: Lorsque la banque prend votre voiture

Lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une voiture - ou si vous louez une voiture - vous ne possédez pas le véhicule «libre et clair». Vous arrivez à le conduire, mais la voiture peut être emportée par reprise de possession si vous arrêtez de faire des paiements. Avant d'en arriver là, apprenez comment fonctionne le processus, quels sont les problèmes et ce que vous pouvez faire pour y remédier.

Qu'est-ce que la reprise de possession?

Lorsqu'un véhicule est repris, la banque ou la société de crédit-bail vous l'enlève, souvent sans avertissement.

Ils peuvent envoyer un chauffeur pour récupérer la voiture, ou ils l'emportent avec une dépanneuse. Dans certains cas, la voiture sera désactivée par télécommande, vous ne pourrez donc pas la conduire tant que vous n'aurez pas réglé le problème.

Pourquoi cela arrive-t-il? Lorsque vous empruntez de l'argent ou louez une voiture, vous devez accepter certaines conditions. Par exemple, vous acceptez de faire les paiements à temps et de garder une assurance adéquate sur le véhicule. Si vous ne remplissez pas ces conditions, la banque (ou la société de crédit-bail) a le droit de prendre la voiture.

En plus de perdre la voiture, votre crédit en souffrira. La reprise de possession, que vous récupériez ou non la voiture, apparaît sur vos rapports de crédit pendant sept ans et peut conduire à des scores de crédit plus bas.

Vos droits

Votre prêteur pourrait avoir le droit de prendre votre voiture, mais vous avez également des droits. Les détails varient d'un État à l'autre et d'un prêteur à un prêteur, alors assurez-vous de lire attentivement vos accords et de vérifier auprès des défenseurs des consommateurs locaux.

Si vous ou votre famille êtes dans l'armée, des règles supplémentaires pourraient s'appliquer.

Les prêteurs peuvent reprendre possession d'un véhicule garé sur une propriété privée, mais les lois de l'État les empêchent en général de «violer la paix». Par exemple, les agents de reprise de possession ne peuvent pas endommager la propriété pour se rendre à votre véhicule (par exemple, ils ne peuvent généralement pas détruire les serrures pour entrer dans votre garage), ni utiliser ou menacer d'utiliser la force physique lorsque vous prenez votre voiture.

Si votre voiture est prise et vendue, le prêteur doit la vendre à un prix «commercialement raisonnable». Il n'est pas nécessaire d'avoir un prix élevé, mais le prêteur doit faire un effort pour obtenir la juste valeur marchande de la voiture. Pourquoi? Le produit des ventes servira à rembourser votre dette, il serait donc injuste de reprendre le véhicule et de le «donner» à quelqu'un d'autre. Si vos droits sont violés, parlez avec un avocat local. Vous pourriez avoir le droit d'intenter une action en justice contre votre prêteur (en les faisant payer pour des biens endommagés, par exemple), et votre prêteur pourrait perdre la capacité de recueillir des fonds de déficience de votre part.

Déficiences

Les choses ne se terminent pas nécessairement après la reprise de possession. Si votre prêteur vend votre voiture, le produit des ventes ira vers le solde de votre prêt. Dans de nombreux cas, la voiture vend pour

moins que ce que vous devez, donc votre prêt n'est toujours pas remboursé.Le montant que vous devez après la vente du véhicule s'appelle un déficit. Vous devez également payer pour les coûts liés à la reprise de possession, y compris l'envoi d'un agent de reprise de possession, l'entreposage du véhicule, la préparation du véhicule à vendre, et plus encore. Ces frais sont tous ajoutés à votre solde déficitaire.

Si vous avez un solde déficitaire, votre prêteur doit vous aviser du solde après la vente de votre véhicule.

Si vous ne pouvez pas payer le solde, attendez que votre compte soit envoyé à une agence de recouvrement. À ce stade, vous pouvez négocier un règlement, ne rien payer ou mettre en place un plan de remboursement. Dans certains cas, votre dette sera pardonnée ou débité (ce qui pourrait entraîner un impôt à payer pour une dette annulée).

Garder votre véhicule

Si vous souhaitez arrêter le processus de reprise de possession et conserver votre voiture, plusieurs itinéraires sont disponibles (en fonction de votre état et des termes de votre contrat). Votre prêteur ou votre société de crédit-bail devrait expliquer quelles sont vos options et quelles sont les exigences et les délais pour chaque option.

Réinitialiser:

vous voulez appuyer sur le bouton "Réinitialiser"? Une option consiste à payer tous vos paiements en retard et les coûts de reprise de possession, ce qui permettra de rétablir votre prêt. Vous récupérerez la voiture et vous reviendrez à peu près dans la même position que vous étiez avant la reprise de possession (bien que votre crédit affichera toujours la valeur par défaut). Tant que vous continuez à respecter les conditions de votre contrat, la voiture vous appartient.

Échangez:

si vous voulez tout mettre derrière vous, la rédemption pourrait être une option. Cela nécessite de rembourser entièrement le prêt (tous les paiements échus, plus le solde du prêt restant) et de couvrir tous les coûts liés à la reprise de possession. En d'autres termes, vous êtes simplement en train d'acheter la voiture et de payer les frais juridiques. Ce n'est pas facile pour la plupart des gens - si vous aviez l'argent que vous auriez fait des paiements - mais il pourrait être intéressant si vous avez personnalisé le véhicule ou fait des mises à niveau importantes. Faillite:

si vous faites faillite, vous pourriez arrêter le processus de reprise de possession - au moins temporairement. Votre dépôt déclenche un «séjour automatique» qui arrête les efforts de recouvrement de vos créanciers. Cependant, le processus est complexe et la reprise de possession est toujours possible avec l'approbation d'un juge. Vérifiez auprès d'un avocat local avant d'arrêter de faire des paiements ou de compter sur la protection contre la faillite. Enchère aux enchères:

votre voiture pourrait être vendue par le biais d'une vente privée ou d'une enchère publique - votre prêteur devrait vous informer de ce qui suit après la reprise de possession. Si la voiture se vendra aux enchères, vous pouvez essayer d'assister et d'enchérir sur la voiture. Si vous gagnez, vous en prendrez possession et en aurez fini avec les paiements, mais vous pourriez toujours avoir un solde déficitaire. Propriété personnelle

Vous ne saurez peut-être pas exactement quand votre voiture sera reprise - vous pourriez simplement sortir et constater qu'elle est manquante. Si le timing est une surprise, il y a de fortes chances pour que certaines de vos affaires soient dans la voiture (un ensemble d'outils dans le coffre ou des vêtements sur le siège arrière, par exemple). Puisque ces articles ne faisaient pas partie du contrat original, votre prêteur n'a pas le droit de les garder.Après la reprise de possession, vous devez être informé de la façon de réclamer vos biens. Mais agissez vite - vous pourriez avoir seulement 30 jours ou plus.

Qu'en est-il des pièces de rechange et des mises à niveau? Le diable est toujours dans les détails (alors lisez les petits caractères et vérifiez avec un avocat local), mais il est probablement sûr de supposer que tout ce qui est attaché au véhicule ne vous sera pas retourné. Si vous avez des roues, des suspensions et des équipements audio de valeur, remplacez ces articles par des pièces de série avant de reprendre possession de votre véhicule.