ÉPargner pour la retraite tout en remboursant les prêts étudiants

Les soldes des prêts étudiants ont des répercussions importantes sur les personnes de tous les âges, en particulier les plus jeunes et ceux qui sont retournés à l'école ou qui ont poursuivi des études supérieures au cours de la dernière décennie. Environ 70% des nouveaux diplômés des collèges de quatre ans ont une dette d'études et le diplômé moyen de la promotion de 2016 a terminé avec 37 172 $.

Trouver un équilibre entre les prêts d'études peut devenir un défi majeur priorités.

Se concentrer sur des objectifs à long terme comme la retraite peut sembler une priorité éloignée. Mais si vous attendez trop longtemps pour commencer à épargner pour la retraite, vous rencontrerez probablement de plus grands défis dans votre vie financière qui éclipsent les paiements de prêts étudiants agaçants.

7 étapes pour prioriser vos finances avant d'effectuer des versements de prêts étudiants supplémentaires

Voici donc quelques étapes de planification financière sur la liste des priorités qui devraient le plus souvent être complétées avant d'attaquer les prêts étudiants avec des paiements supplémentaires:

1. Créez une liste de vos objectifs de vie financière les plus importants. Il ne fait aucun doute que la dette des étudiants constitue un fardeau important pour de nombreux budgets des ménages. Ces paiements de prêt ne devraient pas vous empêcher de poursuivre des objectifs de vie importants. Bien que votre budget ou votre plan de dépenses personnelles puisse sembler serré lorsque vous effectuez les paiements nécessaires, il est important d'avoir un plan d'action financier écrit. Avoir un plan écrit peut aider à fournir des conseils lorsque vous essayez de donner la priorité à la façon de dépenser votre temps et votre argent.

Prendre le temps de mettre vos objectifs par écrit et d'identifier les étapes nécessaires pour que ces objectifs deviennent réalité peut augmenter la probabilité que vous atteigniez ces objectifs. Un sondage mené par Gallup a révélé que moins de 40% des investisseurs avaient un plan écrit.

Avoir un plan financier écrit est utile quelle que soit votre situation financière à ce moment-là.

Votre plan ne doit pas être trop compliqué et une approche plus simple est souvent plus efficace. Par exemple, le plan financier d'une page: Un plan simple pour être intelligent sur votre argent par Carl Richards souligne comment vous pouvez accomplir des choses extraordinaires dans votre vie financière avec un plan de base. Malheureusement, beaucoup de gens voient le 1 $. Trois mille milliards de dettes de prêts étudiants ont été accumulées dans ce pays comme une montagne impossible à escalader.

À un niveau plus personnel, vous pouvez supposer que votre dette de prêt étudiant signifie que vous ne serez jamais en mesure d'acheter une maison ou d'atteindre l'indépendance financière. Au lieu de vous concentrer uniquement sur vos prêts étudiants, créez un simple plan financier d'une page qui vous aidera à trouver le meilleur moyen d'intégrer les paiements de prêts étudiants dans d'autres domaines de votre vie financière.

2. Oui, vous devez avoir un plan de dépenses personnelles. Il est important de suivre vos dépenses. Mais il est plus important d'aller au-delà de ce qui s'est déjà passé dans le passé et de créer un plan de dépenses qui indique à votre argent où aller à l'avance. Malgré l'importance d'avoir un budget, seulement un Américain sur trois suit un budget et suit régulièrement les revenus et les dépenses. Les paiements de prêts d'études représentent généralement de 10 à 15% du revenu discrétionnaire.

Vos montants de paiement réels dépendront du plan de remboursement que vous avez choisi.

Le processus de sélection du bon plan de remboursement va au-delà de vos paiements minimums actuels. Vous devriez également estimer combien de temps il faudra pour éliminer votre dette de prêt étudiant et comment le coût total des intérêts sur la durée de votre prêt. Avoir un plan de dépenses va travailler ces paiements de la dette dans votre budget et aussi vous aider à identifier des façons d'épargner plus pour la retraite et de rembourser plus vers la dette.

Vous pouvez en savoir plus sur la façon de choisir le bon plan de remboursement pour les prêts étudiants fédéraux à Studentaid. éd. gov.

3. Maintenir un fonds d'urgence de démarrage. Un fonds de sécurité de démarrage se situe généralement entre 1 000 $ et 2 000 $ dans un compte distinct de votre chèque régulier. Ce fonds est nécessaire pour éviter des dettes de carte de crédit plus coûteuses ou des prêts personnels en cas de dépenses imprévues médicales, automobiles ou domestiques.

4. Maximiser le match dans un plan de retraite au travail (si admissible). De nombreuses entreprises offrent une forme de contribution équivalente aux régimes de retraite 401 (k) et 403 (b). Si vous travaillez pour l'une de ces entreprises, ce n'est pas comme 25 p. 100 des travailleurs qui laissent de l'argent gratuit sur la table. Profitez de ces contributions correspondantes en contribuant au moins jusqu'à concurrence du montant correspondant. Mais si vous avez d'autres dettes potentiellement problématiques (cartes de crédit, prêts personnels à taux d'intérêt élevé, etc.), vous devrez peut-être attendre d'avoir réglé ce problème avant d'augmenter vos cotisations au régime de retraite.

5. Rembourser la dette de carte de crédit problématique et les prêts personnels à intérêt élevé. Lorsqu'il s'agit de rembourser des emprunts et d'autres obligations, il est important de se rendre compte que certains types de dettes sont plus problématiques que d'autres. Les prêts étudiants à faible taux d'intérêt ou la dette hypothécaire sont généralement plus acceptables et moins prioritaires puisque les intérêts peuvent être déductibles d'impôt. Ces paiements devraient toujours tomber en dessous de 25% de votre revenu mensuel total. Pour d'autres types de dettes plus problématiques (c'est-à-dire les cartes de crédit) avec des taux d'intérêt supérieurs à 6%, la meilleure façon de les hiérarchiser est d'éliminer la dette à taux d'intérêt élevé.

6. Mettre de côté suffisamment d'épargne de fonds d'urgence. La majorité des Américains n'ont pas assez d'économies pour couvrir les dépenses d'un mois. Cependant, il est généralement recommandé que vous ayez suffisamment d'économies pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance de base. La meilleure façon d'atteindre cet objectif est de transférer automatiquement de l'argent directement de votre chèque de paie dans un compte d'épargne séparé jusqu'à ce que vous ayez atteint votre objectif d'épargne.

Les soldes du compte d'épargne santé et les actifs Roth IRA peuvent également être inclus dans votre fonds d'urgence. Rappelez-vous que vous voudrez idéalement maintenir au moins 3 mois d'épargne liquide (c'est-à-dire facile d'accès) avant d'investir ces fonds, à moins que vous soyez à l'aise avec le risque de ralentissement du marché lorsque vous avez besoin d'épargne.

7. Épargner pour la retraite est une priorité plus élevée que de faire des paiements supplémentaires sur la dette de prêt étudiant. Assurez-vous que vous êtes sur la bonne voie pour remplacer au moins 80% de votre revenu pendant la retraite (ou votre propre objectif) avant d'accélérer la date de remboursement de votre dette d'études. Économiser suffisamment pour la retraite est un défi pour de nombreux Américains en ce moment. Il peut être extrêmement difficile d'épargner suffisamment si vous êtes au début de votre carrière et que vous vous sentez accablé par la dette d'études.

Même si l'atteinte de vos prêts étudiants peut sembler une priorité plus urgente, il est généralement recommandé d'épargner au moins 10 à 20% de votre revenu tout au long de vos années de travail pour obtenir une indépendance financière. Prioriser votre épargne-retraite avant de faire des paiements supplémentaires sur vos prêts étudiants vous permet de tirer pleinement parti de la puissance des intérêts composés. Les prêts étudiants créent déjà un frein à l'épargne-retraite. Un rapport de Morningstar a révélé que chaque dollar de dette d'études est associé à une diminution de 35 cents de l'épargne-retraite. Ne laissez pas votre retraite souffrir plus en n'économisant pas assez! Vous pouvez utiliser une calculatrice de retraite pour voir où vous en êtes et essayer d'augmenter les cotisations au besoin.

Intégration des prêts étudiants dans votre plan de dépenses

Il est important de souligner que les étapes précédentes de la planification financière sont généralement recommandées avant d'effectuer des paiements supplémentaires pour les prêts d'études. Mais cela ne signifie pas que vous devriez simplement supposer aveuglément que vous n'avez aucune option quand il s'agit de travailler des prêts étudiants dans votre budget.

Vos options de remboursement dépendent principalement du type de prêt que vous avez (fédéral ou privé). La consolidation des prêts fédéraux ou le refinancement des prêts privés fournissent aux emprunteurs des options pour que le remboursement du prêt corresponde à vos plans financiers individuels. Dans de nombreuses situations, quelques petites modifications peuvent simplifier le processus de remboursement et, dans le cas d'un refinancement, réduire considérablement les coûts d'emprunt en réduisant les taux d'intérêt.

Voici les faits importants à connaître lors de la sélection de votre plan de remboursement:

• Dans le cas des prêts étudiants fédéraux, il vous sera demandé de choisir un plan. Si vous n'en choisissez pas, vous serez placé sur le plan de remboursement standard, ce qui vous permettra de rembourser vos prêts dans 10 ans.
• Vous pouvez passer à un plan différent à tout moment en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
• Votre paiement mensuel peut être basé sur le montant de vos achats.
• Les prêts privés sont effectués sans fonds fédéraux et comportent moins d'options de remboursement. Contactez votre prêteur, votre prêteur ou votre agent de crédit pour connaître vos options de remboursement.
• Tous les prêts étudiants fédéraux déboursés à compter du 1er juillet 2006 ont un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt.
• Si vous avez un prêt direct, vous pouvez vous inscrire aux paiements automatiques par votre agent de crédit et vous ne manquerez jamais de paiement. Le meilleur de tous, vous obtiendrez une déduction de taux d'intérêt de 0. 25 pour cent lorsque vous vous inscrivez!

La création d'un plan financier simple et flexible est la première étape que vous pouvez prendre pour assumer le contrôle de votre dette d'études. Si vos prêts étudiants commencent à ressembler davantage à un paiement hypothécaire, souvenez-vous qu'il existe des façons d'intégrer vos paiements dans votre régime financier d'une manière qui ne néglige pas votre besoin d'épargner pour la retraite.