Payable sur les comptes de décès peut augmenter l'assurance FDIC

Alors que la FDIC maintient les limites de couverture de 250 000 $ pour les dépôts détenus dans une seule institution financière, certains retraités ont de la difficulté à protéger tous leurs actifs. Cette limite de 250 000 $ comprend tout - comptes d'épargne, chèques, certificats de dépôt et comptes du marché monétaire (qui sont différents des fonds communs de placement du marché monétaire assurés non FDIC). Pourtant, avec une astuce facile à utiliser, vous pouvez augmenter vos limites de couverture totale à au moins 1 250 000 $ en utilisant ce qu'on appelle les désignations «payable à la mort».

En substance, lorsque vous désignez un compte bancaire comme payable au décès, la personne que vous avez nommée n'a pas droit à l'argent jusqu'à votre décès. Quand vous faites, cependant, ils deviennent soudainement le propriétaire du compte. Il contourne votre domaine et est encore plus puissant que votre testament. C'est un type de fiducie révocable en ce sens que quelqu'un d'autre a un intérêt bénéficiaire dans le compte. C'est la raison pour laquelle ces types de comptes sont souvent appelés le «fonds fiduciaire du pauvre». Pour pratiquement aucune paperasserie et sans frais, ils obtiennent beaucoup des mêmes effets nets d'un fonds de fiducie de base. Les actifs dans le compte peuvent sauter complètement l'homologation!

En raison de cet intérêt bénéficiaire, la FDIC vous permet actuellement de couvrir jusqu'à 1 250 000 $ dans une seule institution financière en désignant jusqu'à cinq (5) bénéficiaires payables au décès, aucun qui peut être couvert pour plus de 250 000 $.

Une illustration pourrait vous aider à comprendre les mécanismes de base de la stratégie.

Une illustration de la façon dont les désignations de décès payables pourraient augmenter vos limites de couverture FDIC

Imaginez que vous êtes un médecin. Vous avez cinq petits-enfants. Vous voulez garder tout votre argent dans une seule banque, mais vous voulez toujours bien dormir la nuit en sachant que vous êtes couvert par les limites FDIC.

Vous ne voulez pas vous occuper de placer votre argent dans des bons du Trésor, des obligations ou des billets.

Au lieu de verser 1 250 000 $ dans un compte chèque ou un compte d'épargne, vous feriez plutôt:

un certificat de dépôt de 250 000 $, désigné payable au décès de Jane Smith

• 250 $ 000 compte chèque, payable à mort à Andrew Smith
• 250 000 $ compte d'épargne, payable au décès de Gregory Smith
• 250 000 $ compte du marché monétaire, payable au décès d'Elizabeth Smith
• 250 000 $ compte d'épargne , payable à la mort de Heather Smith
• En faisant cela, si la banque devait échouer dans un effondrement catastrophique, la FDIC viendrait et restituerait le

entier <1 1 250 000 $, ce qui est 5x le limites de couverture ordinaires! Pour tester si vous le faites correctement, prenez un moment pour jouer avec la calculatrice EDIC FDIC (EDIE est abréviation de "Electronic Deposit Insurance Estimator"), qui vous permettra d'exécuter des scénarios pour voir si vous protégez vos actifs en montrant comment beaucoup d'argent que vous récupéreriez dans une fermeture de banque. Une poignée de désavantages sur les comptes de décès Comme pour tout ce qui touche à la vie, il existe certains inconvénients à utiliser la désignation «payable on death» pour augmenter vos limites d'assurance FDIC sur des comptes d'épargne ou des certificats de dépôt.

De nombreux États à travers le pays ont des lois très strictes sur le processus à suivre si vous changez d'avis et souhaitez changer le bénéficiaire désigné sur un compte payable au décès. D'autres parties du pays peuvent même vous donner un aspect étrange si vous demandez un tel compte. Au lieu de cela, vous devez leur dire que vous voulez un "Totten Trust".

Pour de nombreuses personnes, dans de nombreuses situations, c'est un petit prix à payer. Les avantages de non seulement mieux dormir la nuit en raison des limites plus élevées de l'assurance-dépôts et de l'homologation à découvert des actifs détenus dans le compte sont trop bénéfiques pour le passage, expliquant pourquoi tant de gens sont fans de cette approche.

Rappelez-vous: vous

ne pouvez pas

remplacer vos instructions payables au décès, qui sont un type de fiducie vivante révocable, avec un testament. Si vous nommez votre fils comme bénéficiaire sur le formulaire de compte, puis laissez l'argent à votre fille dans votre testament, votre fille ne recevra rien. Elle n'a pratiquement aucun recours et le fils n'est pas tenu d'honorer votre testament et votre testament. L'argent lui appartient légalement et légalement, comme il lui plaît, parce que le moment où vous êtes décédé, le compte est devenu sa propriété personnelle. La morale: Soyez absolument certain que vous seriez bien avec le destinataire du compte payable au décès recevant l'argent parce que si quelque chose vous arrive, c'est exactement ce qui se passera. Vous devez aussi faire face au fait que l'argent ne sera pas restreint. Si vous êtes préoccupé par les habitudes de votre bénéficiaire, envisagez un fonds en fiducie dépensier à la place.