Est-ce qu'une ASH en vaut la peine si vous avez plus de 55 ans?

Un compte d'épargne santé (HSA) peut être une option que vous pouvez utiliser pour planifier vos futures primes d'assurance maladie et autres frais médicaux, cependant, est-ce une bonne idée si vous avez plus de 55 ans? Découvrons-le.

Notions de base HSA

L'utilisation d'une HSA avec un plan d'assurance franchise élevée peut vous aider à réduire les primes d'assurance maladie et à économiser de l'argent des contribuables. Pour être admissible à établir une HSA avec un plan d'assurance santé déductible élevé, vous devez être travailleur autonome, responsable de l'achat de votre propre plan d'assurance maladie ou travailler pour un employeur qui offre HSA en option.

Tout d'abord, vous choisissez un régime d'assurance-santé à franchise élevée qui répond aux exigences d'admissibilité de la HSA. Depuis ces plans d'assurance maladie ont des franchises élevées, les primes d'assurance mensuelles sont inférieures à d'autres alternatives.

Ensuite, vous utilisez l'argent économisé (maintenant que vous ne payez pas de prime mensuelle plus élevée pour un régime d'assurance à faible franchise) pour faire des cotisations déductibles à un HSA (sous réserve de limitations de déduction). Ces contributions réduisent votre revenu imposable et réduisent ainsi votre facture d'impôt.

Les fonds à l'intérieur de votre HSA peuvent être utilisés en franchise d'impôt pour payer les frais médicaux admissibles. De cette façon, la HSA vous permet de payer les frais médicaux avec de l'argent que vous ne payez jamais d'impôt sur le revenu. Les fonds retirés pour frais médicaux non admissibles sont assujettis à l'impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité fiscale de 10% si vous n'avez pas 65 ans ou plus.

Évaluer les coûts et les économies d'une HSA

Voici comment les mathématiques ont fonctionné pour une personne, que nous appellerons Denise, qui passait à une HSA.

Sans SAH

Denise payait 596 $ par mois pour son assurance santé et avait une franchise de 1 000 $. Après sa franchise, elle était toujours responsable de 20% de ses frais médicaux jusqu'au maximum de sa poche, soit 2 500 $ par année.

• Au cours d'une année sans événements de santé coûteux, elle paierait des primes annuelles de 7 152 $.
• Au cours d'une activité de santé coûteuse, elle paierait des primes plus son maximum de dépenses: 7,152 $ + 2 500 $ = 9 652 $.

Avec un HSA

Avec un régime admissible à la HSA, Denise paiera 349 $ par mois et aura une franchise de 5 500 $. Après que sa franchise est atteinte, la compagnie d'assurance paie 100% de ses frais médicaux.

• Dans une année sans événements de santé coûteux, elle paiera maintenant des primes annuelles de 4 188 $, et elle peut déduire jusqu'à 3 350 $ (la limite unique 2015 et 2016) de son compte HSA, ce qui économisera son argent sur les impôts, et peut ensuite être utilisé en franchise d'impôt pour les frais médicaux qui se présentent.
• Dans les années avec un événement de santé coûteux, elle paiera sa prime plus son propre déboursé: 4 $, 188 + 5, 500 $ = 9 688 $.

Avec le compte d'épargne santé en bonne santé, Denise a la capacité d'économiser de l'argent qui serait autrement aller à la compagnie d'assurance.Elle peut utiliser cet argent à tout moment pour les frais médicaux, ou elle peut le laisser grandir et l'utiliser comme un IRA après l'âge de 65 ans.

Vous pouvez essayer cette suite d'outils de calcul HSA en ligne pour vous aider à comparer HSA peut être bon pour vous.

Risques liés au passage à un régime d'assurance-maladie admissible à la HSA

Je connais un couple qui a opté pour un régime admissible à la PSA à franchise élevée avec une franchise de 10 000 $ par année.

On lui a diagnostiqué un cancer du sein l'année suivante. Pendant des années, ils ont dû débourser la franchise de 10 000 $ avant que leurs dépenses médicales annuelles restantes soient couvertes.

Lorsque vous atteignez l'âge de 55 ans et plus, ou si vous vous engagez dans des activités à haut risque, votre risque de subir un événement médical coûteux augmente. Considérez ces risques attentivement avant de passer à un plan de franchise élevée.

Une HSA devrait-elle être utilisée une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans et que vous devenez admissible à l'assurance-maladie?

Une fois inscrit à l'assurance-maladie, vous n'êtes plus admissible à cotiser à votre compte HSA. Cependant, les fonds de votre HSA peuvent toujours être retirés en franchise d'impôt pour payer les frais médicaux admissibles.

En outre, après 65 ans, les fonds de votre HSA peuvent être retirés pour les dépenses non médicales et tout retrait sera soumis uniquement à l'impôt sur le revenu ordinaire.

Où pouvez-vous trouver des plans admissibles à la HSA?

Votre assureur ou un agent d'assurance ou une compagnie d'assurance-maladie de bonne réputation sera en mesure de vous fournir une liste des régimes admissibles de la HSA. Certains plans offrent également leurs propres comptes HSA. Ceux-ci peuvent venir avec des frais élevés.

J'ai ouvert mon propre compte HSA en ligne avec HSA Bank. Le compte offrait un bon taux d'intérêt, des frais peu élevés et un accès par carte de débit.