Devriez-vous choisir une vente à découvert pendant une forclusion?

Que vous deviez faire une vente à découvert ou laisser la maison aller à la forclusion dépend de plusieurs facteurs. Alors que pour certains propriétaires, il est plus facile de lever les bras et de laisser la banque prendre la maison, ce n'est peut-être pas la chose la plus sage à faire. Peu importe l'approche que vous choisissez, obtenez toujours des conseils juridiques et fiscaux avant de prendre une décision entre une vente à découvert ou une saisie.

Avantages de la vente à découvert

Voici quelques avantages pour faire une vente à découvert:

• Vous contrôlez la vente, pas la banque.
• Vous pouvez dormir mieux en sachant qui achète votre maison.
• Vous vous épargnerez la stigmatisation sociale du mot "F", la forclusion.
• Contrairement à la croyance populaire, vous pouvez souvent rester à jour sur vos paiements et toujours appliquer pour une vente à découvert.

• Votre vente à domicile sera traitée comme toute autre vente de maison, avec respect et dignité.

Prestations de forclusion

Voici quelques avantages à choisir de faire une saisie:

• C'est une solution immédiate.
• Vous pouvez cesser d'effectuer des paiements et vivre à la maison jusqu'à ce que vous soyez expulsé.
• Pour certains, c'est la vengeance. vous pourriez vous sentir mieux en disant d'abord à la banque où aller quand il a refusé votre modification de prêt.
• En cas de panne ou de dysfonctionnement, vous n'avez pas à le réparer.
• Vous pouvez quitter la maison et simplement vous éloigner.

Acheter après une vente à découvert

Les lignes directrices 2016 de Fannie Mae vous permettent de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire quatre ans après une vente à découvert avec une mise de fonds de 10%.

Si vous avez vendu votre maison à court terme en raison de circonstances atténuantes, vous pouvez présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire adossé à Fannie Mae après deux ans, en fournissant les documents appropriés. Vous pouvez également bénéficier d'un prêt FHA un an après une vente à découvert.

Gardez à l'esprit que les directives Fannie Mae et FHA ne sont pas une garantie que vous serez en mesure d'acheter une maison après les délais suggérés.

Les banques ont le dernier mot et incluent souvent des superpositions qui peuvent changer les directives établies par le gouvernement. Demandez à votre bureau de prêt de clarifier avant de se fier aux directives fédérales.

Achat après une forclusion

Si votre saisie était due à des circonstances atténuantes, vous pourriez être admissible à acheter une autre maison dans trois ans. Sinon, la période d'attente standard reste de sept ans, note Fannie Mae dans ses dernières lignes directrices. Semblable à ses lignes directrices sur les ventes à découvert, la FHA permet à ceux qui ont saisi leur maison de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire après 12 mois.

Effets sur le crédit

Une vente à découvert peut être considérée comme une marque dérogatoire sur votre crédit, même si les bureaux de crédit n'utilisent pas le terme «vente à découvert» dans votre rapport de crédit. Votre rapport de crédit peut lire «payé en totalité pour moins que convenu» ou «réglé pour moins», entre autres catégories.Certaines lignes directrices HAFA permettent de «ne pas avoir de crédit» et peuvent apparaître comme entièrement payées. En fonction de votre historique de crédit, Myfico. com offre deux exemples dans lesquels un pointage de crédit pourrait tomber de manière significative après une forclusion. Généralement, une forclusion reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Jugements d'insuffisance

Les jugements sont souvent négociés entre le vendeur et le prêteur à découvert.

Dans certains États, comme la Californie, si la résidence est votre résidence personnelle et a été financée par l'achat d'argent, il n'y a pas de jugement de carence.

Les banques ne sont généralement pas disposées à négocier des jugements de carence avec le propriétaire après une forclusion. En Californie, par exemple, selon la California Association of Realtors, un jugement de carence peut être déposé concernant un prêt d'argent dur si le prêteur s'abstient sous une forclusion judiciaire contre une vente fiduciaire, ou si le second prêt est un prêt d'argent dur et la vente a lieu comme une vente de fiduciaire.

Questions sur la demande de prêt

Les demandes de prêt ne vous obligent généralement pas à inclure des informations sur les ventes à découvert. Vous pouvez signaler que vous avez vendu votre maison. Vous êtes toutefois tenu de répondre à la question: «Avez-vous déjà eu une saisie immobilière ou un acte tenant lieu de propriété au cours des sept dernières années? Si le prêteur constate que vous avez eu une forclusion, votre prêt peut être refusé.

Délais de relocalisation

Si vous avez reçu un avis de forclusion, vous pourriez peut-être reporter cette action pendant que la banque considère une vente à découvert. L'attente de l'approbation de vente à découvert peut être de deux à trois mois, ou plus. Dans une forclusion, sauf si des arrangements préalables ont été pris, le prêteur peut vous demander de quitter immédiatement la propriété et peut entamer des procédures d'expulsion si vous retardez.

Préoccupations fiscales

Une résidence personnelle est exemptée de l'allégement de la dette hypothécaire au niveau fédéral tant que le gouvernement continue de prolonger cette exemption. Certains États vous imposent encore, sauf si vous êtes admissible à une exemption. Un investisseur n'est pas exempté de l'allégement de la dette hypothécaire, sous réserve de certaines conditions. Pour les propriétaires qui saisissent leur domicile, certains prêteurs envoient immédiatement 1099s, qui rapportent le montant de l'allégement en compensation au propriétaire, même si le propriétaire est exempté.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.