Somme forfaitaire par rapport aux paiements mensuels

Si vous avez un régime de retraite au travail, vous aurez probablement à faire un choix: est-ce que vous voulez tout faire maintenant en un seul paiement forfaitaire? Ou préféreriez-vous plutôt un chèque de revenu mensuel pour la vie?

Cela ressemble à une question de jeu télévisé. Derrière la porte numéro un est une pile d'argent. Derrière la porte numéro deux, un montant X garanti de dollars chaque mois, pour la vie. Il faut évidemment que ce soit une meilleure affaire, n'est-ce pas?

Pas nécessairement.

C'est en fait une question de préférence. Cela dépendra de votre situation personnelle et de l'offre qui est faite, et les détails peuvent varier. Avant de prendre une décision, il est utile de discuter de vos options avec un professionnel financier de confiance.

Vous considérez-vous comme un gestionnaire de bonne gestion?

Si vous prenez un paiement forfaitaire, vous avez la liberté d'investir les actifs à votre guise. Si vous voulez devenir agressif, allez-y. Peut-être préféreriez-vous une approche plus équilibrée, ou seulement des actions de valeur, ou des FPI, ou des FNB aurifères - c'est à vous de décider. Si vous mettez simplement l'argent dans un fonds commun de placement à indice boursier élargi, vous pourriez suivre le rythme du marché tout en maintenant les frais annuels bas. Comparez cela avec une rente mensuelle qui peut s'ajuster annuellement à l'inflation, mais qui reste sinon stable.

Transférer un paiement forfaitaire dans un compte de retraite individuel avec renouvellement (IRA avec renouvellement) et les investissements resteront à imposition différée.

Les investisseurs ne sont pas tenus de recevoir des distributions minimales des IRA avant l'âge de 70 ans et demi.

Préférez-vous des garanties?

Dans les années de baisse du marché, les versements de rente fiables et axés sur l'inflation peuvent sembler plutôt bons. Certaines personnes peuvent prendre l'incertitude de la volatilité du marché parce que la hausse semble en valoir la peine, d'autres ne peuvent pas supporter l'inconvénient.

Certes, il y a un risque pour le principal pendant les années où les placements sont sous-performants.

Combien de temps avez-vous?

C'est une question à deux volets. Combien d'années avez-vous jusqu'à la retraite et combien de temps avez-vous à vivre? Le timing et la longévité sont deux facteurs importants pour décider entre une somme forfaitaire ou une rente.

Répondez à la première question: combien d'années avez-vous jusqu'à la retraite? Si vous avez 20 ans ou plus avant d'expirer définitivement, vous avez la possibilité de tirer parti de votre pension et de faire plus d'économies. Bien gérée dans un compte de placement à impôt différé, une somme forfaitaire est plus susceptible d'entraîner un versement plus important au fil du temps. D'un autre côté, les versements réguliers de revenus d'aujourd'hui peuvent sembler dérisoires à l'avenir.

La prochaine question est combien de temps avez-vous à vivre. La plupart d'entre nous n'en ont aucune idée, mais vous pouvez obtenir une bonne estimation de l'âge des parents et des grands-parents, ainsi que de votre état de santé général et de votre forme physique. Plus vous vivez, plus les paiements de rente garantis semblent petits.Pour maintenir votre niveau de vie jusqu'à 30 ans à la retraite, il peut être nécessaire d'adopter une stratégie d'investissement plus agressive.

L'offre est-elle juste?

Attention, il y a des entreprises qui essaieront de tirer profit des employés, en offrant des retraites anticipées qui valent nettement moins que leurs prestations de retraite promises.

Les employés confrontés à une offre de retraite anticipée ou de rachat devraient prendre le temps de consulter un professionnel de confiance avant de prendre une décision.

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