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Supposons que vous ou un employé endommage accidentellement des données électroniques appartenant à un client. Si le client poursuit votre entreprise pour le coût de la reconstruction des données, le costume sera couvert par votre politique de responsabilité générale? La réponse est probablement non. Cependant, vous pouvez racheter une couverture pour les réclamations liées aux données via un endossement.
Dommages aux données électroniques
La plupart des polices d'assurance responsabilité générale contiennent une exclusion générale des données électroniques.
L'exclusion se situe sous Responsabilité civile et dommages aux biens. Il élimine la couverture pour les dommages résultant de l'un des éléments suivants:
- perte de données
- perte d'utilisation des données
- dommages ou corruption des données
- impossibilité d'accéder aux données ou de les manipuler
les données électroniques sont expliquées dans une longue définition contenue dans l'exclusion. Essentiellement, le terme désigne des informations, des faits ou des programmes stockés, utilisés ou créés sur un logiciel informatique.
Biens non tangibles
Les polices d'assurance responsabilité civile générale distinguent les biens corporels et incorporels. Les biens corporels sont des biens qui peuvent être touchés ou ressentis. Les exemples sont un bureau et un ordinateur. La propriété intangible n'a aucune substance physique. Un exemple est un copyright.
Les dommages causés aux données électroniques ne sont pas considérés comme des dommages matériels en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile générale. «Dommages matériels» signifie des dommages à la propriété tangible . Les données électroniques ne sont pas des biens tangibles.
Ceci est clairement indiqué dans la définition de dommages matériels .
Pertes exclues
L'exclusion des données électroniques élimine la couverture pour la plupart des réclamations ou poursuites découlant de la perte ou de l'endommagement des données. Voici quelques exemples de réclamations exclues.
- Larry's Landscaping a été embauché par Prime Properties pour planter des arbres dans un complexe de bureaux appartenant à Prime. Tout en utilisant une pelle rétrocaveuse pour creuser un trou, un employé d'aménagement paysager coupe accidentellement un câble qui fournit un service Internet aux locataires de Prime. Le câble est hors service pendant deux jours. En raison de la panne, plusieurs locataires sont incapables de mener des affaires parce qu'ils n'ont pas accès à leurs données en ligne. Ils ont ensuite poursuivi Larry's Landscaping pour le revenu qu'ils ont perdu pendant la panne.
- Best Billing fournit des services de facturation à Dynamite Dental, un cabinet dentaire. Best Billing soumet les réclamations aux assureurs, facture les patients et perçoit les paiements dus au cabinet dentaire. Un employé de Best Billing envoie par inadvertance un fichier infecté par un logiciel malveillant au cabinet dentaire. Le logiciel malveillant corrompt tous les fichiers patients de Dynamite Dental. Dynamite Dental poursuit Best Billing pour le coût de la reconstruction des fichiers.
- Expert Electric a été embauché par Apex Apartments pour installer un nouveau panneau électrique dans le bureau de location de l'appartement.Un employé expert teste un panneau nouvellement installé lorsqu'il provoque accidentellement une surtension. La surtension endommage le disque dur dans un ordinateur situé dans le bureau de location. Tous les fichiers sur le lecteur sont perdus. Apex poursuit Expert Electric pour le coût de la restauration des données.
Exception pour blessure corporelle
L'exclusion de données électroniques contient une exception. La couverture est à condition de subir des dommages corporels. Autrement dit, si vous perdez, endommagez ou corrompez accidentellement les données de quelqu'un d'autre et que l'incident entraîne des blessures à un tiers, la blessure doit être couverte.
Par exemple, dans le scénario Expert Electric décrit ci-dessus, supposons qu'Alan, le propriétaire d'Apex Apartments, travaille sur l'ordinateur de bureau en cas de surtension.
L'onde de choc fait subir à Alan un choc électrique, et sa main est gravement brûlée. Si Alan poursuit en justice Expert Electric pour une blessure corporelle, la réclamation devrait être couverte par la politique de responsabilité générale de l'entrepreneur électricien.
Couverture pour la responsabilité des données
Une certaine couverture pour les pertes de données est disponible via un endossement appelé Responsabilité électronique des données. Cette approbation modifie l'exclusion des données électroniques. Si l'avenant est joint à votre police, l'exclusion ne s'applique qu'aux pertes de données qui ne résultent pas de dommages corporels à des biens corporels. C'est-à-dire que l'exclusion ne s'applique pas à la perte, au dommage ou à la corruption de données résultant de dommages corporels à des biens corporels.
Dans le scénario de Larry's Landscaping décrit précédemment, les locataires ont perdu l'accès à leurs données après qu'un employé d'aménagement paysager a accidentellement coupé un câble.
La perte de données résulte de dommages corporels à des biens matériels (le câble). Si la police de responsabilité civile de l'entreprise d'aménagement paysager inclut l'avenant «Responsabilité électronique en matière de données», les réclamations des locataires contre l'entreprise doivent être couvertes.
Dans l'exemple d'Expert Electric cité ci-dessus, un employé expert a causé des dommages physiques (par une surtension électrique) à des biens corporels (le disque dur). Si la politique de responsabilité d'Expert Electric inclut l'approbation de la responsabilité des données électroniques, la réclamation d'Apex pour les données perdues doit être couverte.
Notez que l'endossement ne couvrirait pas le procès intenté par Dynamite Dental contre Best Billing. Dans ce cas, les données électroniques ont été endommagées par un logiciel malveillant. Étant donné que les dommages n'ont pas été causés par des dommages matériels, la réclamation de Dynamite contre Best Billing ne serait pas couverte. Pour se protéger contre les réclamations découlant des pertes de données causées par les logiciels malveillants (et autres cyber-risques), Best Billing pourrait acheter une politique de responsabilité cybernétique.
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