Les frais de placement à demander avant d'investir

Avant d'investir, prenez le temps de comprendre tous les frais d'investissement associés à votre investissement.

Tout conseiller en placement digne de ce nom devrait être prêt à expliquer, en anglais courant, tous les types de frais d'investissement que vous paierez. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller, vous payez toujours des frais. Vous aurez à faire à travers les sites Web de prospectus et de l'institution financière et les documents pour voir ce que ces frais sont.

En vous renseignant sur les frais d'investissement, si quelqu'un vous dit: «Mon entreprise me paie», obtenez plus de détails. Vous avez le droit de savoir ce que vous payez et comment quelqu'un est rémunéré pour vous avoir recommandé un investissement.

Voici les six types de frais d'investissement à consulter.

1. Ratio de dépenses ou dépenses internes

Il en coûte de l'argent pour constituer un fonds commun de placement. Pour payer ces coûts, les fonds communs de placement facturent des frais d'exploitation. Le coût total du fonds est exprimé en taux de frais.

• Un fonds avec un ratio de dépenses de. 90% signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ investie, environ 9 $ par année iront aux dépenses d'exploitation.
• Un fonds dont le ratio des frais est de 1,60% signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ investie, environ 16 $ par année iront aux dépenses d'exploitation.

Le taux de frais n'est pas déduit de votre compte, mais le rendement que vous recevez est déjà net des frais.

Exemple: Pensez à un fonds commun comme un gros lot de pâte à biscuits; les dépenses d'exploitation sont retirées de la pâte chaque année.

Le reste de la pâte est divisé en biscuits ou en parts. La valeur de chaque action est légèrement inférieure car les frais ont déjà été souscrits.

Vous ne pouvez pas comparer les dépenses de tous les types de fonds de la même manière. Certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation, auront des dépenses plus élevées qu'un fonds à grande capitalisation ou un fonds d'obligations.

Il est préférable d'examiner les dépenses en fonction de l'ensemble de votre portefeuille de fonds communs de placement. Vous pouvez construire un bon portefeuille de fonds indiciels et ne pas payer plus de. 50% par an des frais d'exploitation des fonds communs de placement.

2. Frais de gestion des placements ou frais de conseils en placement

Les frais de gestion des placements sont imputés en pourcentage du total des actifs gérés. Ces types de frais peuvent souvent être payés au moins partiellement avec des dollars avant impôt ou déductibles d'impôt.

Exemple: Un conseiller en placement qui facture 1% signifie que pour chaque tranche de 100 000 $ investie, vous paierez 1 000 $ par année en frais de conseils. Cette taxe est le plus souvent débité de votre compte chaque trimestre; dans cet exemple, ce serait 250 $ par trimestre.

De nombreux conseillers ou firmes de courtage facturent des frais très supérieurs à 1% par an. Dans certains cas, ils utilisent également des fonds communs de placement à frais élevés, auquel cas vous pourriez payer des frais totaux de 2% ou plus.Il est typique que les petits comptes paient des frais plus élevés (jusqu'à 1,75%), mais si vous avez un portefeuille plus important (1 000 000 $ ou plus) et que vous payez des frais de conseil de plus de 1%, obtenir des services supplémentaires inclus en plus de la gestion des investissements. Des services supplémentaires peuvent inclure une planification financière complète, une planification fiscale, une planification successorale, une assistance budgétaire, etc.

3. Frais de transaction

De nombreux comptes de courtage facturent des frais de transaction chaque fois qu'un ordre d'achat ou de vente d'un fonds commun de placement ou d'une action est placé. Ces frais peuvent aller de 9 $. 95 par transaction à plus de 50 $ par transaction. Si vous investissez de petites sommes d'argent, ces frais s'additionnent rapidement.

Exemple: Un frais de transaction de 50 $ sur un investissement de 5 000 $ est de 1%. Une transaction de 50 $ sur 50 000 $ est seulement. 10%, ce qui est minime.

4. Frais initiaux

Outre les frais d'exploitation courants et les fonds communs de placement «A», des frais initiaux ou une commission sont imputés.

Exemple: Si vous deviez acheter un fonds dont la charge initiale est de 5%, cela fonctionne comme ceci: Vous achetez des actions à 10 $. 00 par action, mais le jour suivant, vos actions ne valent que 9 $. 50 parce que. 50 cents par action ont été facturés comme frais d'entrée.

5. Frais de rachat ou de rachat

Outre les frais d'exploitation courants, les fonds communs de placement «actions B» imputent une charge ou des frais de rachat.

Une charge de sortie est facturée au moment de la vente de votre fonds. Ces frais diminuent généralement pour chaque année successive que vous possédez le fonds.

Exemple: Le fonds peut vous facturer une charge de sortie de 5% si vous la vendez la première année, 4% s'il est vendu la deuxième année, 3% s'il est vendu la troisième année, etc. sur.

Les rentes à capital variable et les rentes indexées comportent souvent de lourdes charges de rachat. C'est parce que ces produits paient souvent de grosses commissions à l'avance aux gens qui les vendent. Si vous encaissez le produit tôt, la compagnie d'assurance doit avoir un moyen de récupérer les commissions déjà payées. Si vous possédez le produit assez longtemps, la compagnie d'assurance récupère ses coûts de marketing au fil du temps. Ainsi, les frais de cession diminuent avec le temps.

6. Frais de compte annuels ou frais de garde

Les comptes de courtage et les comptes de fonds communs de placement peuvent exiger des frais de compte annuels pouvant varier entre 25 $ et 90 $ par année. Dans le cas des comptes de retraite tels que les IRA, il ya généralement des frais de garde annuels, qui couvre les rapports IRS qui sont nécessaires sur ces types de comptes. Ces frais varient généralement entre 10 $ et 50 $ par année. De nombreuses entreprises facturent également des frais de fermeture de compte si vous résiliez le compte. Les frais de clôture peuvent varier entre 25 $ et 150 $ par compte. La plupart du temps, si vous travaillez avec un conseiller financier qui facture un pourcentage d'actifs, ces frais annuels sont supprimés.