Coûts de clôture récurrents et non récurrents

Dans le cadre d'une transaction immobilière, tout montant que vous payez pour compléter la transaction, au-delà du prix d'achat, est couvert par les «frais de clôture». Le point de fermeture est lorsque le titre de la propriété est transféré du vendeur à l'acheteur. L'un ou l'autre peut engager des frais de clôture.

Pour un vendeur, les frais de clôture sont tous les frais, sauf les privilèges ou les charges, qui sont déduits du prix d'achat.

Pour un acheteur, le montant total des coûts de clôture dépend de l'endroit où la propriété est vendue et de la valeur de la propriété transférée. Les acheteurs de maison paient généralement entre 2 et 5% du prix d'achat. Donc, si votre maison coûte 150 000 $, vous pourriez payer entre 3 000 $ et 7 500 $ en frais de clôture. En moyenne, les acheteurs paient environ 3 700 dollars en frais de clôture, selon un récent sondage.

Les honoraires que les prêteurs considèrent comme «récurrents» sont ceux qui sont payés à maintes reprises, comme les taxes foncières ou l'assurance des biens. Les frais non récurrents sont ceux qui sont payés une fois.

Alors que les frais de clôture sont pris en compte dans presque toutes les transactions immobilières, pour cet article nous nous concentrerons sur un achat de maison à des fins d'illustration.

Exemples de frais de clôture non récurrents pour les acheteurs

En règle générale, votre conseiller immobilier vous donnera une estimation des coûts de clôture lors de la préparation du contrat.

Les prêteurs sont tenus par la loi de vous fournir une estimation détaillée du prêt dans les 3 jours suivant la réception de votre demande de prêt, ce qui couvrira leurs frais de clôture.

N'oubliez pas que ce sont des estimations et que les frais réels peuvent changer. Au moins 3 jours avant la date de clôture, le prêteur doit fournir une déclaration de clôture indiquant les frais réels et définitifs à payer. S'il y a une différence par rapport à l'estimation, le prêteur devrait expliquer pourquoi. Certains peuvent être négociables, tels que les frais administratifs, d'expédition ou de messagerie.

Les frais de clôture peuvent varier en fonction de la propriété que vous achetez et de l'endroit où elle se trouve. Les honoraires vont de ceux payés au titre, à l'entiercement ou aux avocats; taxe de transfert documentaire; transfert de ville / comté ou taxes foncières; rapports de crédit; évaluation; frais d'enregistrement ou de notaire; commissions immobilières; inspections; les frais d'emprunt tels que les points et les intérêts payés d'avance.

Voici une liste des coûts de clôture potentiels associés à l'achat d'une maison:

• Frais de rapport de crédit.
• Frais de montage du prêt que les prêteurs facturent pour le traitement des documents de prêt
• Honoraires du mandataire
• Frais d'inspection de la maison
• Points de réduction (frais que vous payez en échange d'un taux d'intérêt inférieur)
• Frais d'évaluation
• Frais d'arpentage (pour vérifier les lignes de propriété)
• Titre d'assurance (pour protéger le prêteur)
• Frais de recherche de titres
• Dépôt de garantie (e.g. , un mois d'impôts fonciers et une assurance hypothécaire privée)
• Frais d'inspection de lutte antiparasitaire
• Frais d'enregistrement
• Frais de souscription.

Prêts hypothécaires sans frais de clôture

Une hypothèque sans frais de clôture, c'est tout simplement: pas de frais initiaux et pas de frais de clôture de l'hypothèque. Toutefois, les prêteurs qui offrent des prêts hypothécaires sans frais de clôture peuvent exiger un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt ou regrouper les frais de clôture dans l'hypothèque totale due. Dans les deux cas, vous finirez par payer plus cher à long terme - par exemple, si les frais de clôture sont ajoutés à l'hypothèque, vous paierez des intérêts sur ceux-ci.

_{Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.}