie qu'aucune coassurance ne s'applique). Nous ignorerons également les franchises.

Limite spécifique

Une limite spécifique est une limite individuelle qui s'applique à un certain type de propriété.

Si cette propriété est endommagée ou détruite par un péril couvert, le maximum que l'assureur paiera pour cette propriété est la limite spécifique.

Par exemple, supposons que vous possédiez un immeuble commercial et une propriété personnelle commerciale (BPP) situés au même endroit. Le coût de remplacement du bâtiment est de 1 million de dollars tandis que le coût de remplacement de votre BPP est de 500 000 $. Vous assurez la propriété en vertu d'une politique qui comprend des limites spécifiques distinctes de 1 million de dollars pour le bâtiment et 500 000 $ pour le BPP.

Limite de couverture

Une limite générale s'applique à plus d'un type de propriété au même emplacement ou au même type de propriété à plusieurs emplacements. Il peut également s'appliquer à tous les types de biens à plusieurs endroits.

Dans le scénario précédent, supposons que vous assuriez votre bâtiment et votre BPP dans le cadre d'une stratégie de propriété qui inclut une limite globale. Dans ce cas, votre police indiquera une limite de 1 USD. 5 millions qui s'applique à la fois le bâtiment et votre BPP.

Cette limite sera disponible si votre bâtiment, votre propriété personnelle ou les deux types de biens sont endommagés ou détruits par un péril couvert.

Supposons maintenant que vos deux bâtiments commerciaux soient situés à des endroits différents. Chaque bâtiment contient des biens personnels d'affaires. Le coût de remplacement de la propriété est:

Emplacement # 1: 1 million de dollars pour le bâtiment et 500 000 $ pour le BPP

Emplacement # 2: 1 $. 5 millions pour le bâtiment et 700 000 $ pour le BPP

Si vous voulez assurer la propriété avec des limites générales, vous avez trois options.

1. Limites séparées pour les bâtiments et BPP Vous pouvez choisir 2 $. Limite de couverture de 5 millions de dollars pour les bâtiments et 1 $. Limite générale de 2 millions de BPP. La limite du bâtiment s'appliquera aux deux bâtiments. La limite BPP s'appliquera à BPP aux deux emplacements.
2. Limite de couverture séparée pour chaque emplacement Vous pouvez également choisir une limite de couverture de 1 USD. 5 millions pour le bâtiment et BPP à l'emplacement # 1. Une limite de couverture distincte de 2 $. 2 millions s'appliqueraient à l'immeuble et BPP à l'emplacement # 2.
3. Limite de couverture unique pour les deux emplacements Une troisième option est une limite de couverture unique de 3 $. 7 millions qui s'applique aux bâtiments et BPP aux deux endroits.

Avantage de la limite de couverture

Lorsque vous choisissez une limite générale, la totalité de la limite est disponible pour la perte de toute propriété soumise à la limite. Une limite globale offre un avantage majeur par rapport à une seule limite si certaines de vos propriétés augmentent en valeur après le début de la politique. Par exemple, supposons que vous choisissiez une seule limite générale de 3 $. 7 millions pour couvrir les bâtiments et les biens personnels que vous possédez à vos deux emplacements.

Trois mois après la date d'achat, vous achetez du matériel que vous stockez à l'emplacement # 1. La valeur de remplacement de votre BPP à l'emplacement n ° 1 est maintenant de 650 000 $.

Les foudres tardives d'une nuit déclenchent un incendie dans le bâtiment à l'emplacement # 1. Le bâtiment et tout son contenu sont détruits. Même si la valeur de votre BPP est supérieure à la date de création de votre contrat, la perte est couverte. Le montant de la perte (1 650 000 $) est inférieur au montant de 3 $. 7 millions de limite de couverture.

Voici un autre exemple qui démontre la valeur d'une limite globale. Supposons que vous ayez choisi d'assurer votre propriété avec quatre limites spécifiques:

1. Immeuble à l'emplacement # 1: 1 million $
2. Immeuble à l'emplacement # 2: 1 $. 5 millions
3. BPP à l'emplacement # 1: 500 000 $
4. BPP à l'emplacement # 2: 700 000 $

Lorsque votre bâtiment brûle à l'emplacement # 1, le montant de votre perte de biens personnels (650 000 $) ) dépasse votre limite de 150 000 $.

Vous devrez payer vous-même 150 000 $.

Si vous choisissez des limites spécifiques, assurez-vous que chacune est adéquate. Assurez-vous d'augmenter votre limite si vous acquérez des biens supplémentaires ou apporter des améliorations à la propriété au cours de la période d'assurance. Sinon, votre limite peut être insuffisante pour couvrir une perte.

Points supplémentaires

Voici quelques points à retenir concernant les limites de couverture.

• La couverture des biens qui inclut une limite globale est un peu plus onéreuse qu'une couverture basée sur des limites spécifiques.
• La coassurance s'appliquera si vous assurez votre propriété à moins de 100% de sa valeur. Généralement, une limite générale est disponible uniquement si vous assurez votre propriété pour au moins 90% de sa valeur.
• Peu importe le type de limite que vous choisirez, il y aura probablement une franchise.
• Une politique de propriété peut inclure à la fois des limites globales et spécifiques. Par exemple, une limite générale peut s'appliquer aux bâtiments alors qu'une limite spécifique s'applique aux biens personnels.

Méfiez-vous de la clause de marge!

Enfin, certains assureurs ajouteront une clause de marge à une police contenant une limite globale. Cette clause est incluse via un endossement. Il réduit le montant que vous recevrez de votre assureur si votre propriété subit une perte importante. Si vous trouvez une clause de marge attachée à votre police immobilière, demandez à votre assureur de la retirer.