Responsabilité Couverture des dommages causés aux locaux loués

Pratiquement toutes les polices d'assurance responsabilité civile générale comprennent une couverture appelée Dommages aux locaux loués. Cette couverture est automatiquement fournie sous la couverture A, les blessures corporelles et les dommages matériels. Comme son nom l'indique, il couvre les réclamations contre un locataire assuré pour les dommages qu'il a causés à des locaux loués d'un propriétaire.

Que sont Locaux ?

Pour comprendre la garantie Dommages aux locaux loués à vous, vous devez comprendre la signification du mot locaux .

En langage juridique, les locaux désignent les terrains et les bâtiments ou structures qui y sont rattachés. Les locaux loués peuvent être un bâtiment ou une partie de celui-ci. Beaucoup de petites entreprises louent une section d'un bâtiment plutôt que toute la structure. Que vous louiez un immeuble entier ou seulement une partie de celui-ci, l'adresse physique de votre immeuble locatif devrait être indiquée dans la partie déclarations de votre police d'assurance responsabilité.

Deux garanties en une seule fois

Les dommages causés aux locaux loués à vous La couverture peut être déroutante parce qu'elle est prévue par des exceptions à certaines exclusions de la couverture A. En outre, elle comprend deux garanties distinctes :

1. Couverture des réclamations ou poursuites résultant de dommages causés par le feu aux locaux loués
2. Couverture des réclamations ou poursuites résultant de dommages causés par une cause autre que feu , des locaux ou de leur contenu loués sept ou moins de jours

Chacune de ces couvertures est expliquée ci-dessous.

1. Dommages causés par un incendie aux locaux loués

Les réclamations ou poursuites découlant des dommages causés par l'incendie aux locaux loués font l'objet d'une exception à la plupart (mais pas à la totalité) des exclusions énumérées à la couverture A. Cette exception figure habituellement à la fin de la couverture. exclusions. Il offre une couverture pour les réclamations ou les poursuites découlant de dommages matériels par le feu aux locaux loués à vous ou occupés par vous sans un bail avec la permission du propriétaire.

Seuls les dégâts causés par le feu dans les locaux sont couverts. Voici un exemple du type de réclamation que cette couverture est destinée à traiter.

Exemple

Ted Thompson est propriétaire de Thompson's Machining, un atelier d'usinage qui fabrique des pièces métalliques pour les outils agricoles. L'entreprise de Ted opère à partir d'un immeuble qu'il loue dans une partie industrielle de Pleasantville. Son entreprise est assurée en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile standard.

En fin d'après-midi, un employé de Ted utilise une torche de soudage pour réparer une pièce métallique endommagée. À l'insu du travailleur, une étincelle de la torche de soudage a volé dans une poubelle à proximité. La poubelle a commencé à couver, mais personne dans la boutique ne remarque la fumée.

Les employés de Ted partent pour la journée et Ted enferme le magasin. Deux heures plus tard, la poubelle s'enflamme.Le feu se propage au sol et à un mur du magasin. Au moment où l'incendie est éteint une heure plus tard, le bâtiment a subi des dommages de feu de 75 000 $. Ted reçoit par la suite une demande de son propriétaire pour payer le coût de la réparation du bâtiment. Heureusement pour Ted, la perte devrait être couverte par la politique de responsabilité générale de l'atelier d'usinage.

Couvre la responsabilité légale seulement

La couverture de dommages causés par l'incendie qui est fournie dans la section Dommages aux locaux loués ne s'applique que si vous êtes responsable légalement des dommages.

C'est-à-dire que les dommages causés par l'incendie à vos locaux loués (ou occupés) doivent avoir été causés par votre négligence.

Dans le scénario d'usinage de Thompson décrit ci-dessus, Thompson's Machining est responsable des dommages causés par l'incendie aux locaux loués, car l'incendie a été causé par la négligence d'un employé. L'employé aurait dû savoir qu'une torche de soudage pouvait produire des étincelles, et il n'a pas empêché une étincelle de pénétrer dans la poubelle.

Les dommages causés aux locaux loués ne couvrent pas les dommages qui ne sont pas de votre faute. Par exemple, supposons que vous avez loué des bureaux dans un immeuble en vertu d'un bail de cinq ans. Tard une nuit, un violent orage éclate. La foudre frappe le bâtiment et provoque un incendie dans votre bureau. La foudre est considérée comme un acte de Dieu, pour lequel vous n'êtes pas légalement responsable. Ainsi, votre police ne couvrira aucune demande contre vous pour payer les dommages d'incendie.

Aucune couverture de responsabilité contractuelle

L'exception qui couvre les dommages causés aux locaux loués et non s'applique à l'exclusion de la responsabilité contractuelle en cas de blessures corporelles et de dommages matériels. Cette exclusion s'applique toujours. Ainsi, aucune couverture n'est prévue pour la responsabilité que vous assumez en vertu d'un bail pour indemniser le locateur pour les dommages causés par l'incendie aux locaux loués. C'est-à-dire que si vous êtes obligé de payer pour un incendie uniquement en raison d'un contrat que vous avez signé (et non à cause de votre responsabilité légale), votre police de responsabilité ne couvrira aucune réclamation.

Par exemple, supposons que vous louiez un bâtiment. Vous signez un contrat de location dans lequel vous assumez la responsabilité de dommages d'incendie qui se produisent dans l'immeuble pendant la durée de votre bail (que l'incendie résulte ou non de votre négligence). Un câblage défectueux dans le bâtiment provoque un incendie qui endommage la structure. Vous pourriez être obligé contractuellement de réparer les dommages en vertu du bail. Cependant, le coût des réparations ne sera pas couvert par votre police de responsabilité, car vous n'êtes pas légalement responsable de l'incendie.

Couverture excédentaire seulement

La couverture des dommages causés par l'incendie décrite ci-dessus n'est pas destinée à se substituer à l'assurance des biens commerciaux. Il s'applique en excès sur toute assurance incendie disponible sur la propriété. Cela signifie que si le bâtiment endommagé est assuré en vertu d'une police de propriété, votre assureur de responsabilité paiera une réclamation après l'assurance de biens a été épuisée. Votre propriétaire (ou vous, si requis par votre bail) devrait assurer le bâtiment contre les dommages physiques en achetant une politique de propriété commerciale.

2. Location à court terme

La deuxième garantie incluse dans les dommages aux locaux loués est accordée par des exceptions à trois exclusions qui se trouvent sous la rubrique Dommages à la propriété. Ces exclusions sont énumérées ci-dessous.

1. Dommages matériels aux biens que vous louez ou occupez
2. Dommages matériels aux biens prêtés
3. Dommages matériels aux biens personnels dont vous avez la garde, le soin ou le contrôle

Ces exclusions ne s'appliquent pas aux dommages matériels par: un danger autre que le feu pour un bâtiment (ou son contenu) que vous avez loué pour une période de sept jours ou moins.

Ce qui est couvert

En raison de l'exception aux exclusions citées ci-dessus, une police de responsabilité couvre les réclamations ou les poursuites découlant de dommages matériels aux locaux loués pour une semaine ou moins. Les dommages aux biens contenus dans le bâtiment sont également couverts. La couverture s'applique seulement si vous êtes légalement responsable du dommage. La police ne couvre pas les paiements que vous faites volontairement au propriétaire. L'exception aux trois exclusions s'applique aux dommages causés par une cause autre que feu.

Voici deux exemples de réclamations qui seraient probablement couvertes par la couverture à court terme décrite ci-dessus.

Exemple 1

Vous organisez une formation hors site pour vos employés dans un complexe de bureaux situé à proximité de votre entreprise. La formation a lieu dans une salle de conférence que vous avez louée pendant trois jours consécutifs. Pendant la séance de formation, un employé envoie une agrafeuse à un autre employé. Malheureusement, son but est mauvais, et l'agrafeuse frappe un grand miroir. Le miroir se brise. Personne n'est blessé mais le complexe de bureaux exige plus tard que vous remplaciez le miroir cassé.

Les dommages sont survenus au contenu de la propriété que vous avez louée pendant sept jours ou moins. Les dommages résultaient d'un péril autre que le feu. Votre entreprise est légalement responsable des dommages causés par la négligence de votre employé. Comme la réclamation relève des exceptions aux exclusions énumérées ci-dessus, elle sera probablement couverte par la politique de responsabilité de votre entreprise.

Exemple 2

Votre société fabrique des cartouches d'encre pour imprimantes de bureau. Vous êtes sur un voyage d'affaires de trois jours pour visiter des clients potentiels et avez apporté des échantillons de votre encre. C'est le dernier jour de votre voyage et vous êtes dans votre chambre d'hôtel. Vous empaquetez vos échantillons dans votre porte-documents lorsqu'une cartouche défectueuse explose. L'encre rouge pulvérise tout le plafond, les murs, la moquette et le couvre-lit.

Vous présentez vos excuses à l'hôtel pour le fiasco de l'encre. Néanmoins, vous recevez une lettre du directeur de l'hôtel demandant le paiement du coût de l'enlèvement de l'encre de votre chambre d'hôtel et de son contenu. Les dommages sont survenus à des biens que vous avez loués pendant sept jours ou moins et ils sont attribuables à une cause autre qu'un incendie. Vous êtes légalement responsable des dommages causés par votre produit défectueux. La réclamation devrait être couverte par votre police de responsabilité.

Écart de couverture

Supposons que vous louiez une salle de conférence d'hôtel pendant quelques jours pour une réunion d'affaires. Pendant la réunion, vous utilisez un briquet lors d'une démonstration lorsque vous déclenchez accidentellement un incendie.L'incendie endommage les meubles dans la salle de conférence, et l'hôtel vous poursuit pour 25 000 $. La réclamation sera-t-elle couverte par votre police de responsabilité?

La réponse est non. La couverture de sept jours décrite ci-dessus s'applique au contenu des locaux loués uniquement si le dommage est et non causé par un incendie. La police couvre les dommages causés par l'incendie aux locaux loués, mais les dommages causés par le feu à d'autres types de biens ne sont pas couverts. Limite

Les deux parties de la garantie Dommages aux locaux loués à vous sont assujetties à une limite spéciale indiquée dans les déclarations. Cette limite peut être de 100 000 $ ou plus. Il est plus petit que la limite de chaque occurrence.

Lorsque vous choisissez une limite pour les dommages aux locaux loués, vous devez tenir compte du montant dont vous pourriez être tenu responsable si un bâtiment est endommagé par un incendie (ou un autre danger si vous louez des locaux pendant sept jours ou moins ). La limite de votre police de responsabilité sera-t-elle suffisante pour couvrir une réclamation? Si vous ne connaissez pas la réponse, demandez de l'aide à votre agent d'assurance ou à votre courtier.