Pollution Exclusion de votre police d'assurance automobile commerciale

La section responsabilité automobile de la police automobile commerciale standard contient une exclusion de pollution générale. Cette exclusion élimine la couverture pour la plupart des réclamations de pollution par des tiers. Pour les assurés sans méfiance, l'exclusion peut créer des surprises désagréables. Considérez l'exemple suivant.

Exemple

Hal possède Hal's Horticultural, un grossiste de fournitures de jardin. La société possède plusieurs gros camions qui sont utilisés pour livrer des produits aux clients.

Un jour, Ned, un employé de l'entreprise, utilise un des camions pour livrer une charge de désherbant liquide à un client. La conduite de Ned est sur une route d'état quand un cerf court soudainement devant lui. Il fait un écart pour éviter le cerf et sideswipes une voiture garée. Ned écrase alors le camion dans un arbre. Ned est indemne, mais l'impact a causé son chargement de désherbant à s'envoler du camion. Plusieurs bouteilles d'un kilogramme de désherbant concentré ont atterri dans un ruisseau à proximité. Les bouteilles sont cassées et le tueur d'herbe s'infiltre dans le ruisseau.

Peu après l'accident, Hal's Horticultural reçoit deux demandes. L'un est de Jim, le propriétaire de la voiture garée. Jim demande à Hal's Horticultural de payer le coût de la réparation de son véhicule. La deuxième demande provient du Conseil national de contrôle de la pollution. La chambre soutient que Hal's est responsable de la pollution du ruisseau par l'herbicide. Il demande à Hal de nettoyer le ruisseau et de tester l'eau pour s'assurer que le désherbant a été enlevé.

Hal transmet les deux réclamations à A-One Insurance, l'assureur automobile commercial de son entreprise. Il est confiant que les réclamations seront couvertes puisque sa politique inclut la couverture de responsabilité.

Hal est consterné par la réponse qu'il reçoit de sa compagnie d'assurance. A-One Insurance accepte de payer le coût de réparation de la voiture de Bill.

Cependant, il refuse de couvrir les frais de nettoyage du ruisseau. L'assureur soutient que le désherbant est un polluant. De plus, la contamination de l'eau résultait de la libération de polluants transportés par l'un des camions de Hal. Ainsi, le coût du nettoyage est exclu par l'exclusion de la pollution.

Exclusion de pollution

L'exclusion de pollution s'applique aux dommages corporels ou matériels qui résultent du rejet, de la libération ou de l'échappement de polluants. Il se compose des cinq parties suivantes:

Polluants transportés par vous ou en votre nom

L'exclusion de la pollution élimine la couverture pour les réclamations découlant d'un rejet de polluants transportés par vous ou en votre nom. Dans le scénario précédent, le ruisseau était pollué par un tueur de mauvaises herbes que la compagnie de Hal transportait dans un camion appartenant à l'entreprise. Ainsi, la demande de pollution contre l'entreprise a été exclue.

Polluants chargés ou déchargés à partir d'une voiture couverte

Aucune couverture n'est prévue pour les polluants rejetés lors du chargement ou du déchargement d'une voiture couverte. Par exemple, supposons qu'un employé de Hal Horticultural livre de l'engrais liquide à un client dans un camion appartenant à l'entreprise. L'employé tire un carton de bouteilles du camion lorsque le carton se brise.

Plusieurs bouteilles sont brisées. L'engrais déborde du camion et s'infiltre dans un puits sur la propriété du client. Le client demande à Hal de payer le coût du nettoyage de l'eau du puits. La réclamation est exclue parce que le dommage est survenu lors du déchargement d'engrais d'une automobile couverte.

Etre stocké, éliminé, traité ou traité dans ou sur une automobile couverte

L'exclusion s'applique aux polluants stockés, éliminés, traités ou traités dans ou sur un véhicule assuré. Par exemple, supposons que Hal stocke temporairement de l'engrais liquide dans un camion-citerne stationné dans ses locaux. Une soupape sur le camion se casse et le pesticide s'écoule du camion. Le pesticide s'infiltre sur la propriété d'un voisin. Le voisin exige que Hal paie pour nettoyer le pesticide. Le dommage est exclu car il provient de polluants stockés sur une voiture couverte.

Avant leur chargement dans un véhicule

Sont également exclues les réclamations provenant de polluants émis avant leur chargement dans une voiture assurée. Par exemple, deux employés de Hal s'arrêtent au quai de chargement d'un client pour ramasser des bouteilles d'insecticide. Les bouteilles ont été livrées la semaine précédente par erreur. Avant que les travailleurs commencent à déplacer l'insecticide, ils remarquent que l'une des bouteilles a roulé sur une palette et s'est brisée. L'insecticide s'est répandu dans tout l'entrepôt du client. Le client exige que Hal paie le coût du nettoyage de l'insecticide. Cette perte est exclue car elle implique des dommages survenus chez le client. Il n'est pas né de l'utilisation d'une voiture couverte.

Après leur déchargement d'un véhicule

Cette exclusion est similaire à la précédente dans la mesure où elle s'applique aux pertes survenues chez le client. Par exemple, deux travailleurs employés par Hal ont livré une charge de désherbant liquide extra fort à un client. Ils ont déchargé les bouteilles et les ont empilées sur une étagère, à la demande du client. Ils sont sur le point de partir lorsque plusieurs bouteilles tombent soudainement de l'étagère et se brisent. Le client exige que Hal paie le coût pour nettoyer le tueur de mauvaises herbes. Parce que la perte s'est produite après que les polluants avaient déjà été déchargés de l'automobile, elle est exclue.

L'exclusion de la pollution est large, mais n'exclut pas toutes les allégations de pollution. L'exclusion contient quelques exceptions importantes . Ceux-ci rendent une certaine couverture pour les réclamations liées à la pollution.

Couverture optionnelle pour les polluants transportés par les automobiles

Une entreprise comme Hal qui transporte des substances potentiellement dangereuses peut se protéger contre les allégations de pollution en achetant un endossement.L'endossement est appelé Responsabilité en matière de pollution - Couverture élargie pour les automobiles couvertes.

Cette approbation modifie les trois premières parties de l'exclusion de pollution (décrites ci-dessus). Lorsque l'avenant est ajouté, ces trois sections s'appliquent uniquement à la responsabilité assumée en vertu d'un contrat. En d'autres termes, les trois exclusions ne s'appliquent pas sauf si vous avez signé un contrat dans lequel vous avez assumé la responsabilité de polluants libérés pendant le transport, le chargement ou le déchargement, le stockage, le traitement, etc.

Supposons, par exemple, que Hal's Horticultural ait souscrit une assurance contre la pollution en vertu de l'avenant «couverture élargie». L'endossement couvrira-t-il les coûts de nettoyage imposés par l'office national de la pollution? La réponse est oui, tant que Hal n'a pas accepté dans un contrat d'assumer la responsabilité pour les polluants libérés pendant leur transport.

Deux points supplémentaires doivent être mentionnés concernant l'approbation. Premièrement, il ne couvre les frais de nettoyage que s'ils résultent d'un accident qui cause également des blessures corporelles ou des dommages matériels couverts par la police. C'est-à-dire que l'endossement ne couvre pas les frais de nettoyage en l'absence de blessures corporelles couvertes ou de dommages matériels. Deuxièmement, l'approbation n'a aucun effet sur les deux dernières sections de l'exclusion de la pollution. Il ne couvre pas les réclamations concernant les polluants rejetés avant leur chargement dans un véhicule ou après leur déchargement.