Le nouveau score FICO utilise Utilities & More

Un pointage de crédit est presque une nécessité si vous voulez emprunter de l'argent à de bonnes conditions. Cependant, des millions d'Américains ont des dossiers de crédit «minces», ce qui signifie qu'il n'y a pas assez d'informations disponibles pour générer un pointage de crédit pour ces personnes. Dans le passé, cela signifiait qu'il pourrait être difficile ou impossible d'obtenir un prêt - ou que ces personnes devraient emprunter à des prêteurs alternatifs (parfois prédateurs) qui pourraient exiger plus et offrir moins d'options.

Tout cela pourrait changer bientôt. La Fair Isaac Corporation, qui a mis au point le populaire pointage de crédit FICO, a récemment annoncé la création d'un nouveau modèle de notation de crédit (qui n'a pas encore été nommé). Ce modèle sera capable de générer des scores pour les personnes avec des dossiers de crédit minces. Nous avons demandé à Jonathan Roisman de NextAdvisor. com pour remplir certains détails de ces nouvelles partitions.

1. Pouvez-vous donner un bref aperçu des nouveaux scores?

JR: Le nouveau score FICO donnera à ceux qui ont des antécédents de crédit mauvais ou inexistants la possibilité d'en construire un en améliorant leur solvabilité ou ce qu'un prêteur utilise pour déterminer la probabilité qu'un emprunteur rembourse un prêt. Contrairement aux scores FICO traditionnels, qui sont basés uniquement sur votre historique de crédit, ce nouveau score, qui est calculé par Equifax et LexisNexis, utilisera des données alternatives pour prouver la solvabilité de quelqu'un. Ces données alternatives incluent l'historique des paiements sur les factures de services publics, de câbles et de téléphones cellulaires.

Essentiellement, ce nouveau score permet à des millions d'Américains (environ 15 millions) d'obtenir un crédit et d'augmenter leurs scores FICO traditionnels - ce qui n'était pas une option auparavant.

2. Parle-t-on de scores "alternatifs"? En quoi sont-ils différents d'un FICO traditionnel?

JR: Oui, cependant, ce score alternatif ne sera appliqué qu'aux individus qui n'ont pas ou pas de crédit. Étant donné que ces personnes ne sont pas en mesure d'obtenir l'approbation pour les prêts en utilisant leurs scores FICO traditionnels, ce nouveau score leur permet d'obtenir l'approbation en utilisant leur historique de paiement sur le câble, le téléphone cellulaire et les factures de services publics. Les trois scores FICO traditionnels, que la plupart des gens continueront à utiliser pour demander un crédit, fournis par Equifax, Experian et TransUnion sont basés sur cinq facteurs: historique des paiements (35%), montants dus (30%), durée de crédit (15 %), les nouveaux comptes de crédit (10%) et les types de crédit utilisés (10%). Ces scores sont uniquement basés sur l'historique de votre dossier de crédit, ce qui signifie votre dossier de paiement de votre prêt automobile, cartes de crédit, prêts personnels ou hypothèques.

3. Qui profite le plus de ces scores?

JR: Ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou qui ont un mauvais crédit en raison d'un événement financier majeur, comme une faillite ou une forclusion, bénéficieront du nouveau score FICO.C'est parce que le score est basé sur des données qui ne sont pas traditionnellement utilisées dans le calcul des scores FICO. Beaucoup de gens n'ont pas d'antécédents de crédit parce qu'ils n'utilisent pas de crédit, mais sont toujours dignes de remboursement sur leurs factures.

Maintenant, ces personnes auront l'occasion de créer des antécédents de crédit en payant leurs factures régulières, comme les factures de services publics et de téléphonie cellulaire, à temps.

4. À quels types de prêts les consommateurs peuvent-ils s'attendre et avec quels prêts ces scores ne seront-ils PAS utilisés?

JR: La nouvelle note FICO alternative des consommateurs sera utilisée par 12 des plus grands émetteurs de cartes de crédit américains pour déterminer leur solvabilité. Ce score est encore dans la phase pilote, cependant, il ne sera utilisé que pour être accepté pour les cartes de crédit, par opposition aux prêts à haut risque, tels que les prêts automobiles ou les hypothèques.

5. Ces scores pourraient-ils être utilisés à d'autres fins que les prêts (obtention d'assurance, vérification des antécédents professionnels, etc.)?

JR: Non, seulement 12 émetteurs de cartes de crédit (jusqu'ici sans nom) peuvent voir le nouveau score, ce qui signifie qu'il ne sera pas utilisé pour autre chose que de déterminer si quelqu'un doit recevoir une carte de crédit.

Cela dit, ce score est encore dans la phase pilote, de sorte qu'il pourrait être fourni à une plus grande variété d'émetteurs de cartes de crédit à l'avenir.

6. Qu'est-ce que les gens comprennent le plus mal sur ces types de partitions, ou ce qui a été une surprise pour vous?

JR: Beaucoup de gens en général ne comprennent pas comment leurs scores de crédit FICO sont calculés parce que la formule est compliquée et pas totalement transparente. Le nouveau score FICO est encore plus difficile à comprendre car il n'y a actuellement aucune information détaillant spécifiquement comment le score va augmenter ou tous les détails sur le score, d'autant plus que c'est juste en phase pilote. Cela dit, il est supposé que tant que vous payez votre facture d'électricité, de téléphone cellulaire et de câble à temps et en totalité, votre pointage de crédit va augmenter.

7. Que peuvent faire les consommateurs pour s'assurer qu'ils obtiennent et gardent de bons scores?

JR: Le meilleur moyen d'augmenter vos scores de crédit, qu'il s'agisse d'un score FICO traditionnel ou de l'utilisation de données alternatives, est de payer vos factures à temps et en totalité chaque fois que possible. En outre, en ce qui concerne vos scores FICO traditionnels, vous voulez vous assurer que vous avez plus d'un type de crédit (comme une carte de crédit et un prêt ou une hypothèque) ainsi que travailler pour réduire votre taux d'utilisation du crédit, ce qui aide à déterminer les montants dus (30%) de votre score FICO. Votre taux d'utilisation du crédit est calculé en divisant votre crédit total utilisé par votre crédit total disponible pour obtenir un pourcentage, qui est recommandé pour être de 30% ou moins.

8. Les consommateurs paient-ils pour utiliser ces scores?

JR: Non, les consommateurs n'ont pas à payer pour utiliser ces scores, même s'ils doivent avoir des antécédents de crédit mauvais ou inexistants pour qu'un émetteur puisse les utiliser.

9. Toutes les prédictions (ou suppositions) sur comment cela va évoluer - que pouvons-nous nous attendre à aller de l'avant?

JR: Il est encore dans la phase pilote, mais le nouveau programme de score FICO devrait se développer plus tard dans l'année.Si le programme s'étend à un plus grand nombre d'émetteurs de cartes de crédit, comme prévu, cela signifie que plus de gens auront accès à la possibilité de constituer un historique de crédit et d'augmenter leurs scores FICO traditionnels.

10. Autre chose que nous devrions savoir sur les scores?

JR: Un calendrier pour le déploiement complet de ce nouveau score n'a pas encore été détaillé, mais il a le potentiel de permettre à des millions de personnes de construire leur historique de crédit - une opportunité qu'ils n'avaient pas auparavant .

Merci encore à Jonathan Roisman de NextAdvisor. com pour cette excellente information.