Refonte d'un prêt pour des paiements moins élevés et des intérêts épargnés

La refonte est un moyen de réduire vos paiements hypothécaires mensuels sans obtenir de nouveau prêt. En plus d'une situation de trésorerie plus facile, vous pouvez également économiser de l'argent sur la durée de vie restante de votre prêt hypothécaire.

Fonctionnement de la refonte

Avec la plupart des prêts immobiliers (tels que les hypothèques à taux fixe de 15 ou 30 ans), vous remboursez le prêt avec des mensualités fixes. Ces paiements ne changent généralement pas pendant la durée de votre prêt, sauf si vous utilisez un prêt hypothécaire à taux variable - si vous payez 1 500 $ par mois le premier jour, vous continuerez à payer le même montant.

Lorsque vous refondez un prêt, vous effectuez un paiement important et votre prêteur recalcule vos versements hypothécaires mensuels. Cela peut être utile dans plusieurs situations:

• Paiements mensuels inférieurs: si vos paiements requis sont trop élevés, une refonte peut entraîner un paiement mensuel plus facile à payer
• Rembourser la dette: si vous avez une somme d'argent substantielle et vous voulez réduire votre dette, une refonte vous permet de faire et profiter d'un paiement inférieur

Les paiements de prêt sont calculés en fonction de plusieurs facteurs:

• Montant de la dette - combien vous avez emprunté
• Taux d'intérêt sur le prêt
• La durée < vous devrez rembourser le prêt (également appelé le terme) Si vous modifiez l'un de ces intrants, le paiement mensuel qui en résulte changera. Cependant, les paiements de prêt ne changent généralement pas

après que le prêt est prêt . Vous pouvez envoyer de l'argent supplémentaire tous les mois ou faire un chèque important, mais votre prêteur ne changera pas votre paiement mensuel à moins que vous ne demandiez (et soyez approuvé) une refonte.

Obtenir une refonte

Pour refondre votre prêt, parlez avec votre prêteur. Commencer à poser des questions sur le processus dès le début parce que vous avez besoin de détails importants:

Votre prêteur autorise-t-il la refonte de l'hypothèque?

Certains ne le font pas, et cela ne vaut pas la peine de perdre votre temps si ce n'est pas une option. Quel est le paiement forfaitaire minimum requis

pour bénéficier d'une refonte? Vous devrez peut-être attendre et économiser pendant une période plus longue. Des minimums de 5 000 $ ne sont pas rares.

Combien cela coûte-t-il de refondre?

Vous devrez probablement payer des frais de plusieurs centaines de dollars. Facteur cela dans tout en considérant combien de temps vous allez garder le prêt. Encore une fois, vous pourriez vouloir attendre et faire un paiement plus important (si la situation est juste) de sorte que vous obtenez plus pour votre argent. Quel sera votre nouveau paiement?

Découvrez l'impact de votre paiement forfaitaire. Ce n'est peut-être pas aussi bon que vous l'espérez. Combien économiserez-vous sur les intérêts?

La plupart des gens se concentrent sur le paiement mensuel, mais les coûts d'intérêt sont également importants. En fait, vous pourriez économiser davantage si vous faites un paiement forfaitaire et que vous ne modifiez pas le prêt. Refonte abaisse votre paiement (après que vous avez réduit la dette) de sorte que vous rembourser le prêt à la date initialement prévue.Toutefois, si vous continuez à effectuer le paiement initial - après avoir effectué un paiement forfaitaire pour réduire le solde du prêt - vous rembourserez votre prêt plus rapidement et économiserez de l'argent sur les intérêts. Les formalités:

une fois que vous êtes prêt à aller de l'avant, il suffit de remplir des formulaires et d'envoyer de l'argent. Assurez-vous de savoir quand pour réduire votre paiement, et attendez que vous soyez sûr de pouvoir le faire en toute sécurité. Après cela, trouvez quelque chose de productif à faire avec l'argent supplémentaire chaque mois: épargner pour la retraite ou d'autres objectifs importants.

Passez les chiffres

Votre prêteur hypothécaire peut vous fournir des informations utiles. Cependant, vous préférerez peut-être bricoler les chiffres vous-même. Pour ce faire, vous devrez modéliser la façon dont le prêt sera remboursé au fil du temps. C'est ce qu'on appelle l'amortissement - et ce n'est pas si difficile à faire.

Vous pouvez calculer la progression de votre prêt à la main, mais les feuilles de calcul facilitent le processus. Choisissez une date où vous effectuerez le paiement forfaitaire, et réduisez le solde de votre prêt en conséquence. Ensuite, calculez ce que le paiement

nouveau supposerait la même date de remboursement (en d'autres termes, si vous avez 12 ans de prêt restant, calculez pour 12 ans - ne recommencez pas avec un 30 prêt-année). Ensuite, regardez les chiffres pour voir combien vous économisez réellement.

Expérimentez avec différents montants de paiement et trouvez ce qui fonctionne pour vous.

Refinancement ou refonte?

Encore une fois, la refonte n'est pas toujours la meilleure option. Une solution de rechange simple consiste simplement à faire un paiement forfaitaire et à poursuivre vos versements mensuels existants (plus importants). Le refinancement de votre prêt est une autre option.

Parfois, il est utile de comparer et de contraster, alors voici comment une refonte se compare à un refinancement:

Les frais

• sont inférieurs avec une refonte L'amortissement (ou "l'horloge") ne recommence pas > lorsque vous refondez (dans ces premières années d'un prêt de 30 ans, vous payez plus d'intérêts que vous payez pour votre dette)
• Les frais de clôture ne sont payés que lorsque vous refinancez, bien qu'il puisse y avoir des frais de refonte
• Le processus peut être plus facile et plus rapide car vous n'avez pas besoin d'une évaluation, de vérifications de crédit ou de la souscription requise pour un nouveau prêt
• Le taux d'intérêt que vous payez ne change pas , mais cela
• pourrait changer lorsque vous refinancerez Pour plus de détails, lisez à propos de la refonte d'un prêt par rapport au refinancement. En fin de compte, la refonte est logique lorsque vous avez de l'argent supplémentaire en main et que vous avez un prêt décent. Le refinancement est la réponse lorsque vous pouvez faire beaucoup mieux en effaçant le prêt existant et en commençant frais - assurez-vous juste que vous ne finissez pas payer plus d'intérêt en prolongeant la durée de votre prêt.